作者單位：恒豐銀行福州分行
摘要：移動互聯技術的發展，正在悄然地改變著人們的生活習慣和生活方式。與傳統的社會化大生產的標準化、統一化不同，當今社會正在逐步進入到一個全新的時代---- “自”時代。海量信息、關系網絡與互動交際，是這個時代的“主旋律”。本文結合“自”時代的特征，嘗試著構思未來商業銀行的開放性平臺的建設思路，以更好地應對全新商業模式的挑戰。
關鍵詞：“自”時代 平臺 商業銀行
有人用“大數據時代”來形容信息海量產生、存儲并高速傳播的今天，但我卻認為，“大數據”僅僅是這個時代的一個縮影，更確切地說，現代社會是進入了“自”時代。與社會化大生產時代的統一化、批量化不同，“自”時代更加強調個性化與類別群體適用性，諸如“自”傳播、“自”擴散、“自”金融，都代表了這個時代的主題。
有趣的是，“自”時代的“自”早已突破了其原有的字面含義，不僅僅代表自我、自主和自助等概念，如私人定制、專屬服務、自助服務等，更延伸至一個全新的視角，那就是開放和互動?？梢哉f，“自”時代，是自我的時代，也是社交的時代。
在信息互聯高速發達的今天，每個人的生活習慣似乎都在發生著改變。我們會在用餐前先拍照上傳微博分享，在旅行過程中隨時上傳“靚照”，買到一件心儀的衣服必定要在朋友圈秀上一秀，一邊看著《爸爸去哪兒》一邊還要在微博上吐槽，即便是最百無聊賴的時候也要吐露自己“在家好無聊”的心聲……
這幾乎成為了現代人的一個“通病”，人們更加熱衷于交際，但這種交際卻更多地體現在“虛擬社區”中。我們經常會看到，各種各樣的“宅男”“宅女”，平日里幾乎是惜字如金，甚至見到陌生人都會臉紅心跳、吐字不清；而一旦回歸到他們的“虛擬世界”中，就立馬像變了一個人似的，大到國家新聞大事，小到吃喝玩樂，都點評得頭頭是道，一輩子說的話甚至都沒有一個晚上發表的評論來的多。
這就是“自”時代，享受自我，卻不局限于自我，體現出與傳統時代截然不同的時代特點。
一、“自”時代的特點
海量信息、關系網絡和互動交際是“自”時代最突出的三個“主旋律”。
1.海量信息
今天的人們，不再是所謂“主流媒體”的接收者，更成為了信息產生的源頭與擴散渠道。一篇好的文章、一張好的圖片、一段好的視頻，都是信息，而每個個體都可以成為信息的創造者、發布者、接收者與傳播者，借助相互之間的討論、評價與轉發，信息得以快速傳播開來。
伴隨著信息的大爆炸，信息背后所蘊含的無限潛力開始持續沖擊著人們的思維習慣、商業模式和管理方法。這也是不少人驚呼“大數據”時代來臨的主要原因之一。
2.關系網絡
互聯網的即時性與無限延伸性，讓每個個體的社交圈子具備了無限發展的實際條件，從某種意義上來說，也打破了“鄧巴數”（即150定律，由英國牛津大學的人類學家羅賓·鄧巴提出。人類智力將允許人類擁有穩定社交網絡的人數是148人，精確交往并深入跟蹤交往的人數為20人左右）的理論限制。
現代的人們，越來越依賴于虛擬網絡來發展交際，而且隨著社交網絡實名制的推出和完善，“虛擬好友”變得更加“真切”，彼此之間的距離也更為拉近，信任感也逐漸增強，基于互聯網的關系維護也變得更加容易。
這種關系網絡看不見摸不著，但是力量卻是巨大的。我們不能再用獨立的眼光去看待每一個個體，而更應該關注其背后的關系鏈，用“牽一發而動全身”來形容是再合適不過了。
3.互動交際
信息是流動的，而關系網絡就是流動的載體，這種“流動”實際上就是互動交際。我們都見識過Facebook、微博、微信的強大號召力，不論是在家中、辦公室，還是在公車、地鐵上，隨處可見“微博控”“微信控”，正是因為在這里，人們不僅可以分享到海量的信息，建立起巨大的關系網絡，更可以實現快速地互動交流。
