萬物互聯，讓世界更懂你。當自動感知、控制系統融入交通管理系統后，之前的“紅綠燈控制車流量”變成了“車流量控制紅綠燈”，實現了“一定時間內通過路口車輛數量的最大化”，讓交通從“無序”變得“有序、高效”。

　　物聯網技術的出現，還改變了銀行對于融資企業的監管方式，由之前的靜態監管變為動態、實時監管，有效降低了倉儲融資、車押、液態化工動產融資等金融業務的風險。

　　物聯網產業經過多年的發展、積累，無論是理論研究還是實踐應用，都取得了一定成果。物聯網金融則在傳統供應鏈金融的基礎上，形成價值流、信息流和物流融合驅動的金融系統，必將深遠影響銀行、證券、保險、租賃、投資等金融領域的創新發展與模式變革。

　　模式創新走向成熟

　　隨著信息技術的快速發展，物聯網技術在各領域的應用逐步滲透。備受行業關注的物聯網動產融資，目前已在多方面取得模式創新突破。

　　“物聯網+車押融資”。通過對車輛進行物聯網建設改造，為汽車配備智能監管信息系統，當銀行對客戶提供融資服務時，就可以利用智能終端應用程序監控汽車的銷售或使用情況，從而掌握客戶的還款能力。融資對象主要包括汽車廠商、經銷商、貨車貨主等，可有效控制融資風險。

　　“物聯網+倉儲融資”。運用射頻識別（RFID）、智能視頻、工業二維碼等技術，對港口和專有倉庫進行物聯網改造，實現重力感應、輪廓掃描等功能，以達到將企業存放在港口和專有倉庫的貨品進行質押融資的目的。銀行可利用物聯網技術企業提供的智能終端應用程序進行監控，降低質押物空押、重復質押、挪用等情況帶來的信貸風險。

　　“物聯網+廠庫融資”。通過對企業廠區倉庫、液態原材料儲物罐等進行物聯網改造，以賦予動產不動產的特質。對廠區倉庫或液態罐中的原材料存貨進行物聯網監管，或通過電子倉單的方式質押給銀行機構，便利于銀行為企業提供動產融資服務。

　　“物聯網+物流融資”。利用物聯網技術將生產企業、商貿企業和倉儲物流企業連通，形成一個覆蓋商品生產、流通、倉儲和消費等各環節的智能監控網絡。銀行可利用物聯網數據信息，準確預測商貿物流的上下游資金需求并提供融資服務。

　　可見，開展物聯網動產融資，既有利于提升企業融資的可得性，促進實體經濟發展；也有利于動產融資業務創新發展，提升金融業務的可持續性。成為了金融機構適應科技發展形勢，積極推動金融服務轉型升級的重要途徑。

　　實踐應用開花結果

　　我國動產質押貸款市場需求量巨大，特別是動產資產占比高的中小企業，融資需求十分迫切。數據顯示，我國目前的動產資產達到50萬億~70萬億元，但每年的動產融資規模只有5萬億~10萬億元。特別是動產資產占比高的中小企業，利用動產融資的需求十分迫切。

　　然而，由于質押動產監管難，多地頻現動產質押貸款違約事件，加大了動產質押融資風險。為破解這一難題，平安銀行聯合感知科技集團，研發推出“物聯網動產監管技術與服務系統”，包括感知倉位監管系統和感知倉單管理平臺，實現對質押動產重量、倉庫位置、存放庫位、貨物形狀輪廓等關鍵信息的實時、無縫、智能監管。有效屏蔽了動產質押監管風險，構筑質押動產“無死角”監管平臺，以技術創新推進動產質押融資革新。

　　平安銀行貿易金融部負責人表示，“物聯網動產監管技術與服務”構筑了質押動產無死角智能保護“罩”，推動傳統的實物監管融資向更加規范、便捷、高效和安全的單證化融資演變，有望給動產質押融資帶來顛覆式革新。

　　目前，平安銀行系統內已完成物聯網驗收以及正在進行排隊改造的倉庫和港口達30多個，遍布華東和華南地區。通過倉儲融資，為下一步向鋼鐵、有色金屬、礦產品等大宗商品領域拓展物聯網金融積累了經驗。

　　此外，江蘇銀行歷經3個月時間，將物聯網技術與銀行金融業務實踐相結合，創新物聯網金融新業態，探索搭建“物流、信息流、資金流”三流合一的客觀信用體系，推出全流程線上化的物聯網動產融資產品，切中實體經濟動產融資費時費力高成本，金融業信息不對稱高風險的痛點。

