又是一年歲末年初，辭去紛亂多變的2017，迎來充滿希望的2018。過去的一年監管收緊、政策頻出，在如此嚴峻形勢下的移動支付領域仍然涌現出了一些值得關注和頗具意義的移動支付創新產品方案，本期年度盤點移動支付網將回顧2017年的十大移動支付創新產品案例（排名不分先后），以此為鑒，展望未來。

　　1、招商銀行完成國內首單區塊鏈跨境支付業務

　　3月，招商銀行通過首創區塊鏈直聯跨境支付應用技術，為前海蛇口自貿片區注冊企業南?？毓捎邢薰就ㄟ^永隆銀行向其在香港同名賬戶實現跨境支付，標志著國內首個區塊鏈跨境領域項目在前海蛇口自貿片區成功落地應用，在國內區塊鏈金融應用領域具有里程碑意義。

　　12月，招商銀行聯手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實現了三方間使用區塊鏈技術的跨境人民幣匯款，這是全球首筆基于區塊鏈技術的同業間跨境人民幣清算業務。

　　區塊鏈技術在金融領域的應用前景被廣泛看好，尤其在跨境支付清算領域的實用性和適配度上都堪稱最優。招行在金融科技領域的探索為區塊鏈技術的發展提供了方向，這也是該技術在跨境支付領域的一大突破。

　　2、交通銀行發“手機信用卡”，銀行的穩中求變

　　4月17日，交通銀行信用卡在上海召開發布會，宣布正式推出“手機信用卡”，并同步發布了業內首份“手機信用卡白皮書”。

　　據移動支付網了解，交行手機信用卡提供的開卡用卡服務是這樣的：客戶只要在交通銀行專屬定制的“e辦卡”終端上提交申請，現場立即完成審批。30秒內處理率81%，3分鐘處理率達99%。核卡后用手機登錄“買單吧”APP，2步開通即可用卡，而且所有涉及信用卡的服務例如查賬、還款等均可在“買單吧”上解決。除了“快”的優勢外，持卡人開卡時就可綁定ApplePay、云閃付等各類手機支付，以及開通二維碼掃碼支付，即可在線上線下各類商戶實現刷手機消費。

　　由此可以看出手機信用卡實際上就是一張“虛擬信用卡”，而且通過專屬終端設備省去了用戶的開卡審批時間，再加上如今的NFC、二維碼支付功能，讓其能夠滿足線下消費的需求。如今，隨著移動支付的快速發展，出門只帶一部手機已經成為了年輕人的習慣，因此無卡化是未來銀行卡發展的趨勢。盡管，如今通過各種手機Pay綁定信用卡同樣能夠實現移動支付無卡化，但是交行在發卡環節就直接摒棄實體卡，這樣的方式在信用卡領域可以算得上一“新”了。

　　3、無人零售的風口，新零售如何飛起來

　　2016年底，外媒報道了亞馬遜Amazon Go免排隊商店，整個超市不需要收銀員，通過各種認證識別技術完成整個購物過程。

　　2017年7月8日，阿里在淘寶造物節上開張了一家不用掏錢買單的無人超市“淘咖啡”，通過淘寶賬戶會員的打通，用RFID、生物識別、計算機視覺等等各種技術完成了“不掏錢付賬”的體驗，將無人零售推向了大眾的視野。

　　7月，上海首家無人便利店繽果盒子先后遭遇高溫襲擊和城管調查。

　　8月，號稱深圳首家的無人便利店天虹“Well GO”竟然因為夏日微風，連門也無法正常關閉，同時采用超高頻RFID技術的支付體驗也并不理想。

　　剩下的還有快貓、TakeGo、小麥等新興品牌的無人便利店在一些一線城市開始內測或試點。據移動支付網了解，目前無人零售運用到的技術包括機器視覺、生物識別、人臉識別、商品識別、圖像分析、人機交互、RFID射頻識別、自動結算、云計算等等各種新科技新技術。

　　隨著一些無人便利店的試點商用，無人零售成為新零售的熱點方向，得到了上游企業和市場的關注。盡管目前無人零售的技術及模式尚未成熟，且市場管理制度上存在盲區，但是2017年的無人零售正式進入大眾的視野，這無疑是一項難得的創新落地。