信息流動的需求是強烈的。單一的、人為的限制，只會讓信息越來越萎縮，因此，我們可以看到，越來越多的開放式平臺正在不斷地展現在我們面前?，F在，我們在微信上看到一條有趣的視頻信息，不僅可以分享給為微信上的好友，還可以第一時間轉載到微博上，而且這種轉載的過程幾乎不需要耗費多少精力?？缙脚_的互動，不僅讓信息的“生存”時間進一步延長，也讓個體的關系網絡得到更好地延伸。
二、“自”時代商業銀行的轉變
馬云有句名言：“哪里有抱怨，哪里就有商機。”當然，我相信，“自”時代的“抱怨”早已經不是早年時期七大姑八大姨閑來無事圍坐一塊拉家常，而更加集中表現為社交“抱怨”。每條“抱怨”即代表了一個信息，在一個無限開放的社交環境下，“抱怨”很容易被一個“聆聽者”所發現，并且被其聰明的大腦理解成為——需求。
于是商機出現了?。?！這種商機我們姑且稱之為“自供需”。“自供需”可以理解為供需雙方都產生于同一個社交圈，并且在這個社交圈內得到滿足的一種過程。一旦這種“自供需”的數量達到一定程度，那么對于一直以來都習慣于充當中介作用的商業銀行而言，絕對是一個天大的壞消息，譬如說現在的P2P網貸。
現在，是時候好好坐下來想想，如果不想成為比爾·蓋茨口中所說的“即將滅絕的恐龍”的話，傳統商業銀行要做些什么？在這里，讓我們打破那些條條框框的限制，敞開思路，大膽地做一些未來的設想：
“自”時代降臨的未來，曾經創造了無數神話的傳統大眾媒體逐漸失去了其號召力，“自”媒體的正在占據更為有利的局面。在這樣的大背景下，“We-Bank”（簡稱WB）平臺橫空出世。WB平臺是未來商業銀行的集合網站，也稱之為“銀行大超市”，幾乎所有的商業銀行都加入到這個平臺中，金融消費者可以快速地在這個網站上找到任何一家銀行的理財、信貸、信用卡等產品。同時，WB平臺還是一個開放式的互動平臺，可以支持類似微博、微信等平臺的即時交互，而且還能通過“分享到微博（微信）”的功能連接到客戶的微博（微信）中，實現信息的跨平臺流動。
金融消費者依托自身所持的任何一張銀行卡作為主賬戶，即可以在WB平臺上完成實名注冊，注冊成功后，客戶可以選擇其他銀行作為主賬戶的關聯從屬賬戶（從屬賬戶可以是虛擬賬戶），這樣，客戶只需支付很少的費用（甚至無需任何費用）就可以實現主賬戶與從屬賬戶之間的資金流動（未來社會，電子貨幣已取代實物貨幣，成為客戶財富的象征符號與購買力承諾）。
WB平臺很好的掌握了“自”時代人們的思維習慣，即人們的決策越來越容易影響到他人和被他人所影響。于是，商業銀行不再單純地采取“信息推送（PUSH）”的營銷方式，而將目標轉向“平臺影響力（PULL）”，將營銷的工作交托給平臺（姑且稱之為“自”營銷），專心從事后臺方面的工作。
登陸到WB平臺后，用戶就可以查看到自己的“社區好友”所關注的金融咨詢，并篩選出自己感興趣的咨詢參與到好友的互動談論中。同時，WB平臺也會定期推出“您的好友近期正在關注的……”（正如現在卓越亞馬遜與淘寶所做的）之類的鏈接，方便用戶了解最熱銷的金融產品或促銷活動。于是，用戶在與“社區好友”的聊天過程中，受到好友的推薦而最終做出購買某款產品或者參與某次促銷活動的決策，并將自己的資金轉入到對應銀行的賬戶中。
做出決策后，用戶也可以像上街吃飯一樣，隨時通過“與好友分享”的方式將此信息分享到自己的社交群體（當然要屏蔽購買資金等私密信息），或者將自己的體驗以類似于“贊”或“貶”的形式作出評價，進而影響到更多的“社區好友”的決策。
