7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）。此前2021年12月，銀保監會發布《通知》（征求意見稿），向社會公開征求意見?！锻ㄖ肥菍ξ覈庞每I務一次全面規范，將對信用卡業務發展產生重大和深遠的影響，推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業精細的高質量發展階段。

從1952年美國發行第一張信用卡以來，信用卡業務發展不過數十年，但已經成為消費金融市場的重要力量。信用卡既是支付工具也是結算手段，更具有小額信貸功能，滿足金融消費者多方面需求，在促進消費、擴大內需等方面發揮了積極作用。近年來，在大力發展零售銀行業務的背景下，我國商業銀行高度重視信用卡業務，信用卡市場規?？焖僭鲩L。央行公布的數據顯示，截至2021年底，全國信用卡和借貸合一卡8.00億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

但在發展過程中，我國信用卡業務一些不足和問題逐步顯現，如部分銀行信用卡發展模式較為粗放，過度依賴外部機構發卡，息費不夠透明，對消費者權益保護不力；部分持卡人債務負擔偏重，違規套現、“以卡養卡”等問題層出不窮，資產質量有下遷的趨勢。從國際上看，日本、韓國等國家和地區都曾爆發過信用卡危機，對經濟社會發展產生較大影響。在這種情況下，進一步加強信用卡業務監管，引導和規范信用卡市場秩序，更好地保護持卡人合法權益，具有重要性和緊迫性。

《通知》共八個部分三十九條，堅持問題導向，從轉變發展模式、治理過度授信、規范息費收取、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等多個方面，提出明確具體的要求?？傮w而言，《通知》實現了四個“統一”。

第一，強化管理和促進發展的統一。《通知》要求銀行制定審慎穩健的信用卡發展戰略，建立科學合理的績效考核指標和薪酬支付機制，規范員工行為和發卡營銷，加強分期業務規范管理。特別是對分期業務，要求銀行必須與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同，統一采用利息而不是手續費形式展示資金成本。這些規定有助于治理不規范的市場競爭行為，引導銀行摒棄信用卡業務發展的“速度情結”和“規模情結”，回歸本源，從根本上推動信用卡業務健康可持續發展。

第二，明確責任和提升服務的統一。《通知》堅持問題導向，針對信用卡業務的重要環節和流程，強化銀行在信用卡營銷、授信、風控、催收等方面的責任。如要求對關鍵環節采取錄音錄像或其他措施記錄重要信息，授信審批時應扣減客戶在他行已獲額度，以及規范催收行為。對日常投訴較多的收費問題，要求銀行必須嚴格履行息費說明義務，并以明顯方式展示最高年化利率水平。這些規定有助于壓實銀行主體責任，強化消費者權益保護，提升信用卡服務質效。

第三，自主經營和規范合作的統一。《通知》表明，信用卡是持牌機構經營的特許金融業務，客戶辦理信用卡包括聯名卡都必須通過銀行渠道，不能存在中間商和掮客，不能將信用卡申請、客戶信息采集等核心環節外包。但《通知》并未完全否定外包合作，而是對營銷獲客、聯名卡、催收等行為進行嚴格規范。比如通過合作機構獲取申請的，發卡數量不得超過總發卡數量25%，授信額度不得超過總授信額度15%，這將有效抑制部分銀行通過外部機構直接擴張發卡規模。

第四，加強監管和推動創新的統一。《通知》提出31個“不得”、1個“嚴禁”及74個“應當”，如不得簡單地以發卡數量、客戶數量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等，堅持負面清單與正面清單結合，全面加強信用卡業務監管。同時，《通知》預留創新空間，將推動線上信用卡業務試點。在金融科技“積厚成勢”新階段，加快信用卡數字化轉型和線上信用卡產品創新，為消費者提供更好的互聯網消費信貸服務，或將成為信用卡業務發展的“第二曲線”。

《通知》將對三類銀行產生較大影響：一是近年來信用卡發卡數量增長過快的銀行；二是借助外部機構合作發卡較多的銀行；三是長期睡眠卡占比較高的銀行。因此，《通知》發布后，短期內信用卡業務增長速度將有所回落。但《通知》設置了長達2年的過渡期，銀行整改壓力并不大，信用卡市場將繼續保持平穩發展態勢?！锻ㄖ愤€將對我國消費金融市場格局產生影響，銀行消費貸款和消費金融公司或將獲得更多發展機會。

對銀行來說，應加快轉變理念，優化信用卡業務發展模式，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力，助力“雙循環”新發展格局構建。特別是要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對不同區域、群體和客戶進行差異化定價，以優質服務吸引和留住持卡人。對持卡人來說，應做“卡神”而不是“卡奴”，理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現，保持良好的信用記錄，讓信用卡成為個人的“信用名片”。

（董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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