時間如白駒過隙，一晃近十年轉眼匆匆。雖離開銀行體系多年，但從銀行體系學到的風控知識，依然讓我在離開銀行的歲月里受益無窮。

2010年，金融科技并不發達，我在某銀行信貸部做著小額信貸，做得最多的事情便是到處走訪企業，營銷小額貸款，并輔助性地做盡職調研。

據筆者觀察，小微企業基本沒有正規的賬務體系。他們大部分是夫妻檔，左手企業，右手家，要想分清楚他們的公私賬務是不太現實的。那時候的放款，我們主要根據已設計好的盡調模型分析打分則可，除創業者個人的年齡、家庭、行業經驗等因素，主要看企業所處行業，營收成本及利潤結構是否合理，通過對從創業企業獲得的信息進行交叉檢驗，從而對企業主或企業進行授信提供風險評估及決策依據。

2019年，筆者就在走訪金融科技、工業互聯網、大數據、人工智能等相關的先進企業，試圖通過與眾多產業生態企業合作，在行業龍頭企業率先應用一款行業級的工業互聯網APP。

具體流程如下：

首先，通過邊緣計算、人工智能等技術自動取舍、調優獲得企業生產、流通中的準確數據；其次，通過區塊鏈技術，讓企業中的核心產銷數據上鏈、上云；

再次，通過大數據、云計算等技術對相關數據進行分析與計算，獲得各類型行業、企業精準信息；

最后，金融科技再通過對這數據信息的挖掘、分析與處理，為行業企業提供各種金融服務，從而從根本上改變銀行對抵押、擔保風控措施的依賴，讓金融行業為企業服務。

但在行業工業互聯網項目的建設過程中，我們面臨一系列的問題：

首先就是項目組織者對工業互聯網項目的認識問題，認識得高度和廣度都不夠，導致準備不充分，不充分就造成各種資源調度困難，工作不連貫等一系列問題。

其次就是項目團隊自身的問題，人才結構不合理，互聯網人才偏多，無工業互聯網技術人才，導致對產業行業理解認識不深，導致項目要么容易走極端，要么容易停滯不前。

再次行業間資源的整合，需要有一個有夢想、有執行力并善于溝通的領導，而領導的缺位，將整合產業行業生態的夢想變成了空想。

最后就是在起步之初，沒能劃清楚自己的產品與技術邊界在哪里。因為技術上陷得越深，面臨的瓶頸就會越多，在產品上容易走定制化的線路，導致后續APP橫向推廣困難；技術上如果突破不深，又很難讓自己的產品真正解決客戶的痛點，產生價值。

大項目先聘請專業的機構做市場調研，還是必不可少的。最少，我們能跟行業專家、技術人才等進行反復的溝通交流，確認好產品與技術邊界，有所為，有所不為，減少沒必要的試錯成本。

其實我們在項目建設中，碰到的問題遠遠不止這些，如何設計良好的商業模式，組建復合型人才團隊，跨行業跨企業資源的調動與溝通管道的建立等，都需要我們在實踐中摸索出一條適合自己的路出來。

經過這些年的實踐，筆者以為工業互聯網的發展離不開金融科技的支持，平臺可以通過金融科技將資金流貫通整個平臺生態企業，從而加速工業互聯網平臺的擴張與發展；而工業互聯網的發展，可以幫助金融科技企業降低金融風險，提供低風險可持續的擴張渠道，這是共贏的結果。

題圖來源：Unsplash

責任編輯：王超