2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。 　

　　作者單位：江蘇銀行風險管理部

　　什么是智慧金融？智慧金融就是依托IT基礎設施對金融服務流程的系統再造與重構，使金融服務流程與其他經濟活動流程緊湊融合，通過大數據、云計算等形成新的產融生態系統，讓資金的供給方和資金的需求方以一種“智慧”的方式連接在一起。

　　智慧金融是如何運作的？第一，捕捉和收集信息。第二，信息的甄別和歸類。對信息進行初步分析，增強銀行的風險識別及市場價格發現能力等。第三，任務的執行。任務的執行過程中將會根據用戶的風險偏好等為用戶提供個性化的金融服務。第四，任務與目標評價和矯正。將產生的相關問題進行重新分析和設定，形成新的金融策略。第五，自反饋與學習迭代。為用戶提供動態、實時響應的金融服務。

　　其實，智慧金融與普惠金融是一脈相承的。而所謂普惠金融，就是讓每一個有信貸需求、金融需求的人，都以合理的方式、合理的代價滿足需求。那么，如何實現智慧金融、普惠金融？智慧金融能夠深度了解資金供求雙方的情況，滿足投融雙方的參與需求，并且，用戶的參與與反饋又使金融服務具有內生的響應機制，動態、實時地進行自我改進，從而更加迅捷地實現優化與更替，使金融產品和服務實時貼近市場及用戶，因時而變、應勢而變。

　　其實，本質上來看，各種金融信貸創新的本質都是要考量一筆貸款放出后能否到期收回以及以多高的利息放貸才能賺取到合理的利潤。所以在中國目前的市場環境下，要想實現智慧金融、普惠金融的關鍵是要讓每一個用戶能夠獲得一個準確的、客觀的信用評分。在美國，99.9%消費者的風險都可以通過FICO評分來準確地刻畫，有了這樣簡明扼要的評分，資金供給者可以決定是否發放這筆貸款、發放多少貸款、要收多高的利息等。通過這種客觀的信用評分，能夠讓貸款方通過一個分數對借款方做出貸款決策。

　　但是，數據的孤島問題使得大數據本身并不能避免信用風險問題，每一個數據的孤島本身并不足以產生良好的信用記錄。然而，通過整合大數據及用戶的信貸方式能夠準確刻畫一個人的風險，然后讓資金供給圍繞這個評分得到平衡和滿足，這才是解決問題的鑰匙。智慧金融的目標就是整合中國正在蓬勃發展的各種各樣的數據，打破大數據孤島，把很多特征的數據、貸款表現和資金需求的數據整合在一起。

　　智慧金融系統要真正發揮其智慧本色，首先，用戶躍升為整個金融服務鏈條的核心。為了提高競爭能力，金融機構會聯合與其他機構，進行產品和服務的創新，提高服務質量，開拓更廣泛的市場。金融機構主體通過不斷感知外界信息，自發地、自主地向調整演化方向加速，從而提高服務效率，降低金融風險。

　　其次，智慧金融系統還需平衡好個性化與市場深度的關系。以需求為導向的金融服務，一旦過度強調個性化將影響市場深度，而市場深度不夠將抬高市場交易和持有成本，增加用戶風險，因此個性化的金融服務與標準化的金融服務一直存在不一致性。

　　這就需要把握好個性化的尺度，智慧金融系統所提供的個性化金融服務不能簡單地理解為金融機構為特定用戶量體定做自身獨特的金融產品和服務，而是基于金融服務風控的角度來體現個性化之特征和理念。即智慧金融系統的個性化，是基于個性化用戶的風險偏好、風險可承載能力等，為用戶設定個性化風險政策、風險緩釋策略，它是為用戶提供個性化的金融產品和服務組合的基礎。

　　同時，構建這些個性化的金融產品和服務組合的基礎金融產品和服務，可以由標準化和可標準化的金融產品和服務組合而成，從而既保證為用戶提供的金融服務是切合用戶風控訴求的個性化金融服務，又可保證為用戶提供的個性化金融服務的基礎金融資產和服務是標準化的，具有較強的市場深度，使智慧金融系統為用戶提供的金融服務能與用戶不斷變化的風險敏感性等實現實時動態匹配。

　　總之，互聯網革命以來，智慧金融作為金融信息化的概念受到了廣泛的關注。隨著智慧金融內涵和外延的不斷深化，構建智能生活平臺、推動智慧應用革命將是一項長期的工程。智慧金融將結合硬件支撐、平臺建設、應用開發、風險管理、服務維護等多個層面，真正實現實時動態，智能最優，風險可視，最終讓金融系統的信息流、資金流、信用流、任務流等散發出智慧的光芒。

　　期待智慧金融時代的來臨?！　?/p>

責任編輯：曉麗