2021年11月3日，由21世紀經濟報道主辦的第十六屆21世紀亞洲金融年會主論壇在京舉辦。論壇主題為“擁抱可持續 重構新金融”。

中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶表示，隨著“十四五”規劃藍圖的展開，我國普惠金融服務工作進入新時期。作為普惠金融領域的先行者和積極踐行者，郵儲銀行充分發揮網絡、資金、專業優勢，堅定不移地做好“三農”、小微企業等普惠金融服務，規范發展數字普惠金融業務，向傳統資源稟賦中注入科技力量，迭代升級服務模式，全力服務實體經濟，實現普惠金融業務可持續發展。近期，郵儲銀行發布了“十四五”規劃綱要，明確提出以金融科技賦能高質量發展，加速業務模式轉型，搭建智能風控體系，提升價值創造能力，打造服務鄉村振興和新型城鎮化的領先數字生態銀行的戰略目標。

結合論壇主題和工作實踐，邵智寶介紹了郵儲銀行在發展數字普惠金融、助力實體經濟和服務鄉村振興方面的幾點做法。

深植普惠基因，構建數字化小微金融服務體系

服務小微企業，國家有要求、市場有需求、郵儲有稟賦。郵儲銀行以數字化轉型為重要驅動力，在數字小微金融領域作出積極探索，致力構建具有郵儲特色、覆蓋廣泛、循環暢通的中小微企業金融服務生態，目前已經逐步形成了具有郵儲銀行特色的“四三二一”小微金融特色服務模式。

通過豐富數字化產品體系、拓展數字化獲客渠道、搭建輕型化運營體系、升級智能化風控體系等方式，郵儲銀行在傳統網點優勢的基礎上，持續向“產品數字化、平臺開放化、場景線上化”轉型發展，推進小微金融數字化轉型，提升普惠客群的金融獲得感和滿意度，增強普惠服務的可得性和便利性。

一是豐富數字化產品體系。借助數據化、模型化、標準化的技術手段，持續豐富“小微易貸”、小額“極速貸”等數字化拳頭產品，并將其打造成為郵儲銀行深耕小微客群的重要手段。完善數字化產品設計，實施產品組件化、模塊化管理，實現產品及產品組合快速迭代創新。

圍繞企業生命周期內各類經營管理場景，廣泛對接稅務、發票、政務、進出口、企業訂單等外部數據，不斷豐富各類線上獲客場景，實現產品與場景融合。

通過打造線上小微易貸“N+3+2”模式，滿足小微企業多樣化的融資需求。截至2021年9月末，郵儲銀行線上化小微貸款產品余額 6628億元，較上年末增長45%。

二是拓展數字化獲客渠道。持續拓展政務、產業鏈和渠道引流三類數據對接，實現批量化、鏈條式獲客，拓展“場景+平臺”的獲客渠道，實現小微企業金融產品嵌入企業生產經營場景。

深化開放化平臺合作，加強與政府部門、國家融資擔?；?、行業協會等多方合作，持續拓展與發改委、工信部、地方稅務等G端平臺的數據對接，推動批量拓展客戶，目前36家一級分行已全面實現銀稅直連。

推出面向小微金融客群的“郵儲經營APP”，通過“敏捷對接+流程優化+場景創新服務”搭建小微企業綜合服務平臺，為小微企業提供“金融+場景”的一站式服務，向構建線上線下協同的普惠金融生態圈邁出了全新一步。

三是搭建輕型化運營體系。郵儲銀行上線新一代信貸業務平臺，對信貸業務流程進行企業級再造和優化，支撐信貸產品快速創新和迭代；實現業務單式無紙化操作，優化企業網銀E支用功能，全面提升運行效率。

試點推行數字化信貸工廠模式，通過端對端、流水線、標準化的規范操作，進一步優化信貸流程，推動實現操作標準化、管理集約化、風控智能化、作業模塊化、營銷綜合化轉型。

四是升級智能化風控體系。風險高、風控難是傳統小微金融一直以來的痛點，數字技術為這個世界級難題帶來了解決方案。近年來，郵儲銀行積極應用大數據、云計算等新科技，通過廣泛引入工商、司法、征信、稅務、發票等外部數據，建立大數據選客控險、模型化系統排險、智能化預警避險等全流程智能風控機制，構建基于“客戶畫像+行業分析+風控模型+策略規則”智能風控體系，實現貸前、貸中、貸后環節客戶風險的自動化識別和提示，在把控風險的同時降低小微企業的融資成本。

