央行公布數據顯示，截至2022年二季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡8.07億張，在10年前的2012年二季度末，我國信用卡發卡量為3.02億張。雖然目前在發卡量上國有大行尚有一定領先優勢，但在交易金額、貸款余額、業務收入乃至信用卡App月活等諸多數據上，頭部股份行幾乎全面完成了反超。

這背后當然離不開中國經濟起飛的大環境，亦體現了市場化和數字化的勝利，以客戶為中心、體制機制創新、科技的力量成為決定行業格局的關鍵變量。

展望未來數字化世界，風險始終存在，風控如何護航整個銀行業數字化轉型和國家社會健康穩定發展，是值得各方共同思考的命題。10月28日，平安銀行信用卡中心風險副總監王文和國家金融與發展實驗室副主任曾剛，受邀參加“金融風控圓桌派”節目，進行了一場巔峰對話，就銀行業如何打造緊扣真實風控業務場景，讓“風控”跑在“風險”之前進行了討論。

王文2009年就職于美國運通，2013年加入平安銀行信用卡，有十余年信用卡行業經驗，他將國外領先的科學定量分析能力引入平安銀行信用卡中心，構建了全流程風險量化評估體系與高智能化的生產平臺，保障了業務快速發展中的資產質量穩健性。 

一、智慧風控的快、準、自適應和客戶視角

王文以開車為比喻給出了風控的通俗定義，“風控就是管理不確定性，一要規避損失，二要量化不確定性，三是處置不可規避的損失。以開車為例，上車前檢查車況是第一塊的規避損失，選擇熟悉的路況、合適出行的時間及天氣是第二塊的量化不確定性，選氣囊和防撞梁等性能更好的車就是第三塊處置損失?！?/p>

對應到金融風控上，第一是去選擇合適的客戶推薦合適他的業務，規避高風險客戶和業務；第二是量化風險評級，動態管理資產風險水平；第三就是撥備和資本金的準備去應對確定的損失。

智慧風控相比傳統風控“智慧”在哪？王文總結了四點，更準、更快、自適應性和以客戶為中心。傳統風控很多是做規則判斷、專家評分，用的是二十年前的技術，智慧風控是基于實際業務經驗去寫算法規則，應用了深度學習和圖算法等最新技術，做到更準和更快，比如過去信用卡審批幾天甚至幾周，現在一天最快甚至幾秒鐘之內就可以審批完成。

“外部環境迅速在變，風險不停進化，客戶也在變化，傳統風控規則一年半載才定期更新一次，智慧風控則不同，比如平安銀行信用卡模型每天都自動迭代，所以能實時地應對變化?！蓖跷谋硎?。

智慧風控究竟能有多快？平安信用卡首創的LEO 實時交易風險評估系統，實現23毫秒級實時交易風險評估，在客戶用卡交易瞬間，系統實時捕捉客戶需求和風險形態變化，結合基本信息、信貸記錄、歷史交易行為等多維度數據，從評估等級，識別需求，到匹配服務全程僅需23毫秒，創業內領先支付速度。王文介紹，2022年1月-7月該系統已經服務超900萬客戶，挽回失敗交易2770萬筆。

智慧風控還要走出傳統風控風險視角，回歸客戶視角，“對風險的判斷是對客戶資信的評估，這過程中對客戶有更全面和深入的了解能給客戶匹配更多金融服務?！蓖跷呐e例稱，比如客戶在出行或旅行消費時，購買了平安信用卡相應的安全權益包，系統識別后會主動推薦客戶領取相應的免費權益包?！?/p>

平安信用卡如何做到快速、精準識別客戶需求？平安信用卡Smart智慧風控經營平臺，洞察客戶潛在需求，為客戶提供“千人千面”個性化的產品和服務?；诖讼到y，平安信用卡為客戶提供便捷高效的金融服務增添強大助力。

二、從客戶級風控到交易級風控的升級

平安銀行堅持“科技引領”戰略方針，利用領先數字技術為數字化轉型注入活力，不斷升級策略打法，全面深化數字化經營，致力于打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。

完成第一階段零售轉型目標之后，平安銀行開啟新三年轉型大幕，智慧風控被視為新三年藍圖的“定海神針”，智慧風控對平安銀行為什么如此重要？

王文表示，智慧風控是數字銀行的最核心體現，在生態銀行和平臺銀行上，把銀行做成開放式的客戶服務接口，智慧風控也提供了更好的對平臺和生態各方的支持和服務能力。

智慧風控對整個銀行業而言意味著什么？曾剛認為智慧風控是行業發展不可逆的大勢所驅，但是目前行業發展呈現兩極分化的趨勢?！澳壳安糠謬写笮?、平安這樣的頭部股份行和互聯網巨頭智慧風控能力很強，甚至可以說世界領先，但從整個行業來看我認為大多數銀行還不具備智慧風控能力。因為這對銀行的各方面能力要求都很高，首先理念轉化就非常難，還要技術能力儲備和資金投入。所以雖然很多銀行都在提數字化，但真正接受了又付出實踐的銀行還不多?！?/p>

