在很久很久以前，國泰民安，貿易昌盛，貨殖通順，各家商賈多有分號遍及全國，然大宗錢幣運輸繁密，多有損耗，兼慮強盜路霸之擾，流轉多有不便，故有錢莊、錢號興起。

　　故事一：行內同城劃匯 一天，“北京通縣養雞場”的伙計走進［農業錢莊］，手里拿著“北京全聚德”背書的票據。兩家單位都是［農業錢莊］的客戶，“北京全聚德”要付給“北京通縣養雞場”肉雞費用一千兩，于是［農業錢莊］的帳房先生分別打開了兩個賬本，一本寫著“全聚德”，一本寫著“通縣養雞場”。帳房先生在“全聚德”的賬本上用毛筆記下“支：銀一千兩”，又在“通縣養雞場”的賬本上記下“收：銀一千兩”，于是兩位伙計開心的走了。以上，完成了一筆“行內同城劃匯”。

　　解析：本故事中，北京通縣養雞場的伙計手里拿的票據，最常用的應該是北京全聚德開具的“支票”，同時他還需要有自己東家開具的“進賬單”，因為付款人開具的支票，是沒有收款人戶名、賬號等相關信息的。由于支票是“農業銀行”自己家的，所以見票即付，省卻了很多銀行和銀行之間“鑒定”的煩惱。與此同時，付款人、收款人都在同一家銀行，所以記賬時信息是在“行內”的系統流轉的，是實時的，這個系統我們稱之為“核心系統”，核心系統是一家銀行自己家的。一家銀行的“內網”（核心系統）可以獨立運行，相對自由，當官方“外網”（人行的支付清算系統）關閉時，“內網”也可以獨立運作。做個比喻，如果一家大學的互聯網接口會在晚上12點熄燈以后關閉，但是宿舍里的幾個室友仍然可以搭建內網打游戲。這個內網就是“核心系統”。

　　故事二：行內異地劃匯 后來，“北京全聚德”覺得通縣的雞肉有點柴，所以特地訂購了一批“山東德州養雞場”的肉雞，并且在交貨時，“北京全聚德”交付“山東德州養雞場”了一張有全聚德背書的［農業錢莊］的單據一千兩。兩個商家，依舊都是［農業錢莊］的客戶。德州養雞場的伙計懷揣著這張銀票一身輕松的回到了山東，來到了“農業錢莊”山東分號的柜臺，于是山東分號的帳房先生又攤開了“全聚德烤鴨店”和“山東德州養雞場”的賬本，分別進行了記賬。這里要加入一個設定，每家錢莊都有各自的“神奇賬本”（核心系統），總莊和各家分號的賬本，只要在一本上寫字，其余賬本都會神奇的出現相同的內容（不同于人行的支付清算系統，一家銀行自己的核心系統“幾乎”是7X24運作的）。于是德州養雞場的伙計開心的走了。短短的時間，就完成了一筆“行內異地劃匯”。

　　解析：在這個例子中，由于涉及到跨地域，所以這里的“票據”，其實“結算業務申請書”。柜臺接收到結算業務申請書以后，通過驗印等流程確認真實有效以后，會通過系統發起支付清算指令，再經過復核、授權等步驟，完成清算。由于本例雖然是異地，但仍然是在行內結算，所以仍然使用銀行自己的“核心系統”，快速、便捷、自由的記賬。事實上，在同行異地劃匯當中，使用支票也是可以的，但就存在對支票的驗證“托收”，而這就需要使用到支票影像交換系統，即人行的支付清算系統，雖然不存在跨行資金清算的時效性，但由于其局限性，一般不采用這種方式。

　　故事三：跨行同城劃匯 當“北京全聚德”想要付給“六必居”麻醬錢一千兩的時候，發現“六必居”居然不是［農業錢莊］的客戶，而是［工商錢莊］的客戶。于是“北京全聚德”的伙計（其實“六必居”的伙計也可以）拿著“北京全聚德”開的票，來到 ［農業錢莊］的柜臺，表明說要付給［工商錢莊］的“六必居”一千兩。［農業錢莊］的帳房先生大筆一揮，攤開自家“北京全聚德”的賬本，記上“支：一千兩”，又吩咐庫房給［工商錢莊］送去真金白銀的一千兩，并帶上小紙條：付給貴司“六必居”一千兩。［工商錢莊］的帳房先生收到銀兩和紙條，就攤開六必居的賬本，記上“收：一千兩”。以上，發生了一筆“跨行同城劃匯”。

