“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：恒生電子企業金融事業部 李原英

數字化、物聯網化的沖擊，新經濟、新金融、新技術的不斷融合深入，以及平臺經濟、共享經濟、生態經濟的崛起，使得整個商業模式發生了重大改變，推動了新一輪金融服務的創新發展，為推進商業銀行向數字化和智慧化邁進帶來了前所未有的革新機遇。

面對新的機遇和挑戰，商業銀行不得不從過去的被動服務轉型到主動嵌入企業生產經營，大力發展輕資產、低風險、高黏性的業務，實現向輕資產經營模式的成功轉型。從當前各家相對領先的銀行布局和發展來看，以下四點的提升是得到了廣泛關注和聚焦。

極致體驗：以提升客戶體驗為核心的創新服務

在發展交易銀行的過程中，轉變產品經理思維、深入了解客戶并服務好客戶都是最基本的要素，其中，以客戶為中心的發展目標又是交易銀行的核心所在。因此，相比傳統粗放式產品開發和多頭營銷，交易銀行特別注重分析客戶的金融需求從而制定差異化方案，而且還會采取“擴充服務渠道”、“提高客戶管理精度”、“為客戶提供一站式全流程服務”等措施提高客戶體驗的滿意度。商業銀行為企業提供交易銀行業務，實現客戶需求并解決客戶痛點的過程中，也可以為銀行自身優化產品或創新產品提供思路。

一方面，技術支撐客戶需求的分析與轉化。過去商業銀行對客戶的了解程度一般局限于基本資料、財務報表等按照規定需要了解的內容?，F在的交易銀行往往是在滿足客戶既有需求的基礎上，發掘客戶自身尚未意識到的需求，主動解決客戶痛點，幫助客戶降低采購成本、便利營銷、低成本融資、協調內部資金調劑、盤活閑置資產等等。目前交易銀行圍繞客戶需求，包括從響應、分析、挖掘到科技實現的各個環節，開始深度融合科技、部門與業務，以科技敏捷帶動業務敏捷。

另一方面，以改善用戶體驗為目標推動服務創新。在“互聯網+”的潮流下，提升客戶體驗是其在創新金融服務中永恒不變的話題。實現以客戶為中心，提升客戶體驗方面，大部分交易銀行表示將拓展線上服務，擴充客戶服務渠道以及深度挖掘客戶需求，提供特色解決方案等提升用戶體驗；此外，加強客戶細分，精準篩選目標客戶、實行目標客戶差別化管理，提升管理精度、為客戶提供一站式、全流程金融服務、進行系統升級，提升客戶服務響應速度等也成為商業銀行提升交易銀行用戶體驗的重點措施。

數字金融：深挖大數據應用，創建智能化的金融服務

新經濟時代，數據成為基礎資源之一，數據資源是無限的?！皵祿Y產”是企業的關鍵性生產資料，將重構未來企業的生產方式。企業整個經營全流程中可以形成各類行為數據、交易數據、資金數據、物流數據等，通過對這些高頻化、碎片化、個性化的企業經營大數據進行深層次的挖掘、分析和運用，對商業銀行而言，可以產生一筆巨大的財富。對于商業銀行而言，一直以來數據是其一大優勢，而且事實性和精準性是一般互聯網企業難以比擬的。

而交易銀行的業務正具備這樣的優勢，它貫穿于企業交易的整個經營流程，能夠捕獲到企業整個生命周期的數據信息，如果商業銀行可以借助新興技術如大數據、云計算等對這部分數據做進一步的分析和利用，必定可以加速挖掘金融業務的商業附加值，并將此接入客戶流程，推動銀行數字化金融服務創新。因此，商業銀行將重點關注大數據的發展和應用，希望通過從企業海量的交易大數據中去挖掘客戶偏好與行為路徑，繪制客戶畫像，為精準獲客、精準營銷、智能投顧、智能交易、智能風控等智能化金融服務提供證據，加快商業銀行交易銀行向數字化、智能化、智慧化轉型。

科技賦能：技術升級助推轉型智慧銀行戰略

近年來得益于互聯網和移動技術的變革發展，金融科技呈現出爆炸式增長，為包括銀行業在內的各類金融機構注入新的活力。俯瞰銀行業，來自技術、產業、同業、客戶、跨界競爭等多方力量正在共同推動銀行突破傳統金融服務模式向智慧銀行轉型，其中金融科技作為智慧銀行戰略發展過程中最具有能動作用的要素，逐漸成為引領需求、業務創新、市場開拓的重要手段和引擎。

首先，金融科技是銀行轉型創新路上的利刃。大力發展金融科技，推進云計算、大數據、人工智能基礎平臺建設，快速向移動智能互聯轉型，實現科技對銀行業務更快的支持、更強的推動、更好的引領，已經成為大多數商業銀行的科技發展戰略。金融科技可以助力銀行提升核心業務能力、業務效率、用戶體驗，降低風險與成本，是商業銀行實現轉型的必備要素。

商業銀行正在積極深化與金融科技企業的合作，推進金融科技在客戶服務、業務拓展、風險控制等領域的應用。在涉及交易銀行相關業務方面，商業銀行金融科技在各領域的總投入，正在組建/計劃組建/無組建計劃的不同類型的銀行在各領域的投入比例都不盡相同，差異較大，但是從上圖可以看出，精準營銷、客戶關系管理、智能交易、風險監控等都是占比較高的。

