11月7日，數字人民幣可視硬錢包在第十八屆深圳國際金融博覽會開幕式上正式推出。

通過集成動態二維碼，可視硬錢包能夠高效融入國內成熟的條碼支付環境，讓數字人民幣硬錢包“可碰可掃”。

可視硬錢包的推出，是數字人民幣在硬錢包應用上的創新，也是支付融合和一卡多應用的趨勢體現。

可視硬錢包由來已久，增加掃碼可提升支付便利性

早在2021年，數字人民幣在早期的試點中便測試了各種形態的硬錢包方案，其中便包括可視卡。

2021年1月5日，郵儲銀行在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂測試了“可視卡”形態的硬件錢包，首次將數字人民幣的“卡片”形態曝光在大眾視野中。

同年2月5日，工商銀行數字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二個公開亮相的銀行數字人民幣可視卡。

2月8日，“銅錢”形態的數字人民幣硬件錢包在雄安亮相，該方案由農業銀行河北雄安分行研發，在外觀設計上迎合新年主題，前后膜紅底金圖，印制“雄安”字樣和牛年生肖圖案，正面有屏幕，支持兩個硬件錢包碰一碰雙離線支付。

2月14日，在“數字王府井冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行繼上?？梢暱ㄖ?，推出了疊加“健康寶”功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。除了數字人民幣消費之外，用戶持該產品在健康寶設備上一貼，即可完成健康寶狀態查詢和登記。

此后隨著試點的深入，數字人民幣的可視卡以及可穿戴產品紛紛亮相，受到了行業的關注和熱議。

彼時，作為數字人民幣的試點初期，硬錢包仍然存在路線選擇的問題，包括安全性和雙離線等技術上研究。因此，在早期的產品形態上，各運營機構推出的可視卡等產品更多的是測試和探索。

如今，數字人民幣硬錢包基本確定了“準賬戶”形態，此時推出加載動態付款碼的可視硬錢包，既可“碰一碰”符合境外人士、老人人群使用習慣，又兼容了境內商戶掃碼收款的受理現狀，還可以顯示余額，幫助用戶隨時掌握資金情況，適用于商家、出租車、地鐵、公交等多個應用場景，極大提升了境外來華人士的支付便利性。

數字人民幣穩妥推進，支付融合和一卡多用是趨勢

經過4年多的試點，目前數字人民幣已經在批發零售、餐飲文娛、公共服務等領域形成了一批可復制、可推廣的應用模式。截至2024年7月末，數字人民幣App累計開立個人錢包1.8億個，試點地區累計交易金額7.3萬億元。

11月11日，中國人大網發布中國人民銀行行長潘功勝受國務院委托作關于金融工作情況的報告，報告明確提出，穩妥推進數字人民幣研發和應用。今年8月，央行召開2024年下半年工作會議，仍然指出穩妥推進數字人民幣研發和應用。而此前央行數字貨幣研究所所長穆長春發表署名文章《穩妥推進數字人民幣研發應用》，同樣也指出了基本方向。

硬錢包是數字人民幣軟硬錢包體系的重要組成部分，而數字人民幣錢包是數字人民幣的載體，是數字人民幣與用戶之間的橋梁。數字人民幣錢包設計便于線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求。

數字人民幣硬錢包基于安全芯片等技術，依托IC卡、手機終端、SIM卡、可穿戴設備、物聯網設備等特定硬件載體為客戶提供服務。硬錢包的推出為沒有境內手機號和銀行賬戶、習慣持卡支付的短期境外來華人員提供了一個支付新選擇，也便利了部分使用智能手機存在困難的老年人群。

在前期數字人民幣運營機構推出了形式多樣的硬錢包，主要通過與商戶的POS機具“碰一碰”進行支付?？紤]到隨著國內電子支付的快速發展，掃碼收款日漸成為商戶主流收款方式，硬錢包產品也在不斷創新擴大應用場景。

而在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包加入“二維碼”是支付方式融合的體現，而隨著支付的不斷發展以及技術的持續進步，支付融合將是必然趨勢。

在今年7月支付寶的開放日上，作為國內掃碼支付代表的支付寶宣布升級條碼支付體驗，推出“支付寶碰一下”，實際上這也是一種支付融合。而擁有龐大卡基用戶的銀聯很早就已經堅守NFC的同時擁抱二維碼了。

11月6日，中行上海市分行攜手上海公共交通卡股份有限公司發布了集成硬錢包和公共交通卡的“數智優行卡”，實現數字人民幣在多場景的一卡通用。

因此，除了支付融合，未來基于可視硬錢包，各地可擴展打造面向不同人群的特色市民卡、旅游卡等，并可打破行政區域限制，在全國范圍內復制使用，實現“一卡通全國”的應用。

未來數字人民幣硬錢包的“一卡多用”會是主要發展方向之一，交通卡、社?？?、學生證、員工卡等都能加載數字人民幣支付功能。而對于硬錢包而言，數字人民幣的多種硬錢包形式如何標準化，如何推向市場，又該如何完善受理終端，將成為需要持續推進的問題。

責任編輯：陳愛