　　4、京東閃付從線上到線下，創新模式值得借鑒

　　7月19日，京東金融宣布旗下NFC支付新品——京東閃付正式上線，這是京東支付基于銀聯“云閃付”網絡的NFC創新產品。該產品是由北京銀聯和京東支付合作推出，北京銀聯幫助京東閃付從線上走到線下，接入銀聯眾多線下商戶。

　　而早在2016年9月，京東金融便上線了“白條閃付”，通過與銀行合作推出II類銀行卡賬戶，這一賬戶可以綁定在Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay等手機支付工具上實現線下閃付消費。同年12月，去哪兒也傳出旗下信用支付產品“拿去花”要以同樣的方式推向線下。

　　其中，白條閃付、去哪兒“拿去花”、美團閃付可以說都是II類賬戶的應用拓展，支付機構將線上消費引流到線下拓展了支付場景，銀行開了更多的II類賬戶并且賺取了手續費，銀聯線下千萬級別的非接POS有了更多流量，在堅守四方模式下還能達到多方共贏。

　　而“京東閃付”則與“白條閃付”形成了一定的優勢互補：與銀行合作的白條閃付以京東白條用戶為目標群體，以信用支付為方式；與銀聯直接合作的京東閃付則以所有京東支付為目標群體，通過綁定京東支付的銀行卡支付，由消費者自主選擇扣款順序。無論是哪一種模式，都是金融機構和非金融支付機構合作模式上的創新發展，也是京東支付在創新上的進步，有助于京東支付將用戶流量從線上引流到線下，而這樣的創新模式值得其它企業的學習借鑒。

　　5、銀聯北斗+支付亮相，無感支付到底是不是噱頭？

　　7月27日，在北京開幕的2017中國國際金融展上，銀聯發布了智能交通綜合解決方案，其中高速不停車收費解決方案和公共停車無感支付解決方案備受關注。而據了解，銀聯的智能交通綜合解決方案是基于北斗和銀聯Token技術的“定位+支付”創新模式。

　　根據北斗系統的高精度定位特點，金融支付可以很好的定位到車輛，并根據位置的變化完成支付。其應用場景可以包括高速不停車收費、公共停車無人繳費、城市擁堵費征收、自助充電收款等。在公共停車無感支付解決方案中，定位與支付的結合也與高速不停車收費方案有點類似，只不過停車是通過北斗系統判斷車輛在一個地點靜止了多久，而高速不停車方案是計算走了多遠。

　　目前，基于攝像技術和賬戶支付的“無感支付”在智慧停車領域名聲大噪，然而實際上僅僅是通過攝像頭記錄車牌號然后通過綁定銀行卡或第三方支付賬戶實現自動扣款而已。銀聯北斗+支付的無感支付方案通過北斗定位，在定位的精度和范圍方面會有一些進步，盡管目前尚在內測階段，具體模式尚不清楚，不過依然值得期待。

　　6、ofo、摩拜發布NFC智能鎖，共享單車的興衰更替

　　8月22日，ofo小黃車宣布，支持NFC近場支付功能的全新智能鎖已完成研發開始量產，并計劃于10月起逐步投向市場。

　　24日，在繼小黃車宣布支持NFC智能鎖的共享單車開始量產后，摩拜單車宣布與三星公司共同研發的具備NFC開鎖功能的全新智能鎖已經開啟大規模量產。

　　9月26日，ofo小黃車在發布會上推出新款單車“ofo小黃蜂”，并正式對外發布NFC智能鎖。

　　對于業內人士而言，共享單車的智能鎖加入NFC功能似乎是情理之中的事情，因為NFC功能的存在本就完美適合所有門禁和鎖的場景。不過，NFC在國內的應用場景一直非常有限，NFC終端的普及度也不夠，因此對于消費者而言，共享單車NFC智能鎖的出現是一項NFC功能應用場景的創新拓展。

　　7、蘋果faceID會不會掀起刷臉潮？

　　9月13日，最新的發布會上蘋果推出了iPhone X，并搭載了具有人臉識別技術的Face ID，從而取代Touch ID成為iPhone X的亮點。

　　Face ID是基于面部識別技術的認證方式，與其它刷臉應用不同的是，Face ID是與設備綁定的，與賬戶無關。用戶將人臉信息存儲在iPhone X當中后，在解鎖、支付中就可以使用Face ID。

