2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。
作者單位：江蘇銀行常州鐘樓支行
近幾年，互聯網金融、利率市場化、金融脫媒、資本市場等等外部環境的巨變，給商業銀行帶來了巨大沖擊。馬云表示：銀行不改變我就改變銀行；銀行自身發展停滯增速緩慢等等內部問題都在不斷逼迫銀行迅速變革。值此之際，商業銀行提出直銷銀行、互聯網銀行、智慧銀行、創新銀行等等各種銀行發展模式，來作為應對變革的方向。而各種模式紛繁復雜、相互交織，推出了數字銀行這個大概念。
一、數字銀行的內涵
數字銀行以大數據、移動互聯網等先進信息技術為支撐，全面強化了“以客戶為中心”的理念，強調通過移動互聯網等各種新興渠道為客戶提供便利化服務以增加客戶黏性。通過“端到端”的數據處理，發現客戶的差異性并從中反應來提升客戶的體驗性，收集客戶的行為數據來分析來引導客戶創新產品，與此同時，在客戶數據安全和信息保密更是列為頭等大事。
數字銀行由四個方面組成：多樣化的自助服務渠道、客戶個性化服務、服務產品的創新和客戶信息安全的保障。
?。ㄒ唬┎粩喟l展先進的自助服務渠道
我把這種多頭的自助服務渠道稱之為“多元接入、全程響應”。也即是，從銀行網點到寬帶網絡、移動網絡、社交網絡，客戶只需要隨意選擇一個即能進入銀行服務當中?，F今移動支付已經打破了傳統銀行的服務方式，客戶與資金的時間、空間斷層被修復，客戶可以隨時隨地的存取現金。數字渠道的創新給客戶帶來了前所未有的便利，此外更是帶來了海量的客戶信息，通過這些信息，銀行能夠區分客戶、區分市場、研發更具個性化的金融服務產品，大大拔高營銷效果。
（二）實現客戶服務個性化和差異化
數字銀行的核心是以客戶為中心，運用信息技術來分析客戶需求，進而幫助銀行改良甚至設計新的金融服務。通過對客戶的區分，將分散的業務部門、業務工作依據最能提升客戶體驗這一準則進行統籌優化，通過服務客戶使銀行更加適應市場要求。信息交互不只是靜態的簡單查詢操作，數字銀行將會提供更自由的操作工具，來改善客戶的體驗?？蛻艨梢允褂枚ㄖ频墓ぞ吆筒考?，自行設計交互界面，于是能夠更便捷地訪問需要的功能，增強了個人體驗；相應的，銀行能夠獲知客戶的需求以及使用產品情況，從而更有針對性的提供金融服務，不斷地優化對客戶的服務。
?。ㄈ┳⒅乜蛻粜袨閿祿治?，實現創新常態化
通過數字銀行，客戶的每一筆資金收入支出，都會形成信息進入到銀行的信息庫中。通過對客戶行為的數據分析，能夠了解客戶的需求，適應客戶的行為變化。此外，銀行更可以應對客戶的需求不斷開發更有針對性、更具吸引力的金融服務產品，實現真正意義上的創新常態化。
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數字銀行已然完全處于信息海洋之中，客戶數據一旦泄露造成的危害是無法承受的，因此客戶信息安全的保障尤為重要。各大銀行對此也很重視。用芯片卡替代磁條卡、監管機構和互聯網支付服務提供商雙重保障……各大商業銀行都在發展信息技術以不斷地加強客戶信息安全。
二、數字銀行的構建
數字銀行以移動互聯技術、智能機具、物聯網技術、云計算和大數據作為骨架，以客戶層、渠道層、技術層、員工層、管理層作為皮肉，最終構建起來。
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移動互聯技術是商業銀行與客戶無縫連接的關鍵。移動互聯技術賦予了金融服務移動性和互聯性的特征，從而突破了時空的限制，于是客戶可以隨時隨地的享受到金融服務。
智能機具是銀行網點與客戶低成本高質量互動的有效手段，它的出現解放了部分人力資源，節約網點成本的同時更使得人力資源得到了更為專業的分配?，F今核心技術主要有增強現實技術、傳感器、全息影像、觸摸屏等。
