中國電子銀行網12月7日訊，中國金融認證中心（CFCA）攜手成員銀行舉辦的第十三屆中國電子銀行年度盛典在北京舉行。百余家銀行電子銀行部、網絡金融部和科技部相關領導，以及金融科技公司、學術界的大咖參會，并就“科技賦能金融 智慧引領未來”的主題共謀智慧金融的發展之策。中國電子銀行網全程直播了本次活動。

　　徽商銀行電子銀行部總經理李多志出席了當天下午的直銷銀行與移動金融的前景與展望分論壇并就直銷銀行的一些熱點問題提出了自己的一些思考。

徽商銀行電子銀行部總經理 李多志

　　李多志明確地指出，現在在銀行的場景中，純金融的自有場景在不斷減少，從移動支付到消貸、到理財，都在不斷減少，而嵌入的場景在不斷增加。

　　場景嵌入是直銷銀行的主戰場，也是直銷銀行的強項。為什么這么說呢？李多志解釋說，因為直銷銀行能夠非常方便地把金融產品和服務輸出到老百姓衣食住行中，非常方便嵌入到主流群體生活方式中，輸出到各個主流行業移動端金融化改造過程中。

　　關于直銷銀行銀行產品同質化問題，李多志認為，同質化的問題出在客戶定位和業務模式定位問題，而根源是因為客戶定位問題。他指出，如果把直銷銀行僅僅理解為是“直銷”銀行，指定業務限定在哪些范圍，必然是同質化的。實際上現在“直銷銀行”這個名字已經不符合互聯網時代的發展，應該更名為“互聯網銀行”，只有互聯網銀行才能代表新的銀行的業態。

　　在業務模式上，李多志表示，直銷銀行應該也有三個發展階段或三個層次的發展：第一，傳統零售銀行的直銷銀行化改造。銀行通過線上賬戶的特點，梳理和理順基于線上賬戶的零售金融產品，從而形成一些比較優勢。第二，必然會走向輕資產的批量化、運營的平臺化。第三，是金融介質化?，F在處在一個互聯網時代，現實社會上增加了一個互聯網空間的維度，各行各業都在新的維度空間里重構原來的商業模式。所以在變化過程中，互聯網銀行、直銷銀行就會成為一個幫助它進行移動金融化轉型的介質化工具，在互聯網維度空間里，成為像空氣一樣的一個介質。

　　以下是李多志的發言實錄：

　　李多志：大家好，下面由我來分享一下我們對直銷銀行一些熱點問題的思考。來了以后才發現跟蔣總的題目撞題了，但分析的角度不同。

　　1.直銷銀行是不是零售銀行2.0的半壁江山？

　　為什么要提這個問題？因為這個問題的答案有助于我們去理解直銷銀行在行業里的戰略定位，有助于去協調和其他部門的一些關系。

　　零售銀行1.0。

　　零售銀行1.0的主戰場在網點，傳統零售銀行的打法是“內戰廳堂，外戰周邊”，所有戰略戰術的制定都是圍繞著網點進行的，提供金融服務的中心是網點，無論是管理提升，還是外出獲客?，F在80后已經接近40歲，而90后已經接近30歲?，F在在移動互聯的時代，零售銀行必將面臨著向2.0轉型，也就是說社會主流群體的移動化生活方式的改變會決定各個行業的業態、各個行業的存在形態，當然也決定銀行的存在形態。

　　什么是零售銀行2.0？我們認為必然包含兩個部分：第一，以柜臺強認證賬戶為基礎的網點業務向以手機銀行為核心的移動端APP轉型。第二，以線上弱認證賬戶為基礎認證體系的互聯網銀行。

　　現在各家銀行都在加速進行向產品的個性化改造，試圖迎合現在主流群體的生活方式，試圖把客戶留在銀行自己的場景里。我們要清楚地看到，現在銀行的場景，純金融的自有場景在不斷減少，從移動支付到消貸、到理財，都在不斷減少，而嵌入的場景在不斷增加。做這方面的工作，是互聯網銀行的強項，也是直銷銀行的強項。因為直銷銀行能夠非常方便地把金融產品和服務輸出到老百姓衣食住行中，非常方便嵌入到主流群體生活方式中，輸出到各個主流行業移動端金融化改造過程中。這是直銷銀行的主戰場，場景的嵌入。

　　這里還有一個概念要明確，直銷銀行的主戰場不一定是APP，主戰場是無所不在的，直銷銀行會成為一個新的互聯網時代無所不在的銀行，這就是直銷銀行的魅力?！盎粘Ｓ胸敗鄙蟼€月客戶規模突破900萬，用了兩年多時間，用成本極低的方式，走了一些銀行需要很長時間走的道路。

　　回到第一個問題，我們認為直銷銀行一定成為未來零售銀行的半壁江山。

　　2.直銷銀行產品同質化嗎？

　　直銷銀行銀行產品同質化問題是客戶定位和業務模式定位問題，根源是因為客戶定位問題。如果把直銷銀行僅僅理解為是“直銷”銀行，指定業務限定在哪些范圍，必然是同質化的。實際上現在“直銷銀行”這個名字我們認為已經不符合互聯網時代的發展，應該更名為“互聯網銀行”，只有互聯網銀行才能代表新的銀行的業態。