針對金融科技切入點最多的5個場景，從銀行性質進一步分析發現，城市商業銀行，國有銀行、全國股份制銀行、農村商業銀行等也有差異較大的布局考慮。其中國有商業銀行則非常重視數據的積累，會將金融科技用于搭建數據采集和分析的基礎平臺（占比75.00％），且積累的數據非常受其他銀行的認可，一家股份制銀行在接受采訪時提出其已經與某國有行簽訂大數據合作協議，明確表示該國有行的數據可靠性較高，這與該國有行內部的數據源多來自于公安部、稅務或法院有一定程度的關聯。

金融科技在交易銀行業務上的應用，包括客戶畫像、精準營銷、優化運營，風險控制、特征識別，欺詐分析、征信、預測等重點領域，都離不開大數據分析的有效支撐。交易銀行可以實時掌握企業供應鏈的經營情況和交易行為，能夠為商業銀行帶來海量的交易及結算數據，通過大數據分析可以形成高價值的數據財富?？梢哉f充分利用數據價值已經成為交易銀行發展過程中必備要素之一。

其次，金融科技是交易銀行發展的新動能。大力發展金融科技，推進云計算、大數據、人工智能基礎平臺建設，快速向移動智能互聯轉型，實現科技對銀行業務更快的支持、更強的推動、更好的引領，已經成為大多數商業銀行的科技發展戰略。金融科技可以助力銀行提升核心業務能力、業務效率、用戶體驗，降低風險與成本，是商業銀行實現轉型的必備要素。

一些商業銀行已經在金融科技應用上進行了探索與實踐，并取得初步成果。但是，仍有不少商業銀行在開展金融科技探索時面臨人才缺乏、技術落后、成本高昂等諸多困難，由此可見，商業銀行在運用金融科技的道路上障礙重重，頗具挑戰。但正因如此，商業銀行在金融科技領域的上升空間足夠大，這也說明了只要努力克服了此類難關，交易銀行業務定能化困難為潛力和動力，實現長足發展。

平臺建設：幫助銀行構筑連接企業的窗口

在互聯網金融時代，平臺思維為商業銀行的“輕資產化”轉型新提供了思路。交易銀行需要打破銀行內在的產品邊界，實現銀行內部的產品融合，真正做到一站式、針對性、綜合化，這與以平臺思維整合資源、全流程服務的特征正好吻合。為了提供優質的交易銀行服務，提升用戶體驗，搭建服務平臺已經成為商業銀行科技戰略的重要一環，通過創設搭建平臺打造銀行自身的經營特色，形成差異化并提高交易銀行服務水平。

對銀行的企業客戶而言，平臺模式對企業經營、財務管理、金融服務帶來全新的機遇和挑戰。財務管理、財資管理和金融服務都是數據交互的中樞，也是企業經營的大數據中心通過“數據智能+網絡協同+平臺賦能”的疊加效應。借助財務開放平臺、開放銀行平臺和智能財資平臺，提高財資經營效能，構建面向未來的財務體系，能夠幫助企業更好地決策，將復雜的分析嵌入到日常的管理和交易場景中，使日益復雜的工作變得更加數字化、網絡化、智能化，提高財資經營效能，從而構建面向未來的財務體系。

除此之外，平臺經濟時代，無論是消費、產業，還是日常生活服務，都急劇生成關鍵的平臺節點和機會，這些促使商業銀行在創新對公金融服務的同時，特別關注與交易平臺型公司、核心企業、物流公司等的發展與合作機會。

在問及圍繞企業交易活動創新金融服務過程中，在選擇與哪些企業合作時，大部分交易銀行選擇與金融科技公司合作金融創新服務（占比73.33%），此外，供應鏈上核心企業、大型平臺企業、中小型平臺企業也是商業銀行的主要合作對象。

隨著企業信息化水平不斷提高，合作機構之間的數據流動和系統的互聯互通將進一步深入，金融服務將和企業供應鏈管理深度融合，供應鏈金融服務將實現全流程線上化和場景化的差異性服務。屆時，銀行不再僅是提供金融服務，而是把這些分散的場景有序串起，提供一個無縫連接的金融支持，在各種場景中智能化挖掘客戶個性化需求并迅速匹配相應產品，最終憑借豐富的應用場景和無處不在的銀行服務入口，嵌入到企業的資金管理、供應鏈管理等環節中。

隨著金融改革的持續推進，中國銀行業已正式進入全面轉型期。通過大力發展交易銀行業務，商業銀行逐漸擺脫傳統信貸粗放式增長、利差收窄的困境，將金融產品和服務滲透到企業的日常交易行為中，更是響應了金融資本服務實體經濟的政策號召。商業銀行發展交易銀行業務，是在其傳統的運營模式上加以拓展和補充，堅持以客戶為中心，提升客戶黏度，獲得穩定收益，降低業務風險。

此外，伴隨著數字化時代的到來，平臺經濟迅速崛起并逐漸社會化，銀行的對公金融服務要聚焦行業化、垂直化和場景化，從單一化、產品化供給向多元化場景化供給轉型，以“貿易融資+網絡融資+現金管理”為主的交易銀行服務向以“賬戶支付+場景金融+金融科技”為主的交易金融服務轉型。這是商業銀行在新一輪經濟轉型發展中推進實施交易銀行戰略的重中之重，國內銀行業實現對公業務的成功轉型并非一蹴而就，而是任重道遠，還需各家銀行的積極踐行和推動，由淺及深、循序漸進，最終打造基于交易全場景的金融服務新生態。

責任編輯：Rachel