一張小小的信用卡，蘊藏了共債、養卡、套現等等風險點。平安銀行的智慧風控系統在模型、系統、欺詐分析等方面，采用很多領先行業的技術手段，大幅提升系統決策能力，創新實現從“客戶級”升級為“交易級”風險管理模式。

目前大部分銀行的風控模式都是基于客戶本身，而交易級風控模式的“新”在于，基于客戶交易情況進行實時動態和全程的評估，稱得上零售風控真正的理念革新和實踐跨越。

王文表示，交易級風控背后的技術實力來源于平安銀行自研分布式 A +主機系統，這也是行業內第一個自研的并發式分布式系統，可支持每月10億筆量級的交易，現在平安信用卡日常交易量是每月約4 億筆交易。龐大的算力不僅支撐了23毫秒級的客戶體驗，在反欺詐方面也貢獻巨大。

據介紹，風控要以數據和模型為基礎，要對業務有深刻理解和幫助，帶給客戶的應是無感式體驗，平安信用卡將這三條理念充分運用到智慧風控的實踐中。平安銀行研究開發的新型反欺詐評分的集成方法、閉環式評分模型自動化迭代及上線模式，均已申請專利，這些專利都成為平安銀行智慧風控的基石。

通過算力保障和數據精細化深耕組合，平安信用卡的智慧風控成功將安全和體驗這一對被銀行業打趣為“不可調和的矛盾組合”實現了兼顧。 

三、從數字化說起，智慧風控的社會價值

風險管理的最高境界還是用戶的無感式安全，不談安全，無以談發展。

為給客戶用卡安全織就一張天羅地網，平安信用卡還研發出業內首創的“智能反電詐機器人”。過去客戶被詐騙以后，傳統做法要先打電話凍結，但很多電信詐騙案在電話凍結之前資金已被轉出。

這時毫秒級和分鐘級的安全差距是巨大的，幾分鐘內多筆欺詐交易早都完成了?！霸诳蛻舫霈F異常交易，存在多筆欺詐交易時，系統檢測到第一筆欺詐交易后立即進行攔截。我們把時間控制在毫秒，可以實現毫秒級止損，這也是偽冒團隊里比較先進的功能?！蓖跷恼f。

除了快，人性化也是智慧風控的智慧所在。比如，雖然每筆資金轉出銀行都會短信提示不能泄露驗證碼，但在短信爆炸的時代，大部分客戶容易忽視文字短信提示內容。

“我們現在給他彈驗證碼之外，平安口袋銀行App還會彈一個教育漫畫給他，要把那個四格漫畫看完才能轉賬?！蓖跷恼f，這就是平安信用卡在業內首創的“智能反電詐機器人”，可以通過文字提醒、彈屏漫畫、AI語音電話等多種形式，智能提醒客戶。該系統全面覆蓋借記卡和信用卡雙卡賬戶，全方位保障客戶資金安全。自“智能反電詐機器人”上線以來，平安銀行已成功喚回1.9萬余名被騙客戶，成功攔截資金近4億元。

2022年7月23日，中國平安升級公司品牌標識為“專業·價值”，智慧風控的專業如何為銀行業乃至整個社會創造價值？

王文表示，“智慧風控能讓我們降低成本，從而有能力推出更多有溫度的、人民性的普惠金融產品，在防控金融風險和支持實體經濟等方面都具有重大而深遠的意義?！?/p>

曾剛認為，“現在監管部門很強調金融倫理，要做向善的金融。智慧風控以數據和技術為驅動，深化金融科技和業務場景的融合，能推動整個銀行業數字化轉型，同時讓銀行信貸資源配置得到優化，投入更多資源到順應國家經濟結構轉型和產業政策發展的方向，促進實體經濟與金融發展的協調發展?！?/p>

信用卡經歷過激蕩十年，發卡量已經超過8億張，加上花唄借唄等互聯網消費金融產品，我國廣義信用卡的人均持卡量已接近成熟市場水平。

就發卡量而言，過去的高增長已難以為繼，行業競爭焦點從增量轉向存量。所幸的是行業的獲客能力、運營能力與風控能力，也在這十年里脫胎換骨，成為應對存量時代挑戰的底氣。

以平安信用卡為例，2022年智慧風控全面升級，突破了多項行業領先和首創的技術，為零售業務乃至整個業務體系進行全面賦能，也踐行了平安集團“專業創造價值”的核心文化理念。

責任編輯：王超