隨著金融科技的崛起，銀行電子渠道對物理渠道的替代越來越強，從而導致銀行網點地位面臨著越來越嚴峻的挑戰。

　　那么，在將來的某一天，銀行物理網點會不會徹底淡出歷史舞臺？

　　“受到網絡銀行沖擊和運營成本高的影響，曾經備受銀行追捧的物理網點的布局速度正在減緩是事實，但是當前中國銀行業一個普遍的轉型方向就是零售轉型，某種意義上說，發展大零售業務離不開物理網點。沒有網點，或者網點太少、覆蓋率太低都不太好做零售銀行業務?！币晃粯I內人士表示。

　　有的“瘦身”有的“擴張” 各大銀行網點布局節奏大不同

　　2017年半年報數據顯示，5家國有大行的物理網點在上半年減少了逾200個，其中，工行物理網點16270家，比2016年末減少159家；建行截至上半年末網點14960家，比2016年末減少25家。

　　與國有大行相比，不少大型股份行的網點有所增加。數據顯示，8大上市股份行的物理網點較去年年末增加了139個。如，華夏銀行上半年增加了39個營業網點，光大銀行上半年增加了28個網點；中信銀行增加了20個網點；平安銀行增加9家營業機構。

　　無論銀行網點是增加還是縮減，銀行都在加大對網點的智能化改造升級。如，中國銀行半年報表示，已有4112家網點完成智能化升級改造，未來將持續推動網點智能化建設，以智能柜臺投放為契機，促進網點在廳堂管理格局、銷售服務理念、風險控制體系等方面轉型，推動網點主動適應、積極應對互聯網時代金融競爭新常態。

　　而近日開業的平安銀行廣州流花支行作為平安銀行升級版3.0樣板網點，是一家純零售網點?！敖酉聛頃云桨层y行升級版3.0為樣板網點，很快將復制到已有或者新建網點中去，未來所有線下網點都將轉型為零售網點?！逼桨层y行高層表示。

　　一位業內人士表示，從全行業來看，最近四年來，全國銀行業網點新設的速度明顯下降，銀行網點終止營業的速度卻在加快。對銀行來說，物理網點轉型是大趨勢，物理網點必須要迎合‘互聯網+’時代下消費者的行為習慣和需求特征，這樣才有可能為銀行帶來長久持續的效益。

　　銀行網點不會消失 未來轉型應該怎么做？

　　盡管在很長一段時間，物理網點依然有其獨有的價值，但在互聯網浪潮的推動下，物理網點已經逐漸成為銀行線上服務的“前哨”，網點轉型成為眾多銀行的選擇，而輕型化、社區化、社交化、智能化、多元化、門店化成為業界普遍認可的國內銀行網點的轉型方向。那么，國外銀行網點成功的模式都有哪些？有哪些經驗可借鑒？

　?。?）富國銀行“社區化銀行網點”模式

　　富國銀行高層一直堅信銀行網點不會消失，“網點作為與電子渠道全面融合的基礎支付渠道的一部分，將繼續會是銀行重要的渠道工具。我們絕大多數的客戶在一個月內會到訪我們的網點多次，我們將繼續擴充網點?！备粐y行高層表示。

　　事實上，富國銀行一直以來也是這樣做的，富國銀行有一個“2.5公里服務圈”的網點布局理論，即居民集中區和企業園區每隔2.5公里就能找到富國的零售網點或ATM。通過新設網點和并購的方式不斷地擴充物理網點布局，富國銀行建成了全美最大最廣泛的網點分銷系統，同時加強對網點的優化升級，形成了享譽天下“社區化銀行網點”模式。

　　富國銀行網點融入社區主要通過兩方面的努力：一是把網點建設成為社區中心。讓員工與社區居民打成一片，記住客戶的名字，和他們在馬路上偶遇時主動打招呼，在日益“高冷”的銀行形象氛圍中，富國銀行著力提供的是一種有溫度、有親和力的服務。二是進行社區投資。富國銀行每年向所有網點服務的社區提供共計2億美元以上的捐贈，并為社區提供大量的志愿者服務，如為學生上課，為無家可歸者提供食物，幫助人們修建房子和居所等，從而贏得了朋友和客戶。

