5G時代已來，是時候前瞻各產業去向了。

史蒂文·斯皮爾伯格的電影《少數派報告》描述了一個極端的場景，湯姆·克魯斯飾演的角色在被追殺的路上進入了商場，隨之，各類通過人臉識別進行的商品推銷接踵而來，它們通過畫面、語音投射給他。

這或是個人隱私泄露、商業場景創新交織下的極端例子。但卻可以說明來自5G時代的多樣可能性。

“如果說互聯網金融是平面的，物聯網金融則是立體的?！边@是2014年時任平安銀行行長的邵平在一篇與中科院上海微系統與信息技術研究所副所長劉海濤合作的《物聯網與金融模式新革命》一文中所提出的概念對比。

如今，物聯網賴以生存的數據傳輸，正在隨著5G的到來得到升華。而物聯網金融，正以場景和獨一無二的風控邏輯，重構金融的信用體系。

那本書另一位作者劉海濤曾宣揚，物聯網金融將徹底改變傳統金融、互聯網金融的主觀信用體系現狀，轉變為客觀信用體系，這一體系如果大規模實現，國際的信用體系的游戲規則為之改變，銀行、投資、保險、P2P等金融服務也將得到顛覆性重構。

早在幾年前，平安銀行已經將物聯網金融付諸實踐，實現了物聯網監控、商品管理、線上化銀行服務、數據管理等功能，涉及大眾商品、汽車、液態化工領域。與平安銀行類似的還有民生銀行，也將物聯網金融嵌入到汽車金融等領域。

總體來說，物聯網金融平臺要實現的是以客戶需求，應用物聯網技術，以多方互聯為載體的金融服務。

電影《少數派報告》劇照

01 物聯網20年體系漸成

過去幾年，物聯網應用最耀眼的明星，還是在共享單車、共享汽車上。物聯網的優勢也正在被更多像共享汽車一樣的場景證實。

互聯網被拿來和物聯網做比較的最著名的例子是：假如你在一間屋子里喝茶，而一墻之隔的另一間屋子正在遭竊，虛擬世界的互聯網地球村并不能告訴你正在遭竊的事實，和你正在丟失的裝有藍牙、無線網、甚至定位追蹤的手機，而物聯網卻可以。物聯網帶來的是一個數據交互，由傳感器帶來的相互感知的世界……

到2019年5G商用，中國物聯網發展已迎來第二十個年頭。

早在1999年起步時，物聯網概念的雛形還僅被命名為“微系統信息網”。在世界其他國家同期起步后，微系統信息網被改名為“傳感網”。

到2016年，物聯網基本概念和定義已基本確定，即面向實體世界、基于智能化和互聯網化但又超越二者的感知和互動、物理與信息深度融合的全新系統。

5G萬物互聯網示意圖；來源：網絡（不詳）

劉海濤曾對物聯網的超互聯網性解釋說，智能化是仿生學，物聯網則是社會、團隊屬性的仿生學，以事件為驅動，它與互聯網的虛擬性不同而關注實體世界的事件?！拔锫摼W離不開互聯網、智能化，但超越前兩者?！?/p>

物聯網不僅被視為超越互聯網的全新模式，中國物聯網的狂熱者們在2016年的物聯網金融高峰論壇上聲稱，中國已經在金融領域找到了能對西方發達國家彎道超車的技術——物聯網。

所謂物聯網將使中國在金融的底層結構——信用體系實現彎道超車，其依據在于，“在歐美發達國家，已具備完善的主觀信用體系，中國在此方面由于不完善而處于劣勢，如今中國在物聯網技術已走在前面，基于物聯網技術構建的客觀信用體系將對主觀信用體系后發居上?！眲⒑f。

不過，即使經過了20年，中國和世界的物聯網專家們仍在著力于底層技術標準的制定。2015年5月，劉海濤率領的感知中國團隊在國際標準組織（ISO/IEC）的物聯網標準化大會上贏得了主導國際物聯網體系架構。外媒在報道中稱，“開創了ISO六十多年、IEC一百多年來首次由中國從提出方案到標準編寫主導未來信息基礎網絡架構的歷史”。

2019年4月，ISO/IEC18000-4標準制定工作啟動。該標準是我國在物聯網核心技術領域第一次利用完全自主知識產權主導編寫的最重要的國際標準。

美中財富基金的創始人John W. Allen甚至提出過BALCOR系統概念，這是一種基于物聯網自動交易體系、自動交易平臺形成的新的國際貨幣體系，以解決當權政府往貨幣市場“灌水”，如搞量化寬松、搞通縮的情況。他說，“這一貨幣體系有望重塑國際貨幣體系?！?nbsp;

