當前互聯網時代，信息技術日新月異，大量金融科技公司紛紛進入銀行的各個細分領域，新商業模式不斷涌現，傳統銀行的業務份額受到沖擊和瓜分。金融科技一度被視為互聯網企業與創業公司的專利，銀行將被顛覆的聲音一度甚囂塵上。而實際上銀行業在新技術運用方面一直非常重視，“科技引領”、“科技興行”的主張從上世紀90年代就提出，并延續到現在。從近兩年上市公司的年報中可以看到，銀行業更加重視信息技術在服務創新、產品創新、風險控制、精細管理等方面的應用，并開始加速擁抱金融科技，實現數字化轉型。

　　上海銀行自2016年底成功上市以來，開啟新征程，堅持“精品銀行”戰略，以“專業化經營和精細化管理”為路徑，充分依托上海作為國際金融中心所具備的豐富金融要素市場和人才，抓住新機遇，尋求新跨越，努力打造“智慧金融、專業服務”的企業形象。在此過程中，金融科技給上海銀行的新征程帶來巨大助力，通過積極擁抱新技術、順應新變革，上海銀行在金融科技浪潮中占得先機，成效顯著。

　　一、主動發力，打造金融科技創新體系

　?。ㄒ唬┙⒔鹑诳萍紕撔聶C制，激發金融科技創新活力

　　上海銀行成立以行長擔任主任委員的信息科技管理委員會，下設創新管理辦公室，全面部署金融科技創新規劃，并致力于構建創新平臺、拓展創新空間和推動創新成果轉化，從“自上而下”和“自下而上”兩個維度推動全行創新：“自上而下”是從戰略規劃出發，圍繞業務戰略重點，探索和實施科技驅動下的組織級創新；“自下而上”是從全行精細化管理出發，圍繞提升效率、優化體驗、合作共贏調動基層的創新智慧，建立全行創新氛圍。上海銀行制定了全行數字化創新工作指導文件，建立創新過程管理、創新激勵、創新容錯等機制，從制度和機制層面鼓勵創新，確保創新有的放矢。

　　在財務支撐和資源配置方面，按照全行年度科技開發預算的10%設立年度金融科技創新專項資金，保障創新項目的財務投入，建立信息科技管理委員會專項審批通道，實現創新項目的快速決策。優先配置科技資源，為每個創意打造涵蓋科技和業務在內的專屬團隊，實現快速落地。

　　2017年，“以創新機制推動金融科技深入應用”的創新工作順利推進，直銷銀行OpenAPI、能聽懂你的手機銀行、人臉識別技術在新柜面及渠道業務方面的應用、數字化營銷引擎、商務合同電子化等創新項目快速實施并投入運行。

　　上海銀行高度重視創新文化(300336,股吧)建設，鼓勵并倡導全員創新，迸發智慧創造。在上海加速向具有全球影響力的科技創新中心進軍的大背景下，作為上海本地商業銀行，上海銀行積極弘揚創新精神，推動金融創新實踐。策劃多項創新主題活動，啟迪并增強全行新形勢下新技術與新業務的研究和綜合應用能力，推進創新沙龍、高校和企業聯合研究等創新活動。

　　在滬港臺三地“上海銀行”全方位戰略合作的框架下，不斷探索金融科技等領域的深化合作。圍繞“金融科技應用”，發起并成功舉辦了首屆滬港臺三地上銀金融科技創新大賽，有效提升了上海銀行品牌在滬港臺三地及青年人群中的影響力，帶動并助推年輕人在金融科技創新領域做出更多的創新產品，服務三地客戶和社會，對推進三地跨區域金融科技創新發展有著重要意義。大賽歷時半年，匯聚了來自大陸及香港、臺灣的幾十所高校上百個創新創意，人工智能、機器學習、區塊鏈和大數據等領域的創意為銀行金融科技創新開拓了思路，有利于促進銀行科技業務的深度融合和科技創新應用的探索實現。

　?。ǘ嫿艚萁M織，實現快速交付

　　上海銀行自2014年開始就規劃布局以敏捷開發推進金融科技與業務發展的深度融合的管理方式，歷經幾年不懈努力，已經探索出一套適合上海銀行的最佳實踐模式。

　　在互聯網金融領域，組建業務與科技一體化的敏捷開發模式，產品負責人、客戶旅程師、開發工程師、運營工程師、數據模型專家共同制定產品開發列表，采用每日站立會看板工作方式，形成沖刺規劃、產品設計研發、產品未來展望、產品發布演示等環節的迭代循環，推進產品創新和原型設計，小步快跑快速交付，持續迭代提升產品質量。