　　其實，關于人臉識別的應用早前已經在國內有所布局，但是大多都是用于身份認證的相關領域。隨著Face ID的應用，蘋果將刷臉推向了市場，直接普及到了廣大消費者。隨之而來的，國內的互聯網巨頭也陸續跟進了人臉識別的應用場景，比如支付寶與肯德基測試的刷臉支付、京東之家門店測試的刷臉支付、招行農行的刷臉取款等等。那么，蘋果faceID會不會掀起刷臉熱潮呢？

　　8、TEE+SE手機金融盾，安全不缺席

　　10月，建行推出的新版企業手機銀行率先在深圳分行試點，并推出華為手機盾技術，很好的解決了移動支付的安全性問題和傳統U盾攜帶不便的缺點。

　　同月，徽商銀行與華為聯合推出手機證書（手機盾）業務，實現了移動數字證書領域的業務創新。

　　TEE+SE手機金融盾，安全不缺席

　　據移動支付網了解，手機金融盾是手機終端、TEE和SE等技術相結合的產物。在TEE的安全界面(TUI)實現了PIN碼輸入、交易信息回顯和交易確認等，達到“所見即所簽”的效果，在SE中完成認證和交易，與二代U盾具有相同的安全級別。它的出現很好地解決了傳統U盾的弊端，并且在使用上更加便捷和安全。

　　TEE+SE的手機金融盾是移動金融領域的創新，無論是在安全性還是便捷性上都有很大的突破，相信隨著手機SE的普及和TEE方案的推廣，未來TEE+SE的應用案例只會越來越多。

　　9、首張微信身份證簽發，無卡時代真的來了

　　12月25日，由廣州市公安局南沙區分局、騰訊、建設銀行等10余家單位發起的“微警云聯盟”在廣州南沙成立，現場發布了身份證識別應用，市民代表領取了全國首張微信身份證“網證”。

　　據移動支付網了解，微信身份證“網證”是公安部第一研究所在國家重大項目支撐下推出的身份證網上應用憑證，它是依據《居民身份證法》，以身份證制證數據為基礎，通過國家“互聯網+可信身份認證平臺”簽發的，“網證”與實體身份證芯片是唯一對應的電子映射文件。它的作用就是用于手機聯網驗證身份證實體證件的真實性與有效性，簡單來說，就是你的手機版身份證!

　　除了網證，公安部第三研究所還推出了用于網絡身份認證的eID，其以密碼技術為基礎、以智能安全芯片為載體，能夠在不泄露身份信息的前提下在線遠程識別身份。

　　此次網證的簽發，是南沙可信身份認證示范基地聯合騰訊微信團隊共同努力的結果，這樣一來身份證也將被裝進微信卡包。值得注意的是，支付寶的電子卡包也可以存放身份證、駕駛證等證件和卡片，只不過存放的是身份證的實際照片和信息。未來，隨著無卡化的發展趨勢，手機等移動設備將會取代大部分卡片，讓人們的出行更加簡單方便。

　　10、首創銀行賬戶聯機預授權模式，杭州地鐵率先使用

　　12月27日，杭州地鐵1、2、4號線實現直接刷銀聯IC卡和手機閃付過閘。

　　盡管銀聯IC卡和手機閃付刷地鐵并不是首次實現商用，但是杭州地鐵的模式和此前廣州地鐵的ODA模式又有一些不同。據移動支付網了解，這是銀聯首創的銀聯聯機預授權模式過閘，支持所有銀聯信用卡和借記卡，無需開通，直接使用。讓杭州成為全國范圍內首個實現所有銀聯信用卡和借記卡地鐵直接過閘的城市，是繼廣州地鐵全線、無錫地鐵全線、福州地鐵全線、上海地鐵磁浮線開通銀聯閃付或二維碼直接過閘后，銀聯在地鐵出行領域打造的又一城市范例。

　　銀聯一直不遺余力地拓展交通支付領域的應用場景，繼去年ODA商用之后，此次的聯機預授權模式無疑也是一項不大不小的創新，未來隨著網絡環境越來越好，聯機速度越來越快，相信該模式將會有不錯的發展空間。

責任編輯：陳愛