作者單位：浦發銀行科技開發部

　　隨著互聯網對傳統行業的沖擊，傳統銀行也面臨了前所未有的挑戰，主要挑戰有以下幾個點：流動性不足, 引發邊際利潤下降；客戶要求越來越高, 客戶希望快速獲得新的個性化的服務和產品；行業內競爭和異業競爭激烈；業務模式必須轉型，從以產品為中心轉型成以客戶為中心；更多的政府或監管機構的干預；內生改革需求，區域化金融改革、混業經營、行業內部整合。

　　如果以禁區紅線為分界線，那目前的互聯網金融公司的快速發展是基于“踩著紅線向前”，即找目前金融業監管盲點快速拓展在盲點區域的互聯網金融業務，這也是目前互聯網金融公司快速發展的重要原因，而傳統銀行受到監管及自身風險控制管理要求，不能完全模仿互聯網金融公司的發展路線。但同樣可以建立自身風險控制范圍內的紅線，踩著這條紅線不斷發展適合自身業務發展的新興業務。其中智慧銀行的建設將是未來銀行轉型的重中之重。

　　以往傳統銀行主要利潤來源自存貸利差，隨著利率市場化的推行，商業銀行通過大力發展零售業務、支持小微企業的發展將是應對利率市場化的有效措施。智慧銀行的建設旨在拓展業務增長模式，提高效益質量和資本利用率。智慧銀行建成后，可以減少銀行對信貸類業務、利率以及信用周期的依賴。通過對市場的精準定位，快速響應市場需求，及時捕捉新興機會；通過把握住城市化和產業結構調整中新興客戶群體的需求，滿足消費主導時代客戶更高標準的服務要求；利用人民幣區域化、國際化和全球貿易變遷的機遇提供境內外一體化服務；智慧銀行的建設構建了銀行專業能力，專業化塑造差異化競爭優勢，實現規?；杀拘б婧挽`活運營，經營區域化特色業務，滿足不同客戶的生活金融需求，提供特色業務領域個性化服務。除此之外，建設智慧銀行，必然開拓了銀行跨業經營的需求，符合國家對金融混業經營的目標需求，可以有效低于金融脫媒和原先單一化業務競爭模式的問題。

　　目前國內市場主要面臨幾個重要問題：城鎮化、農業現代化、老齡化、小微企業擴軍、富裕階層擴大、80/90后群體壯大。面對這些問題，智慧銀行又能帶來什么服務呢？

　　針對城鎮問題，智慧銀行建設可以消除城鄉二元結構，平等享有福利和權利；合作構建適合小城鎮的新型服務模式，建立新型金融模式滿足農民金融需求。

　　針對農業現代化問題，智慧銀行建設可以幫助提高資源利用效率，實現農業可持續發展；推進農業產業化經營，積極扶植區域特色的農業產業化模式。

　　針對老齡化問題，智慧銀行建設可以幫助提高資源利用效率，實現農業可持續發展；推進農業產業化經營，積極扶植區域特色的農業產業化模式。

　　針對農業現代化問題，智慧銀行建設通過配合完善社會養老體系，市場機制帶動老齡產業發展，降低為老服務產業發展成本。加快老年服務建設，建立老年人財富管理體系和生命周期管理方案。

　　針對小微企業擴軍問題，智慧銀行建設創造融資條件更為寬松的小企業融資產品，支持扶植具有核心競爭力的創新企業，滿足小企業主經營和財富管理綜合需求。

　　針對富裕階層擴大問題，智慧銀行提供一體化、個性化的財富管理服務，注重對其高價值客戶身份的認同，創造的財富能夠得到保值和增值。

　　針對80/90后群體壯大問題，智慧銀行提供個性化、新穎的金融產品，以大數據的技術手段分析不同客戶的內在需求，提供針對不同客群體的差異化服務，重在打造客戶熱衷分享和關注口碑。

　　金融是最古老的行業，金融也永遠是最朝陽的行業。這是一個互聯網的時代，風險與機遇并存。銀行作為金融業發展的巨頭，未來通過智慧銀行的建設，輔以最先進的科技力量，通過互聯網渠道快速拓展業務的方式，必將帶領銀行業走向新的高度。

責任編輯：王超