中信銀行近日發布2018年年度業績報告顯示，該行零售業務布局的“開放銀行”平臺化建設，至2018年末已累計獲取個人客戶近1000萬。這正是近年來國內銀行業有前瞻性的商業銀行，率先開展“開放生態圈”布局，搶占與客戶交互場景的縮影。

業界認為，由于金融科技的發展，銀行得以更多地運用先進技術為客戶提供金融服務，另一方面則因為互聯網發展和智能移動終端的普及，促使更多的平臺型科技企業崛起，令金融場景營銷變得豐富多元。以往，銀行業務與銀行以外的場景、生態結合需要通過中介商或合作公司。而今，只要通過應用程序編程接口(API)，這種融合已變得十分便捷。

打造開放式創新平臺銀行零售業務比拼“跨界融合”

近年來，國內銀行業頻頻圍繞數字化、大數據、金融科技、敏捷銀行、開放銀行和生態圈等主題開啟探索之旅。其中，開放銀行是利用開放式應用程序編程接口(API)向合格的外部商業伙伴開放數據權限。金融企業和非金融企業由此通過金融數據共享，得以在雙方認同的平臺上開展各自業務，共建生態圈。

從銀行的角度看，開放銀行在優化客戶體驗、獲得客戶、實現新的收入來源等方面具有潛在優勢，尤其在目前傳統銀行服務無法充分進入的市場中可以建立可持續的服務模式。通過將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產品能力、數字經營能力、全渠道服務能力等進行全面開放，搭建跨界融合生態。

以中信銀行為例，該行打造“開放銀行”，為零售客戶提供“無處不在”的綜合金融服務，第一步是“走出去”與第三方機構融合，通過場景融合的方式與其他平臺連接。如該行與京東、麥當勞、淘寶、滴滴等平臺賬戶連接，將互聯網大數據引入客戶識別規則中，通過平臺大數據更精準地識別客戶營銷機會與業務風險?？蛻艨梢栽诟骷褹PP上實現對賬戶的管理查詢，不用重新登錄中信銀行APP，這就增加了客戶的金融服務觸點。譬如中信銀行與滴滴出行合作的金桔寶產品，將中信銀行的余額理財產品“薪金煲”輸出到滴滴平臺，為更多的車主、乘客提供結算性資金的增值便利。

第二步，共建共生，生態融合。這一階段的開放銀行模式是從場景嵌入到深度渠道創新的合作方式，銀行不再是單純的API提供方，而是拿出渠道、平臺與非金融機構的生態圈打造開放式創新平臺，讓雙方客戶群在平臺上共同體驗數字金融旅程。如中信銀行的動卡空間APP與商旅、餐飲、影院、電商等商戶合作、融合，為消費者提供銀行金融服務，包括商戶積分付款、用銀行積分購買電影票，以及實時查賬、還款、到賬提醒等服務。

開放數字化體驗零售業務重構“數字商”格局

業界認為，當前國內銀行業已全面步入數字化時代，大型互聯網公司和眾多科技型初創公司正在尋找傳統銀行的替代方案，這一外界壓力倒逼銀行零售業務重構“數字商”格局，即銀行上下各部門加強對新技術、新生態、新趨勢中數字變革的認識。

開放銀行模式從形式上看，是銀行開放接口為非金融平臺服務。從內容上看，是將零售業務無限延伸，客戶由此不僅是在銀行獲得數字金融服務體驗，也能夠通過“開放銀行”平臺在衣、食、住、行及更多平臺觸達數字金融生活。這其中突顯了以開放“支付”為橋梁連通場景的價值，因為“支付”正是商業銀行區別于互聯網公司和科技公司的硬實力。

目前，中信銀行在支付簽約方面，已與支付寶、京東支付、微信支付、美團支付等多家主流第三方支付機構合作，順利打通數據和場景，為客戶提供在銀行側無感開通“快捷支付”的服務，獲得“即申即辦即享”的用卡體驗，打通客戶的數字賬戶與銀行卡。這也為銀行與非銀行機構之間開辟新的“競技場”，催生出全新的金融服務生態系統。

中信銀行零售業務相關負責人表示，開放銀行將實現零售銀行業的部分“去中介化”，商業銀行不應將這視為風險，而是要利用開放銀行提供的機會，強化現有產品和服務，吸引更多合作伙伴。通過金融數據共享與金融科技企業及全球消費品牌的合作關系，商業銀行將從更大的“生態圈”中獲益。

責任編輯：陳愛