　　實現相對獨立的應用系統架構設計模式。打造獨立的直銷銀行核心業務處理系統和互聯網金融服務平臺，復用傳統銀行的標準化的基礎資源實現業務處理系統的快速發展。探索容器技術、分布式架構、微服務、高彈性互聯網金融架構體系，支撐高并發交易場景。

　　倡導開放互聯的銀企合作對接模式。開發OpenAPI(開放互聯接口)，支持與合作方的快速標準化對接，打造互聯網金融生態圈，快速實現銀行和企業的優勢互補、合作共贏。

　?。ㄈ嵺`新技術，發掘金融科技創新潛力

　　上海銀行高度重視新技術的研究，成立多個研究小組，緊跟新技術的發展動向，研究新技術的應用場景，同時通過內部組織鑒定研究成果，對較成熟且有應用場景和應用價值的技術進行孵化，實現研究成果的轉化，如云計算、大數據運維、生物識別技術等研究已在上海銀行落地應用。通過打造學習型組織，能實時了解業內科技動態，洞悉市場和新技術發展趨勢，提升上海銀行對新技術的自主掌控能力，激發自主創新意識，拓寬科技引領業務的前進道路。

　　另外，上海銀行聯手具有強大科技能力的金融科技公司，通過技術成果分享、產品創新互利互助，進一步提升上海銀行的金融科技的創新能力，實現共贏。

　　二、生根發芽，金融科技成果凸顯

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　　充分利用新興技術，上海銀行重點推進手機銀行渠道移動端創新。引入生物識別技術，實現了語音導航、指紋登錄、刷臉開通轉賬等新的交互體驗。同時手機銀行中集成了NFC支付（Apple pay/Huaweipay等）、云閃付等多種支付方式，提高支付的便捷性和安全性。通用E盾體驗升級，進一步完善了手機銀行安全控制體系，每分每秒守護客戶賬戶安全。

　　化繁為簡，財富管理更便捷。手機銀行在線投資專家從客戶資產規模、投資年限、風險偏好、性格特征和預期目標等五個維度切入，采用機器學習、量化模型技術提供智能化投資服務，讓投資理財化繁為簡。智能理財推薦、咨詢頭條，搭載智能營銷引擎，讓客戶瞬間擺脫選擇的困擾。

　　悉心洞察，視線回歸客戶視角。上海銀行以客戶為中心，為理性財富客戶、年輕活力客戶和老年客戶打造了三種完全不同的用戶體驗版本。智享財富版，面向理性財富客戶，聚焦多元化智能投資體驗；年輕活力客戶版，聚焦樂享精致生活場景設計；老年客戶版，聚焦“安全、簡單、好用”三方面解決客戶痛點，提升老年客戶的使用體驗。

　　上海銀行手機銀行榮獲2017年中國銀行業創新先鋒榜、2017年區域性商業銀行最佳手機銀行獎、年度卓越手機支付銀行等獎項。2017年末，個人手機銀行客戶數達到313.79萬戶，較上年末增長43.92%，個人微信銀行客戶數達到216.55萬戶，較上年末增長55.36%；在線渠道和自助渠道業務量占比達到90.84%。

　?。ǘ┐髷祿夹g支撐服務個性化

　　上海銀行將數據應用上升為銀行的經營核心和創新來源，構建基于Hadoop的大數據應用平臺和實時計算引擎，實現數據技術與經營管理的高度融合，基于大數據服務能力推進金融業務數字化、自動化和智慧化，通過量化的風險計量工具進行風險識別，實現精準授信、精確管理，大數據平臺建設和應用效果顯現。

　　內外部數據深度融合，規則模型不斷豐富。上海銀行大數據應用平臺引入行外征信類、工商、公共信息類等外部16家合作企業共計35大類數據，結合內部數據資源，通過專家規則和機器學習，建立起客戶征信、反欺詐、還款能力、客戶評級、還款意愿、客戶穩定性等規則模型。

　　基于大數據模型，線上信貸業務發展迅速。利用大數據征信服務能力結合智能規則模型，實現消費信貸業務從申請、審批、簽約、提款等環節的自動化、智能化和線上化，在線消費貸款審批處理時間縮短至秒級，日處理峰值超過30萬筆，2017年消費信貸全年投放202.45億元，同比增長55.9%，貸款余額同比增長97%。通過銀企合作，線上合作引流放貸1362.61億元，同比增長147%，貸款余額453.21億元，同比增長188%。

　　依托大數據量化風險控制模型，構建客戶風險視圖，實現風險控制數字化、智能化，資產不良率控制水平明顯提高， 2017年末資產不良率1.15%，不良率降幅達到1.7%。