此外，郵儲銀行還高度重視專業化研究，提升自身品牌和行業影響力。自2015年5月起，郵儲銀行與經濟日報社聯合發布“經濟日報—中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”，該指數填補了國內小微月度指數的空白，對全面了解小微企業發展狀況具有重要參考價值。目前小微指數已連續發布超過6年，共計76期。

2021年5月，郵儲銀行與工信部、中國人民大學共建“中小企業研究院”，致力于共同打造中小企業研究高端智庫，通過“政”“企”“研”與社會各界形成合力，更好支持中小微企業發展。

郵儲銀行也積極參與人民銀行消費者權益保護局牽頭開展的《普惠金融數字化線上化業務模式規范》金融行業標準制定，共商普惠金融數字化、線上化發展的標準框架，為普惠金融數字化發展營造更加健康、有活力的政策環境。

推進三農金融數字化轉型，科技助力鄉村振興

郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務院關于實施鄉村振興戰略和鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的決策部署，落實監管機構相關要求，發揮自身優勢，加快科技賦能，構建線上線下有機融合的服務模式，以核心項目為抓手，加快推進三農金融數字化轉型，打造服務鄉村振興數字生態銀行，提高三農金融服務質效，全力支持鄉村全面振興。

一是加快農業農村大數據建設。打通行內數據資源，挖掘優質存量行政村和農戶名單，加大信用村建設力度，加快企業和政府等外部平臺數據對接，建立農業農村大數據體系，為廣大農戶精準畫像、主動授信、綜合服務，讓廣大農民享受更加便捷高效的金融服務。

二是推進三農金融數字化作業和線上產品發展。不斷豐富手機銀行功能，加大手機銀行推廣力度。大力推廣二維碼獲客和移動展業，開展自動化審批試點，推動貸后智能外呼功能落地，不斷完善小額貸款全流程數字化作業。優化小額“極速貸”等線上產品功能，創新多場景特色線上化產品，上線線上信用戶貸款，推動經營性車輛貸款線上線下一體化發展和產業鏈貸款線上化發展，推出“郵e貼”產品，不斷提升客戶服務質效，提高客戶體驗。截至2021年9月末，郵儲銀行小額貸款全年線上放款筆數占比近95%。

三是構建“三農”綜合服務生態圈。郵儲銀行積極參與人行金融科技賦能鄉村振興示范工程，啟動縣域移動支付受理環境建設項目，探索手機PAY、生物識別、數字人民幣等應用，優化支持縣域移動支付受理市場的產品體系，推動移動支付在縣域場景中的廣泛應用，推進數字人民幣試點地區鄉村振興戰略與數字人民幣應用場景深度融合，開展郵E鏈經營快貸平臺建設，將金融服務嵌入各類農業農村場景，逐步構建服務鄉村振興生態版圖。

四是建立全面風險防控體系。郵儲銀行認真執行全員、全面、全程的風險管理理念，構筑線上線下協同的三農金融風險管理體系，保障金融服務鄉村振興穩健可持續。建立“4+2”風險管控機制，以“重點機構、重點產品、重點行業、重點客戶”四個維度為重點，強化“現場和非現場檢查”，建立健全三農金融全面風險管控體系。不斷完善信貸系統功能，豐富外部采購數據，上線智能化風險預警模塊，完善風險決策評分模型和規則，制定并推廣標準化行業調查模板，強化智能化風險管控能力，提升智能化風控水平。加強道德風險防范，加強貸后管理和業務檢查專職隊伍建設，持續做好信貸從業人員行為監測。

邵智寶表示，下一步，郵儲銀行將緊扣高質量發展主題，始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位，緊抓鄉村振興戰略機遇，在普惠金融領域持續發力，不斷提升普惠金融服務線上化、智能化、移動化、開放化水平，構建開放共享的數字普惠金融新生態，努力譜寫數字普惠金融創新發展的新篇章，為開創高質量發展新局面、促進共同富裕貢獻郵儲銀行的智慧和擔當！

責任編輯：王超