“圈鏈群”是市場主體的普遍存在形態?！叭Α笔恰吧鷳B圈”，“鏈”是“產業鏈”“供應鏈”，“群”是“產業集群”“商業集群”?！叭︽溔骸钡暮诵脑谟谕ㄟ^資源整合與場景嵌入，構建“生態圈-產業鏈-產業集群”三位一體的服務網絡?！叭︽溔骸蹦Ｊ讲粌H是商業銀行應對市場競爭的戰術選擇，更是服務實體經濟、實現高質量發展的戰略路徑。

一、實施“圈鏈群”打法對商業銀行的戰略意義

（一）破解傳統經營痛點

“圈鏈群”模式能夠有效緩解商業銀行在傳統經營中面臨的客戶拓展難、風險控制難、盈利空間小等難題。

在客戶拓展方面，傳統的獲客模式單點營銷成本高、效率低，而“圈鏈群”可以通過生態圈客群，延伸經營觸角，實現高效觸客和批量獲客、活客，從而鞏固市場基礎。

在風險控制方面，傳統授信依賴單一企業信用，而產業鏈數據交叉驗證可以提升風控精準度,如鏈式授信綁定核心企業交易流水，可以實現動態信用評估，從而提高風險控制質效。

在盈利空間方面，利差收窄背景下，圍繞生態圈做好綜合服務,如支付結算、代發工資等，提升客戶粘性，可以成為中間收入新的增長點。

（二）提升核心競爭能力  

隨著數字化轉型深化與產業生態重構，持續迭代“圈鏈群”模式，有助于提高市場響應力、提高客戶粘性、加速數字化轉型，從而助力銀行業從“資金中介”向“價值整合者”躍遷。

在市場響應力方面，通過行業周期分析提前布局高潛力賽道，例如新能源、新材料、人工智能、先進制造等戰略新興產業，搶占發展制高點，培育競爭優勢。

在提高客戶粘性方面，實施“圈鏈群”打法，可以從原來的單一信貸關系升級為“金融+非金融”生態服務，可以提供更豐富的客戶基礎和業務場景。

在加速數字化轉型方面，通過構建用戶互認、場景互聯和功能互通的運營模式，整合數據斷點，構建客戶全景視圖，支撐智能化決策。  

（三）服務國家戰略需求  

實施“圈鏈群”打法，可以提高服務實體經濟質效，更好支持普惠金融、助力新質生產力發展、加強區域協同聯動等。

在普惠金融方面，“圈鏈群”通過資源整合、精準服務、風險共擔、創新驅動，有效解決了普惠金融“成本高、風險大、效率低”的痛點，讓更多長尾客戶享受到更多的金融服務。

在助力新質生產力發展方面，“圈鏈群”通過聚焦集成電路、新能源汽車等新質生產力核心產業集群和供應鏈，通過主體互相擔保，為“核心企業+上下游客戶產業鏈 ”貸款主體增信，提高其融資能力。

在助力區域協同方面，“圈鏈群”模式可以融入地方政府招商引資體系，如針對高新技術開發區、科技園區內的科技企業集群做好金融服務，形成“銀行服務賦能-產業集群壯大-地方經濟提升”的正向循環。

二、商業銀行開展“圈鏈群”的路徑探索

（一）構建資源協同整合體系

一是構建政銀協同機制。聚焦國家重大戰略與地方發展需求，將銀行資金配置與政府產業布局精準匹配，與地方政府共建政銀企數據互通系統，共享財政貼息、稅收優惠等政策信息，緩解信息不對稱，既服務實體經濟也提升自身競爭力。

二是打造生態伙伴聯盟。聯合行業協會、電商平臺等第三方，整合“資金流、物流、信息流”等增值服務，與銀行內部相關作業系統互聯，形成網絡化、智能化、可視化的供應鏈金融線上作業系統，打造差異化競爭力。

三是強化內部條線聯動。建立跨部門敏捷團隊，整合對公、零售、科技條線資源，全面分析“圈鏈群”客戶的需求、行為特征和痛點、挖掘金融和非金融需求，達成統籌集團的資源服務客戶，借助客戶的資源服務客戶的戰略目標。