　　解析：這個環節中，終于涉及到了不同清算機構之間的關系。在這個例子中，由于是同城劃匯，所以用到的是“支票”（異地則使用：結算業務申請書），［付款行］的支票，［收款行］是無法直接接受的，需要一個“確認”的過程，即［收款行］向開具支票的［付款行］進行印鑒等相關信息的確認。這個過程，我們稱之為“托收”，即“委托收款”，亦即收款人，委托自己開戶的［收款行］向付款企業的開戶的［付款行］進行收款。［收款行］收到［付款行］的款項時，才會給收款人記賬，［付款行］給［收款行］付款的同時，也會給自家客戶記賬（記支出）。 注意，同城的劃匯是不可以使用“結算業務申請書”的，否則會造成一例憑證差錯。本例中，還沒有引入人行的概念，而是［農業銀行］直接給［工商銀行］送去真金白銀的一千兩。（實際情況中，并不會有真實的貨幣被運輸，而是通過全國支票影像交換系統，請繼續閱讀。）

　　故事四：跨行異地劃匯 不久后，北京全聚德在河北開立了分號，那“全聚德河北分號”，依然選擇了［農業錢莊］作為自家的錢莊，但區別是開戶時，開到了［農業錢莊河北分莊］。與此同時，六必居在河南也開立了分廠，自然，分廠的賬戶和老東家一樣開立在了［工商錢莊］，而且是［工商錢莊河南分莊］。兩家子公司之間也存在著貿易往來，當“全聚德河北分號”要付給“六必居河南分廠”麻醬錢的時候，雙方發愁了。像上面那個例子中，“農業”和“工商”兩個錢莊的總莊，都在金融街啊，但是［農業河北分莊］和［工商河南分莊］，一個河北一個在河南，不方便送銀子啊。 沒關系，分莊沒挨著，總莊還是挨著的嘛，既然內部分別都有神奇賬本“核心系統”，那就好辦。于是全聚德（或者六必居也行）的伙計拿著憑證來到付款的錢莊，即［農業錢莊河北分莊］，的帳房先生在自家的神奇賬本上大筆一揮：“替全聚德河北分號，付給，在［工商錢莊河南分莊］開戶的，六必居河南分廠，紋銀一千兩?！? ［農業錢莊］總莊的賬本上立刻出現了這行字，于是只見在北京金融街上，［農業錢莊］總莊的小哥抱著一千兩紋銀送到了隔壁的［工商錢莊］總莊，［工商錢莊］總莊收到了這筆銀子，在自家的神奇賬本上大筆一揮：“收到了［農業錢莊河北分莊］送來的全聚德河北分號（農業錢莊總莊代付），支付給［工商錢莊河南分莊］的六必居河南分號的（工商錢莊總行代收），一千兩”。［工商錢莊河南分莊］的賬本上立刻出現了這行字，于是在賬本上給“六必居河南分號”記了賬。以上，即是一筆“跨行異地劃匯”。

　　解析：在這個故事中，又是異地，又是異行，付款行和收款行又都是分（支）行，終于復雜了起來，如果沒讀明白，請多讀兩次?，F在我們要多說兩句，理清一些概念。一家銀行有很多分（支）行，比如分行A有10億存款，分行B有15億存款，分行C有12億存款，但這并不代表分行A、B、C的金庫里就有10億、15億、12億。大部分的錢都是存在總行的，因為大部分支付結算業務都不會用到現金，而是虛擬的轉賬。所以兩家銀行的分（支）行之間進行清算時，其實很多時候是兩家總行進行頭寸交割，然后內部記賬。即當河北全聚德要給河南六必居付款時，只要按照這個路徑：農業銀行河北分行——》農業銀行總行——》工商銀行總行——》工商銀行河南分行。其中，［農行河北分行］和［農行總行］之間，［工行河南分行］和［工行總行］之間，都是內部系統記賬就可以，不用真正的結算（錢都在總行，總分之間全靠記賬不用清算），真正需要交割頭寸的，只是兩家總行，而兩家總行又挨著，交割起來很方便，于是問題就解決了?！?，如果兩家總行也不挨著，又該怎么辦呢？