擁有了一定規模的用戶群體后，WB平臺就有了精準營銷的信息基礎。運用大數據分析工具，WB平臺可以針對每個用戶的信息進行匯總和分析，并為對應的商業銀行產品營銷和活動策劃提供信息工具。平臺可以依照用戶的年齡、性別、興趣愛好、歷史發布信息、周邊好友等信息，精確分析出該用戶的生活喜好、金融購買意向、風險承受能力、整體購買能力，甚至于預測用戶未來的財務狀況。商業銀行可以就此分析結果決定如何為用戶設計投資理財規劃、是否給予授信支持、推薦何種金融產品，甚至于為客戶提供超過金融范疇的個性化建議，如旅行計劃等，以增加用戶的總體服務體驗。
也許很快，這樣的場景就會出現：
小方是一家公司的白領職員，為培養自己的理財習慣，他在WB平臺上注冊了一個賬戶，以甲銀行的賬號作為平臺主賬戶。平常時間里，小方一有空就會在該平臺上向“社區好友”請教理財經驗。有一天，WB平臺上的一款乙銀行的理財產品引起了他的注意，但由于對該銀行認知不多，因此一直沒能下定主意購買。小方留意到，他的幾位好友也購買了這家銀行的類似產品，于是便聯系這幾位好友進行咨詢。在好友的推薦下，小方決定購買該產品，并第一時間將主賬戶的資金轉入到乙銀行。
理財產品到期后，小方獲得了預期的收益，他十分開心地與之前為他做推薦的好友進行了交流，同時還在自己的好友圈對這款產品進行了推薦，該產品獲得了更多的認可。
在自己的不斷積累下，小方的投資經驗越來越豐富，已經不再滿足于購買銀行理財產品，而將目光轉向一些較高風險的投資組合產品。還是在好友的推薦下，他向WB平臺上提交了一份投資意向申請，列出了自己的投資金額和預期投資收益。WB平臺在收到小方的申請后，結合小方的年齡、歷史投資經驗、消息記錄等信息，為小方設計了一份具體的投資計劃書，并在征得小方確認后，由丙銀行具體負責該計劃書的執行。
在計劃書執行后，小方由于購買婚房需要，在WB平臺上申請了一筆按揭貸款。丁銀行根據WB平臺出具的小方的綜合報告，決定給予小方80萬元的按揭貸款；此外，丁銀行還結合小方的喜好，精心為其訂制了一份希臘蜜月旅行計劃，并額外追加5萬元的低息旅行貸款。
由于工作表現優異，小方獲得了一筆不菲的獎金收入。他正苦惱于是將這筆收入繼續追加到丁銀行的投資計劃中還是另作他用，正好這時他通過平臺上的交流，發現自己“社區好友”之一的小明近期正好需要一筆周轉資金。小方即刻在WB平臺上發布了“我要放貸”的申請，經甲銀行實地審批與WB平臺評估后，小明的貸款申請獲得了認可，于是，在WB平臺的撮合下，小方與另外幾個平臺上的用戶將資金“貸”給了小明，項目則由甲銀行負責持續監控。
……
后來，小方留意到，越來越多的好友購買了他推薦的銀行的產品，而那些他曾給出過“貶”評價的銀行產品，也越來越不受好友的待見，無意間，小方從一個被動接受者轉變為了主動推薦者的角色，而且這種轉變的速度是如此之快、效果是如此之明顯。
也許，這些還只是未來的一個縮影，相信隨著時代的發展，這樣的一個平臺會往更加綜合化和開放化的方向發展。
三、迎接與展望
也許不久的將來，我們一邊走在路上，一邊利用手機二維碼掃描的方式選定了自己心儀的餐廳并完成支付；銀行的系統了解我們的所有生活、消費習慣，甚至通過信用卡使用情況，就可以準確推算出一對夫妻之間的感情好壞；我們無意間上傳到微博的某種服飾配搭，卻成為了引領一個季節的時尚款式；我們總是好奇地追隨者“好友圈”的腳步，即便我們根本未曾謀面……
“自”時代已經越來越靠近我們，新的時代內容帶來的必然是思維方式、商業模式和管理模式的全面變革，不論是商業銀行，還是其他的各行各業，如果不及時謀求轉變，那么只會陷入到落后的局面。
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