今年4月，由中國電子銀行網、數字金融聯合宣傳年主辦的“第六屆（2023）數字金融創新大賽”（下文簡稱“大賽”）正式啟動。

大賽圍繞“數字新金融助力中國式現代化”這一主題，面向銀行、金融科技機構等數字金融產業各方征集優秀實踐案例。筆者從大賽官方網站展示的眾多案例中發現，“智能”和“反欺詐”正在成為銀行數字風控的核心關鍵詞。

當前，銀行數字風控面對的最大挑戰之一是快速變化的風險形態。隨著技術不斷發展，欺詐行為也變得越來越復雜和隱蔽。反欺詐工作的開展難度自然也是越來越大。因此，銀行需要不斷地更新和完善數字風控體系，以應對快速變化的風險形態。

同時，銀行的數字化業務種類每年都在遞增，依靠傳統的專家規則評分卡模型，銀行很難應對復雜的風控場景，亟待借助大數據、實時計算、知識圖譜等前沿技術建立全面的數字風控體系，以更好地識別和管理風險。

那么參與本次大賽的眾多銀行是如何通過智能反欺詐技術來建立數字風控體系的呢？可謂“八仙過海，各顯其能”。

中國民生銀行企業級智能押品項目通過整合非零小微零售等各風控系統押品管理，搭建企業級押品中臺，使其智能風控技術在具體業務中得到良好表現，其業務在高效、便捷、精準等多個維度實現了提升。

廣發銀行反洗錢報送系統通過構建反洗錢數據監控體系，保障日常數據的準確性，減少因數據質量不佳導致反洗錢監測不準確的問題。通過對源系統數據的接入檢驗，系統可及時發現和預警，持續有效地推進全行數據治理工作。

河北銀行通過制定異常交易行為監測、客戶提醒和設備異常點等三位一體的數字化風險防控運營措施，最大程度保障客戶資金安全，還根據客戶反饋持續優化風控規則，尋求在風險防控和客戶體驗兩端的動態平衡。

秦皇島銀行數字化風控平臺應用外部數據挖掘行內授信資產存在的潛在風險，并對風險點進行監控、預警和處置，破除預警工作在信息獲取充分性和及時性兩方面的約束。高度靈活性、公共性以及可擴展性的是該案例的突出亮點。

營口銀行風險交易監控系統利用集中式、智能化風險作業中樞將風險干預手段嵌入業務流程環節、網上銀行、手機銀行等多渠道，實現跨渠道、全天候、實時性的交易監控，實現智能化風險管理。

江蘇銀行網貸反電詐數字風控案例是該行一線反詐工作在與詐騙斗智斗技術的迭代過程。這一過程告訴行業，反電詐工作不是有系統就可以一勞永逸，而是要根據新特點和新趨勢不斷增強自己的反詐“肌肉”和風控協調性。

南京銀行運營風險全景監測防控平臺通過全流程、全覆蓋，內外部數據協同將風控系統從評估、開發、應用、后評估、再到優化形成閉環管理，靠得住的風控全景圖已然呈現。

蘇州銀行數字人民幣智能風控從賬戶側出發，打造了數字人民幣客戶身份識別、風險分類、賬戶綁定、限額管理、交易管理五位一體的智能風控體系。與運營機構共建數字人民幣風險控制體系，創新了2.5層銀行機構和2層運營機構在數字人民幣反欺詐、反洗錢領域的合作模式。

杭州銀行“安易簽”平臺應用數字簽名、電子簽章等技術產品在實現對新型線上業務有效拓展的同時，防止產生交易否認、交易抵賴、交易欺詐等情況，切實可行地解決了銀行全線上化業務拓展的新痛點。

徽商銀行對公電子渠道數字化風控平臺依托數字化風控模型，通過整合多方數據和應用多項技術，對對公電子渠道交易行為進行監控和風險評估，及時發現異常交易、風險企業及惡意欺詐行為，有效保障對公電子渠道業務健康發展和客戶資金安全。

泉州銀行中央風控平臺的線上反欺詐應用項目利用數據挖掘、流計算等主流技術，從客戶信息、賬戶信息、交易信息中挖掘、分析風險特征，動態地制定和部署風險監測預警規則，有效地識別、評估和控制電子渠道的交易欺詐風險，保障客戶資金安全。

湖北銀行交易反欺詐系統通過接入柜面、智能柜臺、網銀、手機銀行等渠道進行實時交易風險監測，統一賬戶風險監測機制，構建覆蓋賬戶開立、登錄、轉賬、維護客戶信息、銷戶全生命周期的風險管控系統，依托大數據平臺實現全行一體化的欺詐賬戶和交易行為智能分析和監測。

重慶銀行開發安全管控平臺對現有技術研發進行流程管理，漏洞管理，將風險發現前置，前置安全管控措施，提升信息系統內生安全，筑牢金融數字安全“防護堤”，保障該行數字化轉型平穩進行。

青島銀行手機銀行智能多點風控利用多種技術手段對賬戶信息安全，利用AI人工智能算法精準識別業務風險，為客戶提供了更便捷和更安全的使用體驗，解決賬戶、交易等關鍵業務的欺詐問題，保障客戶資金安全。

江西省聯社通過全流程式反欺詐風控模型實現了根據客戶行為偏好、設備環境及業務場景等數字化信息智能化生成處置策略，完成監控、預警、處置、分析的閉環管控。

江陰農商行采用多域多模型生物識別算法交叉檢測、多重身份驗證、設備運行環境防劫持檢測、設備指紋驗證等技術措施，實現多因子認證方式。根據不同渠道不同終端需要，選擇合適的認證方式，實現了識別精準、控制嚴密、智能高效、全行通用的目標。

微眾銀行企業金融APP（反欺詐系統）對用戶行為及后臺數據進行24h實時風險監測及攔截，運用多層次、多維度的反欺詐檢測技術，結合人臉識別、FIDO+等認證手段，根據不同風險等級采取差異化的防控措施，提前預測風險，保障資金安全。

億聯銀行賬戶實時交易監測系統運用大數據、人臉識別、關聯圖譜等科技手段，通過監測標準建模和整合數據，實現對異常賬戶和可疑交易動態監測、精準識別和智慧決策，有效防控欺詐風險，助推地域營商環境的全面優化升級和行業的健康發展。

順德農商行企業級智能風控平臺圍繞身份識別、反欺詐、信用評估等維度構建多種策略規則與風險模型，實現信用風險的量化判斷與有效預測，打通業務各環節，提升線上風控審批效率和精確度，全面助力風控工作創新升級。

江蘇睢寧農商行通過完善全流程資金交易的風控系統在保障商戶和用戶的資金交易安全的同時，提升自身的業務效率，還降低了成本，值得被關注。

責任編輯：王超