（二）推進精準營銷策略升級

一是加強客群分層管理。對于龍頭企業，延伸服務至股東、投資企業及平臺用戶，形成“強關聯”客群。將更多的成員單位和上下游企業加入本行的供應鏈結算網絡，通過供應鏈金融滲透上下游，提升客戶在本行的結算量。對于集群客戶，針對產業集群、商圈、園區等制定標準化產品包，從服務渠道、系列產品、服務供給等維度做好服務支持。對于長尾客戶，利用數字化平臺實現自助式服務，強化低門檻、體驗式的財富、信貸產品購買使用，提升金融服務便利性和客戶體驗。

二是注重潛在需求挖掘。注重運用數據分析等技術，從被動響應轉向主動挖掘需求,通過分析客群涉稅信息、征信狀況等數據，批量挖掘潛在客群并預測授信額度。持續提升服務精準度與客戶價值深度。整合多維度數據，形成客戶畫像及生態圖譜，識別“圈鏈群”融資需求與經營痛點，如針對支付結算痛點，通過核心企業收款鏈、投資鏈延伸服務，圍繞核心企業上下游設計“鏈式授信”產品包；整合非信貸需求，將代發工資、支付結算等基礎服務嵌入新能源、人工智能等戰略性新興產業鏈，提升粘性。

（三）深化產品服務全鏈創新

一是完善產業鏈金融產品。圍繞“圈鏈群”特性開發分層化、場景化產品矩陣。針對核心企業，整合“鏈式授信+財資管理”服務包，實現從單一融資到供應鏈運營賦能的躍升。供應鏈上配齊融資、結算、資金等各類產品，開發“訂單融資-庫存質押-應收賬款保理”全鏈條產品組合；商戶市場中提高代收代付、普惠融資、財富管理等產品覆蓋，增強客戶依賴度，從而同步帶來低成本資金沉淀，獲取更多客戶行為數據。

二是創新數字化工具應用。依托“數據+技術”雙引擎構建數字化能力。數據方面，深化數據共享、整合，打造生態鏈接工具，開發API標準化接口嵌入產業生態；搭建產業鏈協同平臺，打造開放式供應鏈管理系統，上線“區塊鏈存證+反欺詐監測”模塊，實現核心企業交易數據與金融機構的加密共享。技術方面，構建智能風控工具，整合區塊鏈、AI等技術強化穿透式管理，抓取工商、財務數據構建企業全景畫像，結合深度學習算法實時預警經營異常。建立客戶觸達樞紐，對實時觸達未轉化的客群，在營銷中心生成客群標簽，自動化通過智能短信、智能外呼和銀信消息等渠道進行二次觸達，提高觸達效率。

（四）健全風險防控長效機制

一是強化數據驅動風控,構建智能決策中樞。整合“圈鏈群”核心交易數據及稅務、司法等外部數據，通過特征變量引擎，如關系圖譜等實現客戶信用畫像的立體化呈現，確保數據鮮活度與準確性。

二是構建動態監測機制，實現全流程穿透式管理。建立“批流一體”實時風控系統，通過API對接供應鏈交易平臺，實時監控異常資金流動、經營波動、以及核心企業涉訴、擔保鏈斷裂等關聯風險，并建立配套分級響應機制。

三是實施風險分散設計, 多維對沖系統性風險。實施“關聯圈+場景化”分散策略，優化擔保結構，限制單一擔保圈授信占比；分散場景布局，基于產業鏈特性開發定制化產品（如訂單融資、倉單質押），避免同質化風險積聚；進行壓力測試預演，模擬行業周期波動、政策調整等極端場景，動態調整風險敞口。  

（五）激活組織效能內生動力

一是注重頂層設計。成立“圈鏈群經營專班”橫向聯動公司、普惠、科技部門，縱向穿透總行-分行-支行三級架構，形成“核心企業鏈式開發、產業集群批量對接”的作戰地圖。同時，圍繞新能源、智能制造等國家戰略產業預研定制化產品，確保頂層設計與市場動態同步迭代。

二是強化考核激勵。實施“分層穿透式”考核體系，總行側重生態圈覆蓋率、產業鏈融資滲透率等戰略指標，分支機構考核“圈鏈群客戶新增AUM”“核心企業上下游綁定數”等過程指標。

三是加大人才培育。開展“行業專家+客戶經理”雙線培訓，

培養懂產品、懂產業、懂技術、懂政策、懂市場的復合型專業人才，推動資金鏈、產業鏈、創新鏈的深度融合，打造“圈鏈群”新生態。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