金融監管總局與中國人民銀行近日聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），明確提出未來五年基本建成高質量普惠金融體系的目標。這一方案的出臺，標志著我國普惠金融發展將從“量”的擴張轉向“質”的深化，重點解決金融服務覆蓋不均、成本偏高、產品單一等核心問題。

構建多層次服務體系：從縣域到鄉村的全覆蓋

《實施方案》要求優化普惠金融服務體系，推動形成差異化的機構布局。未來五年，銀行業保險機構需深化專業化體制機制建設，通過設立普惠金融事業部、專營機構等，形成覆蓋城鄉的立體化服務網絡。特別是縣域和鄉村地區，將成為重點服務對象。方案提出，需提升縣域金融機構的數字化服務能力，通過移動終端、線上平臺等工具，確?；A金融服務“村村通”“戶戶達”。對于偏遠地區，鼓勵通過流動服務車、村級服務站等非固定網點形式，補齊金融服務空白。

在差異化服務方面，政策性銀行、商業銀行與保險機構需明確分工。例如，政策性銀行將強化對脫貧地區、鄉村振興重點項目的支持，商業銀行需下沉服務重心，開發適配小微企業和農戶的信貸產品，保險公司則需針對農業風險特點優化保險方案。同時，監管部門將建立動態監測機制，定期評估縣域及鄉村金融服務的覆蓋深度與可持續性。

普惠信貸能力升級：破解小微與“三農”融資難題

信貸服務是普惠金融的核心?！秾嵤┓桨浮诽岢?，未來五年需鞏固普惠信貸體系，重點提升小微、“三農”及民營企業的融資可得性。針對小微企業，銀行需保持信貸供給穩定增長，并完善定價機制，通過大數據風控模型降低利率波動風險。監管部門將引入“信貸政策導向效果評估”，將金融機構對小微企業的支持力度納入考核體系。

在“三農”領域，信貸創新成為突破口?！秾嵤┓桨浮分С旨Z食安全戰略，強化糧棉油等重要農產品穩產保供、種業關鍵核心技術攻關、現代設施農業建設、鹽堿地綜合利 用等領域金融服務。積極助力構建現代鄉村產業體系，支持農村基礎設施和公共服務領域補短板，支持受災地區恢復生產、災后重建。探索擴大農村產權抵質 押物范圍，支持銀行機構探索運用農業保險保單信息作為涉農主體融資貸款信用評級參考，加大農戶和新型農業經營主體信用貸款投放力度。推動加強農村金 融與鄉村治理深度融合。在風險可控的前提下，支持對小額農戶貸款通過非現場方式開展貸前調查，加強信息真實性核查，提高農戶金融服務效率。

針對民營企業融資痛點，《實施方案》明確持續加大信貸資源投入。銀行需加強涉企信用信息歸集，提供專業化征信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用 好、成長性高的民營企業的有效融資需求。切實平等保護民營企業金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。加強對貸款資 金流向的監測，確保貸款資金真正用于支持民營企業和實體經濟。

普惠保險體系擴容：從“?；尽钡健氨６鄻印?/strong>

保險業在普惠金融中的保障功能被進一步強化?！秾嵤┓桨浮肥状翁岢觥捌栈荼ｋU體系”建設框架，要求保險公司在董事會層面設立普惠保險戰略委員會，統籌產品開發與服務優化。農業保險作為重點領域，未來五年將實現三大突破：一是“擴面”，將地方特色農產品納入中央財政補貼目錄；二是“增品”，試點氣象指數保險、價格保險等創新型產品；三是“提標”，將三大主糧作物保障水平從物化成本逐步提升至完全成本。

針對小微企業，保險公司需開發適配其風險的財產險、責任險及出口信用險產品。例如，為科技型小微企業提供研發中斷險、專利侵權險，為外貿企業設計匯率波動險。對于農民群體，方案要求擴大健康險、養老保險覆蓋，探索“惠民?！蹦Ｊ较蜣r村地區延伸，通過政府補貼降低參保門檻。此外，監管部門將建立普惠保險精算回溯機制，確保產品定價合理，避免因價格過高導致“保不起”或賠付不足導致“保不實”。

在服務流程上，保險公司需簡化承保手續，推行“線上化投保+遠程核?！蹦Ｊ?，將農戶投保材料進行壓縮。監管評價體系也將同步升級，普惠保險業務占比、服務滿意度等指標將被納入保險公司評級。

《實施方案》的落地，意味著普惠金融發展進入“深水區”。通過優化服務體系、升級信貸能力、擴容保險供給，銀行業保險業將逐步破解“最后一公里”難題，為實現共同富裕提供堅實的金融支撐。而監管與市場的協同發力，將成為這場改革成敗的關鍵。