　　江蘇銀行可通過物聯網實時獲取企業質押物信息，幫助企業憑借生產、流通中的動產實物獲取授信資金，提供靈活多樣的貸款方案。企業可以全線上辦理信貸業務，實現隨借隨還，解決生產經營的資金周轉需要，降低融資成本。通過該系統，客戶可以在線上“一站式”完成借款、提款、還款、質押、解押等全部流程，實現7×24小時隨借隨還，全流程最快僅需2分鐘。

　　物聯網動產融資的推出，極大提升了業務辦理效率，后期采用物聯網技術的產品將滲透到企業的整個生產流程，為企業提供全方位的金融服務。

　　物聯網金融藍海多領域拓展

　　物聯網金融除了在動產融資方面的廣泛深入應用之外，其他領域創新也取得了多方面的突破性進展。

　　發行庫管理是人民銀行貨幣金銀工作的核心組成部分，如何既能保障發行庫安全，又能提高服務效率，是發行庫管理面臨的重要課題。人民銀行在江蘇省淮安市啟動了“二代貨發發行庫管理系統”試點工作。并迅速在江蘇省全面展開，重點是驗證系統設備的適應性、穩定性、科學性和可復制性。該系統主要依托RFID現代物流技術，實現實物流和信息流的實時匹配，使發行庫管理和業務處理邁上自動化臺階，是發行庫管理的“3.0”模式。

　　通過引入物聯網的概念，可以使發行庫安全管理實現智能化、現代化和可視化。首先，在門禁安全管理方面，安裝人臉識別系統對銀行業務辦理人員進行身份認證；同時在金融機構押運車輛上安裝感應裝置，當未備案車輛進入庫區時系統自動報警。其次，可以通過建設靈敏、高效、低投入的物聯網環境控制系統，將庫房的溫、濕度調控及殺菌消毒工作交給自動化控制系統完成，庫房管理人員只需通過顯示屏查看實時數據正常與否即可。此外，還可以將物聯網主導的現代倉儲技術充分運用于發行基金實物保管及進出庫管理，由傳感器、掃描儀等智能系統完成實物統計、數據傳輸、簿實核對等系列操作。

　　另外又如物聯網產業基金的蓬勃發展。為支持智慧城市、智慧醫療、智慧農業等產業的發展，以及支持物聯網技術企業進行技術研發和推廣應用，商業銀行牽頭或參與，使用基金交易結構，設立產業基金。例如，招商銀行與中船集團成立感知海洋基金，為以海鷹企業為核心的無錫感知海洋產業園建設以及產業園中的企業提供融資。該基金規模150億元，采取同股同權的方式，第一期50億已經到位。平安銀行無錫分行考慮采用銀證產業基金的方式，成立鴻山物聯網小鎮產業基金，為物聯網小鎮的建設及相關企業提供融資支持，目前該基金正在洽談和籌備中。

　　產業各方協力，優化物聯網金融發展環境

　　業內專家表示，雖然我們已經看到了物聯網金融的初創態勢，然而其長遠發展還需社會客觀信用環境的培育、物聯網金融環境的建設，盡快完善與物聯網金融相配套的法律規范和制度，積極倡導物聯網金融相關標準的制訂。

　　其一，通過提升物聯網數據的可靠性、權威性及公信力，支持物聯網金融服務平臺、物聯網金融行業協會、物聯網金融研究機構等物聯網金融服務基礎設施和組織的籌建，為物聯網金融的發展創造有利環境。

　　其二，盡快完善“物聯網+金融服務”模式下的相關法律法規，同時出臺配套的數據安全和隱私保護法規、監管規定等。重點關注物聯網技術產生的數據、信息如何與個人隱私的保護規則進行匹配銜接，以及保護的范圍、程度、期限、儲存規則、監督、處罰等措施。

　　其三，加強物聯網行業標準建設，構建物聯網自主創新體制，積極推進關鍵物聯網技術研究。呼吁政府部門注重物聯網產業的頂層設計，滿足產業發展需要，形成技術創新、標準和知識產權協調互動機制。針對重點業務應用，引導物聯網企業和研究機構加強關鍵技術研究，建設標準驗證、測試和仿真等標準服務平臺。積極推進不同行業物聯網信息化改造，支持物聯網企業技術研發、解決方案和商業模式創新。

責任編輯：Rachel