　　故事五：跨行異地劃匯（升級版） “北京全聚德”的生意越做越大，甚至做到了廣東，終于有一天，“北京全聚德”從“華潤五豐行”訂購了一批美國進口的火雞，需要支付紋銀一千兩。而“華潤五豐行”的開戶行是［珠海華潤銀行］，［珠海華潤銀行］的總行又是在珠海！按照上面故事的流程，需要［農業銀行總行］給［珠海華潤銀行總行］送去紋銀一千兩，然后雙方分別記賬?？墒?，這下送紙條、送銀子就沒那么容易了，又要浩浩蕩蕩的派鏢局出馬了。要把銀子從北京，運送到廣東珠海。于是錢莊大佬們坐在一起合計著，怎么辦呢……怎么辦呢……大宗錢幣運輸繁密，多有損耗，兼慮強盜路霸之擾…… 咦？這不就是當初商賈們面臨的問題么？那我們把自己當成商賈（客戶），成立一家錢莊的錢莊不就行了！于是，偉大的［人民大錢莊］誕生了?。ㄖ皇菫榱酥v故事，央行成立的真實過程當然不是這樣的。）與之前的錢莊相同，［人民大錢莊］在全國各地都開立了分莊，并且也有自己的“神奇賬本”，那就是“支付清算系統”。于是前面送紙條、搬銀子的故事就被改寫了。

　　解析：上面的故事中，終于引入了［中國人民銀行］（央行）的概念。我們之前提到過，人行，是銀行的銀行，是給銀行記賬的銀行。［記賬］的好處究竟在哪里呢？就是可以代替真金白銀的運輸過程。在一家銀行之內記賬，那存錢在這家銀行的公司，就可以相互轉賬，不用發生真正的真金白銀的運輸，各家公司就可以完成轉賬，憑借“賬目”，收到款項的公司在以后就可以提取那些“真金白銀”，或者轉賬出去。而多家銀行之間的“賬目”呢？由于［人民銀行］的成立，銀行在人行開立賬戶一樣，銀行的總行之間，也不用真金白銀的運輸了。比如那上面“從北京運銀子到珠?！钡沫h節就可以省去了，站在“上帝視角”的［人民銀行］（央行），只要攤開自己系統內的賬本，寫上“［農業銀行］（總行）支出一千兩，［珠海華潤銀行］（總行）收入一千兩”，兩家銀行總行之間的資金劃匯，就完成了。全國都在銀行的管轄內，全國的銀行都連接著人行的“內網”。

　　故事六：地域性支付（非營業時間） 有一次，“華潤五豐行”進口了一批圣誕紀念版火雞，所有餐館都搶著訂貨，由于貨源有限，“華潤五豐行”宣布先款后貨，先到先得?！氨本┤鄣轮楹７痔枴睘榱藫屨家慌浽?，急忙趕到錢莊，可惜過了17:00，［農業錢莊珠海分莊］的帳房先生遺憾的告訴伙計，［人民大錢莊］的魔力賬本（大額支付系統）已經關閉了。正當伙計抓耳撓腮時，帳房先生提醒道，在非營業時間，廣東省內有一個地域性的魔力賬本還開著，可以通過它進行結算。帳房先生查了查廣東省的省會廣州的金庫余額，夠用！于是替“北京全聚德珠海分號”通過“地方版魔力賬”本辦理了轉賬。

　　解析：上文提到過，分行的錢大部分是存在總行的，但仍有一部分留存，用于第三方支付平臺的結算。人行的支付清算系統有其運營時間，其中大額支付系統是8:30至17:00，在這以外的第三方平臺支付系統，其中包括同城系統等。同城系統可以理解為地方版的小支付清算系統，由當地人行組織建立的區域范圍內支付結算系統，有省域的，也有市域的。一般這種地域性的支付系統都采用7X24的方式運行，支持即時清算也支持批量清算。地域性的支付系統的頭寸交割，一般是在各家銀行在省會人行或者重要的市人行開立的一般準備金賬戶。即使是在人行主要的支付清算系統運營時段內，同城系統等也有其優勢，包括：可即時記賬、手續費低廉等。

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