　?。ㄈ┲悄芫W點建設促進網點服務更高效

　　在全渠道協同服務背景下，銀行網點的經營模式轉型已是大勢所趨。上海銀行基于數字化、智能化和客戶體驗驅動，不斷優化網點渠道布局和業態，實現網點渠道經營能力提升。建立網點盈利、效率和等級多維度經營評估模型，運用大數據網點選址模型優化分支機構網絡，通過網點業態管理模型優化要素配置和功能布局。

　　上海銀行全力打造的智能柜員機，定位于豐富外設硬件支持的“超級手機銀行”，已完成82家網點累計180智能柜員機的投放，業務效果明顯。智能柜員機業務功能覆蓋范圍提升，實現以客戶為中心的全功能金融服務，全新推出的定期存單開立與支取、大額現金、零鈔服務、開卡、理財、轉賬等服務功能，很好的契合了客戶辦理業務的訴求，網點業務功能覆蓋率達到69%，預期到2018年末業務功能覆蓋達到75%，客戶可完全自助辦理絕大多銀行業務。智能柜員機向客戶提供的智能互動體驗、個性化銷售推薦，極大的滿足了客戶個性化投資理財咨詢需求。

　　網點柜員客戶服務能力大幅提高，在投放了智能機具的網點，一名網點人員可以同時為多名客戶提供服務，柜員工作強度大幅降低，柜員操作量已平均下降近10個百分點，網點排隊等候量下降20%，已累計減柜120多個，網點柜員操作量及網點客戶排隊量將進一步降低。

　　網點柜員產品營銷能力得到提高，柜員從柜臺后面走到前臺在為客戶提供服務指導，可零距離接觸客戶，更加容易洞察到客戶的金融服務需求，能夠實現更主動、更個性化、更智能的產品營銷和關聯銷售，幫助客戶實現財富增值,智能柜員機投產以來，網點銷售人員占比提高超過20%。

　?。ㄋ模┰朴嬎慵夹g助推基礎架構彈性化

　　在國家將云計算作為國家信息化發展戰略的核心地位，政策與市場環境雙重利好的背景下，我國云計算市場正處于高速增長階段，公有云的單位成本也在逐步降低，傳統企業互聯網化的步伐也在逐漸加快。銀行業目前階段仍以私有云為主，但從長期來看，私有云+金融行業云的混合云方式將是銀行業使用云計算的趨勢，這是由云計算的規模效應決定的。

　　上海銀行利用開源云計算框架在開發測試環境搭建了IaaS云（基礎設施云），目前已經有1500左右的虛機已經部署在該私有云上，實現了資源的動態彈性擴展，減少環境準備的時間，提升工作效率。同時，金融行業云已進入試點，一些互聯網應用的開發測試環境開始進行部署，為后續推廣打下基礎。另外，經過前期的研究和大量測試，選擇開源軟件搭建PaaS（平臺即服務）云平臺，利用容器技術實現微服務架構，開始在互聯網業務相關領域進行推廣，通過分布式架構，解決互聯網應用交易量的浪涌問題，實現業務產品的快速交付。云計算技術的采用和推廣，為適應快速變化的市場和智慧金融打下了堅實的基礎。

　　三、展望未來，金融科技創新邁向新階段

　　面向未來，金融科技必將是未來銀行發展轉型的趨勢和變量，金融科技能力必將成為銀行未來核心競爭力的關鍵因素。上海銀行將更加重視和擁抱金融科技創新，在公司治理、財務投入支撐、組織及流程變革、新技術運用、文化意識轉變、業界合作等多方面深化，打造數字生態銀行，服務新時代實體經濟。

　　未來上海銀行將加大金融科技資金投入，進一步優化金融科技創新資金的審批流程。建立金融科技創新實驗室，與金融科技公司合作，聯合高校創新研究，探索金融科技新型創新模式。推進異地開發分中心建設，大幅提高科技人員比，升級敏捷開發組織模式，科技與業務深度融合，進一步提升產品創新效率。深化前沿技術研究及創新應用探索，著力推進人工智能、生物識別、區塊鏈等新技術在智慧營銷、線上渠道、供應鏈金融等領域的創新應用。

　　上海銀行將始終堅持“智慧金融、專業服務”的核心理念，全力追求“智在技術、慧為價值，客為初心”，緊緊圍繞客戶需求，持續加強金融科技創新應用，全力打造智慧產品、智慧渠道、智慧體驗、智慧運營和智慧內控的發展體系，推進金融科技創新邁向新階段，不斷升級智慧金融服務水平。

責任編輯：王超