數字化轉型背后的故事

數據顯示，2018年全國共有134家城商行。截至2018年，全國城市商業銀行資產總額達343459億元，占國內銀行業資產總額的 13.13%。2011-2018年資產年均增速將近20%，增速始終領先于同業。

2020年，13 家 A 股城商行總資產規模達 150323.62 億元，較 2019 年末增長 8%，實現營業收入 1804.73 億元，同比增長 10.62%。北京銀行總資產規模名列第一，青島銀行資產規模環比增長 17.91%，增速位列榜首。北京銀行、上海銀行營收最高，北京銀行總資產規模名列第一。

值得注意的是，近年來城商行資產規模增速明顯放緩，增長乏力。

隨著數字金融的發展，在大環境之下，各大城商行紛紛布局數字金融生態，一時各顯神通，掀起了城商行數字化金轉型的熱潮。

（一）城商行數字化興起

眾聲喧嘩 被逼上梁山的好漢們

城商行脫胎城信，服務本地城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，業務定位是:為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。

然而，由于我國城商行數字化發展與地域相連，業務模式較簡單，再加之持續收緊的貨幣條件和日益趨嚴的監管政策，使得城商行的發展面臨較大壓力，呈現出增速快速下滑、資產結構性收縮的新特點。

在內部限制經營發展和外部環境加劇競爭的疊加下，城商行亟待革新謀求新發展。

山頭林立紛紛設立線上銀行等數字化渠道

為了尋求新的盈利增長點，城商行紛紛加緊加快與互聯網的結合。目前，幾乎所有城商行全部開展了網上銀行和手機銀行服務，在線銀行涵蓋理財、基金、保險、開戶、 大額存單、繳費等服務，但從在線銀行的數字化用戶來看，整體發展不平衡。城商行普遍設有大數據中心，認同大數據在銀行的應用價值。而對于人工智能、云計算、區塊鏈等尚在發展中、應用場景有待完善的數字化先進技術涉獵不多。在訪談的城商行中，60%的城商行數字化轉型工作主要由電子銀行部、科技部、互聯網金融事業部等部門來推進。

據行業白皮書顯示，城商行數字化實力矩陣是從城商行的數字化運營能力及數字化基礎支撐體系兩個維度綜合反應城商行數字化水平和競爭地位的分析模型。橫軸——數字化運營能力包括數字化獲客渠道、數字化產品創新、數字化風控、精準營銷等指標?？v軸——數字化基礎支撐包括雙速IT系統、敏捷組 織和文化、金融科技滲透、生態圈建設等機制。得出數字化明星者——北京銀行、江蘇銀行、包商銀行，先鋒者——廣東南粵銀行、寧波銀行厚積薄發者——成都銀行、大連銀行，觀察者——煙臺銀行、河北銀行、廊坊銀行。

總體上，我國城商行數字化發展歷經了經驗三個階段:一是金融IT階段，二是互聯網金融階段，三是金融科技數字化階段。經歷了電子銀行、網絡銀行、移動銀行后，銀行業正在步入4.0時代，即“全聯接”的數字銀行時代。銀行的角色將不再是簡單的金融服務者，而是開放嫁接生態、智能化綜合服務解決方案的提供商。

回顧城商行科技發展歷程，技術對于城商行的作用，正在逐步從輔助業務的地位，上升成為決定金融未來發展的關鍵因素。

（二）北京銀行跨界生態初露鋒芒

以北京銀行為例， 2007年北京銀行組建創新委員會，統籌跨界的生態系統整合，探索數字化轉型。強化科技創新驅動，金融科技為業務賦能。

? 北京銀行前瞻性提出全能智慧銀行建設的戰略定位，利用智能化設備及高科技手段持續 推動流程再造，實現金融服務的一站式便捷 供給，完成了數字化、智慧化轉型發展的第一階段工作

? 北京銀行主動擁抱新技術變化，對產品服務 體系和渠道建設進行智慧化升級。在產品服 務方面，首家成立投、貸、孵一體化服務的創客中心，推出投貸聯動業務模式;推出互聯網+網速貸的全程網絡化金融服務模式; 與非金融支付機構合作開發出第三方支付業 務模式，豐富“小巨人”服務品牌

? 在服務渠道方面，創新設立社區支行模式、智慧銀行和“京彩e家”智能“輕”網點， 在國內率先推出“直銷銀行”品牌，為金融互聯網開創出新的發展道路。

單從其業績表現來看，北京銀行的數字化是成功的

北京銀行高度重視數字化轉型，2020年金融科技投入為22億元，信息科技投入占全行營業收入的比例達到3.4%，持續增強科技賦能業務能力。北銀銀行數字化取得了亮眼的成績，2020營收643億，同比增長1.85%。

歷時數月的“2020中國數字金融競爭力卓越榜”評選活動結束， 榜單發布盛典上，北京銀行榮獲“2020數字金融綜合競爭力卓越獎”。

（三）誰將笑到最后

就目前而言，各大城商行數字化轉型正如火如荼。北京銀行成為數字化轉型中當之無愧的明星，從服務首都展現新作為，北京銀行經營業績實現新提升，成為第一家總資產突破3萬億元的城市商業銀行。

綜合來看，北京銀行數字化發展效果顯著、包商銀行的有氧金融頗有特色、大連銀行“牽手”京東金融具有開創性的意義。

隨著人工智能化、5G技術等互聯網發展，未來數字化競爭也勢必更趨白熱化，誰能笑到最后，值得我們期待。

總而言之，未來可期，這場沒有硝煙的數字化競爭到底花落誰家還未可知。

責任編輯：方杰