02 物聯網金融超越互聯網金融論 

所謂物聯網金融彎道超車的實現原理，在于物聯網技術所開啟的基于客觀信用體系，將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融、互聯網金融形態。

在劉海濤看來，互聯網金融只實現了信息流和資金流的二流合一，仍是主觀信用體系，這一體系并未降低金融的風險，也未能解決其信用風險、網絡安全風險等問題。而在物聯網終端和系統所形成的物理世界的鏡像反映下，物聯網金融卻可以全面降低金融風險，因其實現的是信息流、資金流和實體流的三流合一。 

如果這種三流合一能夠實現，那么它將“讓實體世界實現有組織、主動的感知互動，讓虛擬經濟從時間、空間兩個維度上全面感知實體經濟行為、準確預測實體經濟的走向，讓虛擬經濟的服務和控制融合在實體經濟的每一個環節中”，前平安銀行行長邵平在《物聯網與金融模式新革命》中寫到。

普華永道中國金融業數字化轉型合伙人王建平：5G怎樣影響FINTECH和汽車金融；圖：普華永道

因為將實體流納入金融活動中，民生銀行副行長石杰曾表示，物聯網技術是服務實體經濟的突破口，銀行方能切入用戶的經營經濟活動，實現按需貸款，按進度放款，數據有可控性，物聯網平臺有“深度”的智能化金融服務。

石杰介紹，民生銀行利用物聯網的智能倉庫、感知芯片等工具，已實現汽車金融、大宗商品金融提供智能化的質押監管。

這種以萬物相互傳感、交互形成數據，依據事件驅動的服務，融資方和物聯網金融平臺以及投資方都將獲得以實時數據為基礎的投融資需求。平安銀行貿易金融事業部總裁郭強說，這一模式下，融資方可以實現按需借款，投資方也可以批量、精準借款。

隨著物聯網技術的推進，帶來的客觀信用體系的完善，按照物聯網金融鼓吹者的結論，其將很大程度上減少“泛亞、e租寶、中晉”等風險事件的爆發。

03 重塑金融體系？

“物聯網金融正在改變銀行、投資、保險、P2P等的金融服務模式”。這一概念在《物聯網金融白皮書（2016）》中提出。

這本書曾列舉了幾大金融業態的物聯網金融變現方式。如對保險的改變，傳統的保險業是大數法則、概率驅動型，基于物聯網技術的保險業則根據事故發生的次數、預測等實現保險服務，這是根本性改變?！北热?，針對汽車險的騙保問題，若在投保車輛上裝上物聯網終端，可對駕駛行為綜合評判，可根據駕駛習慣的好壞收取不同的保險費?！?/p>

物聯網和銀行的結合更具代表性。當下，銀行對不動產貸款比較放心，而對動產貸款相對不放心，這是因為動產存在的不確定性風險。接入物聯網后，由于對物體鏡像的感知，能對動產全程無遺漏地監管，“對銀行來說，就能把動產變成不動產，對商家來說，動產的資金也因此盤活了，并且，由于數據的交互性，也可避免重復質押、空押現象?！眲⒑f。實際上，平安銀行在此方面已經開始應用于汽車金融上。

5G應用場景，物聯網是之一；圖：騰訊研究院

動產因為無遺漏的監管變成不動產屬性，這一轉變同樣適用線上與線下的互動“變現”，劉海濤認為，“因為互聯網金融的信息是人輸入的，線上是線上，線下是線下，而物聯網金融線上線下不區分，物聯網金融到來以后，O2O就不會再有，這就形成了三流的深度合一?！?nbsp;

物聯網技術應用的設想遠遠不止銀行、保險等金融業。在其他行業，邵平指出，物聯網讓傳統智能安防監控從事后追蹤變革為事前預警；讓傳統智能交通的紅綠燈控制車流量變革成車流量控制紅綠燈；讓傳統基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動管理變革成主動無遺漏環節監管……

在被譽為“物聯網之都”的無錫，已初步形成了以感知端設備和網絡端設備為代表的物聯網制造業，和以網絡服務、軟件與集成服務、應用服務為代表的物聯網服務業。

據IoT Analytics 數據顯示，全球物聯網產業規模已由2008年的500億美元增長至2018年的1510億美元。2013年，物聯網行業應用森頭率為12%，2017年這一數值為29%，預計2020年將超過65%。

從規模和從業者來看，這個業態剛剛開始，在巨大的應用場景和海量的應用模式前景下，物聯網、物聯網金融的開拓者們，正喊著要“再造一批BAT”。

責任編輯：陳愛