　　在直銷銀行發展初期，以徽常有財為例，一開始以經營一個互聯網銀行的理念去尋求由底層賬戶體系的變動而產生的一些機會。我們還有互聯網支付、互聯網賬戶、互聯網消貸，一個全系列的零售產品線，現在已經形成了全系列的產品服務。到去年年底，業務上形成了戰略轉型，現在已經重新轉向平體化和金融介質化。但是從長期來看，直銷銀行產品同質化問題是肯定的。因為在互聯網時代，互聯網空間是扁平化的，各個行業都會產生幾個巨頭，在幾個巨頭面前，直銷銀行能夠提供的產品服務是相對同質化的，而且未來互聯網銀行也可能只會產生幾個巨頭。所以未來的競爭會非常激烈，決定這個競爭的應該是先發優勢、機制、金融科技能力、人才等等。

　　3.“虛擬信用卡”會在直銷銀行實現嗎？

　　信用卡是傳統零售業務一個非常重要的產品，利潤貢獻巨大，而且最具備消費金融特征。虛擬信用卡曾經在幾年前被提過，但很快銷聲匿跡了，但是虛擬信用卡能在直銷銀行實現嗎？從介質工具角度來看，一點問題沒有，因為手機就是超介質。從支付工具角度來看，它的聚合的二維碼支付，客戶體驗，已經遠超了傳統信用卡。從信用消費的角度，從場景的嵌入、大數據的能力，還有線上風控建模能力，使其具備了風控能力，這也沒問題。從產品設計角度，信用卡獨特的免息期，可以通過一些獨特的手段去解決。但是從監管的政策、法律的定位來看，它和傳統信用卡還有很大的差異。

　　所以我認為，在直銷銀行上，用信用支付工具來代替虛擬信用卡的提法更為恰當，也更符合監管。信用支付工具，我們預測一定會成為整個直銷銀行未來非常重要的消費金融業務的組成部分。結合線上和線下的消費場景，結合風控的能力，信用支付工具的客戶體驗和業務范圍都會遠超信用卡，所以貢獻也會非常大。

　　4.直銷銀行就是普惠金融嗎？

　　實際上我們的觀點認為普惠金融只是直銷銀行定位重要的戰略層面，像徽常有財，也有很多針對普惠性的產品。我們是第一家推出智能投顧的，利用多種商業模式的融合，讓客戶享受最大的實惠，都是一些普惠金融產品。但是我們認為直銷銀行不僅僅只擅長做普惠，實際上是一個互聯網銀行。80后已經不是長尾客群，已經成為高凈值客群，現在直銷銀行的財務線已經在研究高凈值客群的移動金融生活方式場景，我們怎么去滿足他。

　　5.法人直銷銀行是直銷銀行的救命稻草嗎？

　　實際上這個問題的答案是階段性的，看什么階段。例如，在直銷銀行的初期階段，機制不是最主要的資源因素，如果是直接因素的話，可以通過直銷銀行事業部來解決，這個階段最主要的方向是戰略的方向和業務的模式、人才。

　　根據我們經驗來看，隨著直銷銀行的縱深發展，金融科技能力變得極其重要，甚至是最重要的，沒有之一。要走向平臺化、走向金融節制化，無論是提供C端的產品服務，跟B端的合作，自己搭平臺，還是做產品嵌入，金融科技能力都至關重要，沒有金融科技能力，未來將寸步難行，有好的業務模式也實現不了，或者效率極低。我們可能兩年前就有了一個好的想法，到現在才能落地，這是制約發展的最關鍵問題?，F在很多銀行提出“雙IT”模式。從我們的角度來看，這也是不能夠滿足互聯網銀行的金融科技需要。沿著這個思路到中后期，機制體制就會變得很重要。

　　現在正在和京東金融在申請法人，到了最后階段，希望能夠通過法人的機制，能夠加快和互聯網場景的血緣上的融合，能夠加快引入人才，最重要的是能夠幫助我們重構金融科技能力。

　　6.直銷銀行的未來發展方向是什么？

　　去年也是這個時候，在深圳直銷銀行聯盟會議上，提出直銷銀行在機制上有三個發展階段：1.0、2.0、3.0。但在業務模式上，直銷銀行應該也有三個發展階段或三個層次的發展，第一，傳統零售銀行的直銷銀行化改造。銀行通過線上賬戶的特點，梳理和理順基于線上賬戶的零售金融產品，從而形成一些比較優勢?；粘Ｓ胸敩F在完成了這個階段，在互聯網財富、互聯網支付賬戶、互聯網消貸，已經形成了一些先發優勢和能力。第二，必然會走向輕資產的批量化、運營的平臺化。因為“互聯網+”的本質就是平臺化，對直銷銀行或互聯網銀行來講，是非常廣闊的市場，受資本制約，無法做大，現在看到很多民營銀行，包括互聯網銀行，大家都在走這條道路，這也是迫不得已的。第三，應該是金融介質化?，F在處在一個互聯網時代，可以理解在現實社會上增加了一個互聯網空間的維度，現在各行各業都在新的維度空間里重構原來的商業模式，當然原來和傳統金融的鏈接模式也會發生變化。在變化過程中，互聯網銀行、直銷銀行就會成為一個幫助它進行移動金融化轉型的介質化工具，在互聯網維度空間里，成為像空氣一樣的一個介質。

　　我們現在正在研發“享花3.0”，大概明年初運營，這個模式是基于這個理念去做的，如果能成功的話，希望能夠讓我們直銷銀行無所不在，徽常有財無所不在。

　　直銷銀行這三個階段不能割裂地看，希望未來的銀行真正通過平臺的融合、場景的滲透，跳出銀行去做銀行，走出一個未來銀行的道路。

　　謝謝大家！

　　（以上內容根據會議現場速記整理，未經發言者本人審閱，僅供參考）

責任編輯：王超