物聯網技術促進了商業銀行對客戶信息的全方位掌握。物聯網是物物相連的互聯網，通過利用局部網絡和互聯網等通信技術，形成人與物、物與物相聯。物聯網有三個層次：感知層、網絡層和應用層。感知層通過二維碼、傳感器、射頻識別技術等隨時隨地獲取物體的信息。網絡層通過各類電信網絡與互聯網的融合，將物體信息準確傳遞。應用層則根據網絡層信息對物體實施智能化控制。利用物聯網，商業銀行將可以實現對客戶和客戶所擁有物品的全方位信息搜集。
云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網絡訪問， 進入可配置的計算資源共享池，這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務供應商進行很少的交互。云計算可以極大地促進渠道開拓、客戶精準營銷、經營流程優化、集團化管控。它通過將物理上分散的各種設備IT所具有的計算資源進行快速調度和組合，來滿足不同業務應用需求。
大數據必將是商業銀行分析客戶信息、挖掘客戶金融需求的強力手段。大數據不是已知的數據，而是根據數據推斷出所需的數據。大數據關鍵在于細粒度，多維度數據可以更好地對大量數據進行區分。此外，相較于以前廣泛應用的邏輯回歸模型，深度神經網絡已是大數據發展的大趨勢。邏輯回歸模型有數據飽和量限制，深度神經網絡則突破了此限制并可以實現快速知識推斷。
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客戶層通過移動互聯技術和物聯網，實現客戶數據釆集和場景的關聯、延伸。
渠道層使用移動終端和智能機具，實現線上線下渠道融合和智能網點建設。傳統銀行線上線下各渠道之間單獨運行，客戶數據無法整合為一，容易形成數據遺漏。數字銀行通過移動終端和智能機具，進行渠道融合，打通各渠道客戶數據，實現線上線下融合、行內行外接通、智能網點建設，為客戶提供無所不在又充滿樂趣的接入。
技術層進行技術投入與利用云計算，來構建面向業務的IT動態基礎架構。未來的數字銀行，技術部門將走向前臺，直接承接渠道層客戶數據，并提供給后續各層使用。
員工層是在大數據和云計算分析之后，得到詳實的數據從而研發新型的金融產品服務以及更精準的進行營銷。
管理層實現管理層扁平化，利用云管控和物聯網，為客戶提供高效安全服務。
合作層利用信息技術，數字銀行將與母子公司、關聯方及同業形成共贏共生生態圈。信用、客戶、市場共享，交換的參與方越大，受惠越大。
三、數字銀行未來的發展
?。ㄒ唬底帚y行的兩種模式
如今數字銀行主要有兩種模式。一是純數字銀行，即真正數字化的銀行，銀行只會提供移動支付、網上支付的各種服務；二是把移動銀行和互聯網銀行作為新增的渠道，跟現有的渠道融合共同組成商業銀行的發展渠道。
國內現在的情況是：大型國有銀行關注數字銀行這一渠道如何如何更好整合現有的客戶信息，分析信息，然后在網絡渠道上更好地服務于客戶；中小型銀行則關注如何通過這些渠道的便利服務去贏取更多的客戶。也許在未來，數字化銀行會成為中介。它不在起一個銀行的職責，而是與銀行合作，與各種金融組織合作，去提供各種服務，未來這些數字銀行可能成為一種全新的媒介。
?。ǘ底帚y行網點的廢除
未來數字銀行全部信息化了，能夠以多種很便捷的渠道進入銀行服務，可能就標志著大規模銀行網點的廢除。網點廢除后，你再也不用因為銀行經理外出吃午餐而浪費時間，你也永遠不會有等待叫號的煩惱。銀行真正做到了365天24小時全天候營業，這是一個銀行網點永遠做不到的?？蛻敉ㄟ^網絡或移動電話獲得自己的錢，更具參與感，而且這種方式滿足了他們的控制欲，使他們高興。
責任編輯：松崎
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