2023年是普惠金融上升為國家戰略十周年。在9月25日-27日舉辦的“2023中國普惠金融國際論壇”上，與會人士表示，在中國式現代化進程中，需要進一步提高對普惠金融的認識，深入推進普惠金融與綠色金融融合發展等。當前要重點做好加強金融消費者權益保護，注重普惠金融安全發展等四方面工作。

同時，與會行業專家認為，在鄉村振興國家戰略背景下，鄉村金融是一個值得特別關注也大有可為的領域。歸納起來，鄉村金融源于農村金融，但又遠遠超出農村金融。鄉村金融并不等同于“三農”金融，建議建立“雙重目標”生態破題鄉村金融難題，對鄉村“雙重目標”金融機構進行法律認定并差異化監管。

建立“雙重目標”鄉村金融生態 鼓勵資本在純商業和純公益間找中間地帶

普惠金融是金融發展的一個非常重要的目標。過去10年，我國普惠金融取得了很重要的成就。 “金融支持是鄉村振興的必要條件，但現有的金融體系對于滿足鄉村主體的多種金融需求、形成市場的良性競爭等還有很多困難?！痹谡搲陂g發布的《中國普惠金融發展報告（2023）》提出。

具體來看，金融支持鄉村振興的難題主要有以縣城中心服務分散的鄉村客戶、以分割的業務服務混合的金融需求、以較小的利潤空間應對多樣的政府和社會要求等。中國人民大學財政金融學院教授瞿強認為，鄉村金融盡管需要承擔社會責任，但在實際操作中還需符合市場化的機制。報告建議，建立“雙重目標”的鄉村金融生態能夠有效破解鄉村金融的一系列難題。

中國普惠金融研究院（CAFI）副院長莫秀根表示，建立“雙重目標”鄉村金融生態的前提是要認識到現有的農村在家庭收入構成、居民生產生活場景等方面都已經發生了巨大的變化，鄉村金融并不等同于“三農”金融，而是需滿足大到基礎設施建設、小到家庭消費等更大范圍、更多種類的金融需求，并擔負起相應的社會責任，找到不可替代的自身定位。

“鄉村具有多功能性，除了農產品商品性產出之外，還有生態服務、景觀、農耕文化傳承等功能，需要建立健全相關制度，促進農業非商品性功能的價值開發、價值實現，在此基礎上開發針對鄉村多功能性的金融產品和服務?！敝袊嗣翊髮W農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰指出。

CAFI院長貝多廣建議，鼓勵在發展鄉村金融時資本應在純商業和純公益之間找到中間地帶，用普惠金融的目標引導商業機構兼顧社會和商業，“調和”公益性資金和商業性資金，并基于此形成服務鄉村的“雙重目標”金融生態體系。報告建議，對鄉村“雙重目標”金融機構進行法律認定并差異化監管，建立科學的評價體系識別真正有“真正目標”性質的金融機構，對于包含“社會責任”使命的金融機構，對其發展給予更包容的態度，在普惠金融試驗區探索鄉村金融機構實現雙重目標的路徑，制定財稅等配套政策鼓勵此類機構發展。

在數字金融服務鄉村振興與城鄉融合方面 探索完善差異化政策監管與法律體系

在鄉村振興背景下，縣域產業和居民收入結構穩步優化，數字經濟已成為重要發展動能。貝多廣稱，雖然縣域的第一產業仍然占據重要地位，但近年來非農產業在吸納就業、增加居民收入方面正發揮日益重要的作用，農村居民的工資性收入占比超過了經營性收入占比，且 “兼業收入”特征明顯。同時，我國的第一產業數字經濟滲透率持續提升、農產品電子商務規模迅速增長。技術進步正在通過提升全要素生產率，增強縣域經濟社會發展動能。居民收入與經營特征的變化、數字經濟的發展，對縣域普惠金融服務提出了更高要求。

“線上貸款在區域間、城鄉間、職業間的差異并不顯著，對于縮小‘信貸鴻溝’起到了積極作用，對支持進中西部小微發展、加速鄉村振興有積極作用，但縣域小微群體對線上服務的信息安全、授信額度等方面有進一步的改善需求?！蹦愀硎?。

國務院發展研究中心發展戰略和區域經濟部副部長、研究員卓賢指出，農村金融是藍海，農村地區的融資對于經濟發展非常重要但也仍存在一定的難點，數字金融應該起到更重要的作用。CAFI與網商銀行在論壇期間發布的《數字金融助力鄉村振興發展報告》指出，數字普惠金融對鄉村振興中小微金融需求特征的匹配度較高。融資仍然是影響縣域小微經營的重要因素，線上信貸服務在支持小微融資方面存在鮮明的優勢。

針對數字金融服務縣域內的鄉村振興與城鄉融合發展，報告建議，提升小微企業數字經濟與金融能力；引導構建可持續的小微數字金融生態體系；完善縣域數字經濟與數字金融基礎設施；提升公共數據治理能力，推動數據安全共享；探索完善差異化政策監管與法律體系。

中國農業風險管理研究會會長張紅宇表示，從近年來的調研中看，數字經濟助力鄉村振興還需從三個方面做大文章，要聚焦產業、瞄準重點，讓新型經營主體或農業從業者有金融獲得感；要夯實基礎，特別是基礎設施、金融環境的進一步優化等；各相關機構要有所作為。

責任編輯：王超