　?。?）安快銀行“商店型網點”模式

　　安快銀行稱其網點為商店，它借鑒酒店、零售業的服務模式，從環境設計到流程設置，從顧客關系到內部管理，一切以顧客為中心。

　　比起其他銀行網點，安快銀行的“另類”之處很多，一是，桌椅和柜臺很少，銀行工作人員與顧客之間直接零距離交流溝通；二是，大堂內有專區供人們讀報看書，還有電腦區供人們上網瀏覽，店堂內還煮著噴香的咖啡供人們免費飲用，而銀行所提供的各種服務的擺放方法跟零售產品的擺放方法非常相似；三是，大堂內放置的咖啡、書、報等人們只要喜歡就可以買了帶走；四是通過口口相傳的游擊營銷戰術推廣，如放著悅耳的音樂聲，推著冰淇淋銷售車在社區的小街里穿行，向行人免費贈送冰淇淋借此宣傳網點產品。五是，在不同的社區網點提供適合該社區客戶群的特殊服務吸引社區客戶。比如，舊金山的旗艦店建立了專門的室內自行車停放處，因為舊金山公共自行車非常普及，大多數客戶喜歡騎公共自行車來辦理業務；西雅圖的社區店每周會組織茶會和烹飪課，因為社區里有很多家庭主婦需要結伴打發時間等。

　　安快銀行表示其不以規模取勝，而以方便客戶為制勝法寶。所以其所做的首先是建立一個吸引人們停留的地方，創造出一種讓進入銀行網點的人有舒適愜意的溫馨感覺，他們不一定必須辦理銀行業務，而是由于社會或商業原因在此進行相互交流；然后，再為這些客戶量身定制相應的產品，最后把這些產品在合適的時間提供給客戶。

　?。?）Capital One “店中店網點”模式

　　Capital One這個非常注重數字技術的金融企業認為“店中店”是將他們在線技術與線下門店完美結合的一條發展之路。Capital One最著名的莫非是其“咖啡銀行”的創意。

　　作為一類特殊的銀行網點，Capital One咖啡館有一個最基本的經營理念：為客戶提供一種畢茲咖啡與數字化相結合的生活方式，在線使用銀行，線下品味咖啡。因此，Capital One跟普通咖啡館一樣，各種設施功能齊全，公用的桌子、躺椅、免費的WIFI、VTM機，還有貼心的電源插座，甚至連會議室都是免費向所有客戶開放的而非僅對我們常提到的所謂“本行客戶”，在這里，店員即是銀行工作人員，銀行服務作為嫁接在咖啡服務上的一個附加值，很大程度地節約了鋪設銀行網點的高額成本。

　　如今，國內也早已有了類似的銀行網點。如華潤銀行和太平洋咖啡合作建立的深圳泰然六路“咖啡銀行”，客戶可以在該網點一邊品咖啡一邊辦理銀行業務；招商銀行與韓國咖啡品牌“咖啡陪你”開設的“咖啡銀行”網點，店內陳設及服務與普通咖啡店并無太大差別，但店面內多了一個專屬空間，內有一臺招商銀行“可視柜臺”機、兩臺自助存取款機，還有一位招行工作人員隨時為客戶提供服務。

　?。?）韓國全北銀行“迷你網點”模式

　　作為全球公認的網絡基礎設施最完善、移動互聯網普及率最高的韓國，其銀行業的平均離柜業務率已經超過90%，在替代效應的沖擊下，訪問網點的客戶數持續減少。受此影響，對網點的功能進行了重新定位和優化升級，將網點從原來的以交易處理為中心向以服務、營銷為中心轉型，努力縮減運營成本、差異化經營，與電子渠道形成協同互補，便成為近年來韓國銀行業物理網點轉型的主要方向。

　　在這種大背景下，近幾年，“迷你網點”開始在韓國流行，其中以韓國全北銀行最為典型。韓國全北銀行普通網點員工人數在15-20人左右，而其“迷你網點”員工人數僅為4-5名，網點面積僅為100-130平米。 “迷你網點”有各種各樣的自助機具，可以實現開卡、存取款、電子回單等一系列業務的自助辦理，為數不多的幾個銀行員工主要從事營銷業務。

　　其實，與韓國全北銀行一樣開設“迷你網點”的銀行也很多，如富國銀行。一個傳統的富國銀行網點，占地面積通常在300-400平米之間，這種新型的小網點面積在100平米左右，據稱，這種迷你網點的建設及運營成本約為傳統網點的50%-60%。

責任編輯：方杰