“良好的資產負債表，應該是‘輕資產、輕資本、高效率’的資產負債表；應該是‘對公、零售、金融市場’三大板塊均衡發展的資產負債表；應該與全國經濟、區域經濟結構匹配，并和產業經濟結構保持一致?！?a href="http://www.johngarrisbuilder.com/search/result.shtml?siteID=123&query=興業銀行" target="_blank" title="興業銀行" class="hotLink" >興業銀行行長陳信健在2023三季度業績說明會上表示。

作為興業銀行新任行長，陳信健對于資產負債表再重構的觀點，反映了該行管理層“新班子”在業務轉型上的主要工作思路。

目前，該行資產負債表再重構已取得一些成效?！扒叭径?，我行持續推進資產負債表重構，利息收入增速實現轉正；同時，有序推進重點領域的風險化解，資產質量指標保持穩定；穩步推進‘三張名片’樹牢擦亮，重點業務優勢鞏固提升；加快推進數字化轉型，數字化新動能持續釋放?！标愋沤≡跁媳硎?。

除了“資產負債再重構”外，在業績發布會上，該行管理層還就凈息差管控、信用卡業務資產質量、房地產風險等投資者較關心的問題一一進行了回應。

如何再重構資產負債表？ 新上任行長透露三條主線

“在資產負債表再重構上，一些工作已經產生成效，一些工作還在打基礎，希望在2-3年內能有一個較大的變化?！标愋沤≡跁贤嘎?。

在他看來，良好的資產負債表首先應該是“輕資產、輕資本、高效率的資產負債表。

“在這方面，下階段，興業銀行將重點圍繞《商業銀行資本管理辦法》的要求，做好‘兩輕一高’轉型，實現資本集約經營、營收利潤合意增長的良性循環。資產端重在提升中小企業、投資級企業、零售客戶等輕資產業務的占比；負債端重在夯實存款基礎、優化存款結構，以支付、代發、收單等為抓手，久久為功，推動結算性存款上量?！标愋沤≡跁媳硎?。

“良好資產負債表應該是‘對公、零售、金融市場’三大板塊均衡發展的資產負債表”，在股份制銀行中，興業銀行的對公和金融市場業務具有一定優勢，對營收和凈利潤的貢獻度也較高，但零售領域發展仍有短板，尤其是零售信貸、零售財富等領域。

對此，陳信健表示，下階段，希望三大板塊能協調發展，零售板塊在總資產、營收、利潤的占比能逐步提升?！傲闶坌刨J業務要在鞏固住房按揭基本盤的同時，通過數字化轉型、場景建設、公私聯動，加快個人經營貸、消費貸業務的拓展，推動信用卡加快轉型發展。同時，財富代銷收入未來的增量空間比較大。此外，做好存量客戶挖潛和交叉銷售?！彼榻B。

陳信健同時提到，“良好的資產負債結構應該與全國經濟、區域經濟結構匹配，并和產業經濟結構保持一致”。

他表示，銀行的資產負債表與經濟、產業的增長有很強關系。該行將深化“區域+行業”策略，加大重點區域布局、資源投入和產出，聚焦普惠、科創、能源、汽車、園區五大新賽道與區域特色產業，提升分行資產負債增長的質量與定價的精細化管理。

貸款增量居股份行首位 凈息差表現優于同業 

記者從三季度財報發現，興業銀行資產負債表再重構已取得一定的成效。截至目前，主要上市銀行均已披露財報，從財報表現來看，前三季度，興業銀行利息凈收入同比增長1.09%，增速實現轉正，凈息差同比下降16BP，在同業中表現較突出。

“息差管控成效良好，主要得益于資產負債再重構策略的有效落實?！迸d業銀行計劃財務部總經理賴富榮在會上表示。

資產端，今年以來，該行采取“資產決定負債”策略，對資產負債實施動態均衡管理，持續推動結構優化，“注重‘以量補價’，信貸投放靠前發力，保持生息資產的較快增長，對沖息差收窄影響，前9月不含貼現的實貸款增量位居股份行首位?！辟嚫粯s表示。

三季報顯示，該行“五大新賽道”保持良好發展勢頭，普惠金融、科創金融、能源金融、汽車金融、園區金融領域企金貸款較上年末分別增長34.41%、25.78%、10.83%、24.42%、23.78%。

此外，該行原來較薄弱的個人消費貸款、個人經營貸也實現了較快增長，分別比年初增長12.4%、9.86%。

在負債端，該行注重結構優化，強化成本管控，通過自律機制引導、低成本存款增量考核、高成本存款壓降和“ 一行一策”制定分行存款成本壓降目標等手段壓降存款成本，同時把握市場流動性相對寬松的有利時機，加快低成本金融市場資金吸收。

財報顯示，截至9月末，該行客戶存款規模約為5.22萬億元，較上年末增加4803.71億元，同比多增1015.39億元，存款增長好于大部分同業；成本方面，前三季度，該行人民幣存款、同業存款和發行債券成本分別下降11BP、7BP和16BP。

“資產負債的合理安排，有效緩解了息差下行的壓力?！辟嚫粯s表示。

展望全年，賴富榮表示，第四季度存量房貸利率調整會影響單季度息差下降約7BP，全年息差降幅會有所擴大。為緩解息差下降壓力，該行在資產端會保持信貸資產投放力度，確保全年投放計劃完成，并著力提升零售信貸增量占比。

同時，近期隨著穩增長政策的不斷推出，市場利率有所上行，該行也在積極尋找市場機會，為第四季度和明年儲備高收益資產。

負債端方面，該行將按照資產配置需要靈活組織資金，有序壓降企金高成本存款，同時適度控制零售長期存款增量，進一步優化結構，力爭利息凈收入表現繼續保持同業較優水平。

信用卡不良率下降 風險先導指標已呈現好轉趨勢

近年來，興業銀行將零售業務視作壓艙石，其中，資產端業務是零售板塊營收的重要來源，在當前的凈息差收窄形勢下，做強零售的資產構建成為穩定營收的重中之重。

業績說明會上，信用卡風險相關情況成為投資者較為關心的問題之一，該行風險管理部總經理鄒積敏回應，截至三季度末，該行信用卡不良率環比進一步下降至3.92%，較年初下降約0.1個百分點；逾期率6.59%，較年初下降0.76個百分點。

同時，風險先導指標已呈現好轉趨勢，三季度信用卡入催規模環比下降近20%，新增客戶發卡后6個月M2下遷比率（T+6月M2）已由高點的0.9%下降至0.45%，新發卡早期逾期風險已有效收斂。

鄒積敏表示，信用卡風險的暴露具有顯著的行業共性，部分同業也曾經面臨信用卡新增不良到達高峰后逐步回落的階段性問題。興業銀行信用卡業務擴張節奏晚于同業，相應風險暴露也滯后于同業兩年左右。

“現在全行對信用卡的發展策略已經達成共識，核心是‘不良壓降’和‘轉型發展’兩手抓?！彼硎?。 

為推動信用卡業務轉型發展，該行重點構建“三新+2”模式，即新畢業客群、新能源汽車、新消費客群，加上集團一體化聯動營銷客戶、同業金融客戶，做實真實獲客，做大有場景消費交易，優化交易結構和生息資產結構，實現規模與質量的平衡。

“隨著‘控不良’‘快轉型’各項措施相繼到位并發揮作用，我們希望信用卡風險延續不斷收斂的趨勢，推動信用卡業務盡快實現健康發展?！编u積敏表示。

房地產與政府融資業務資產質量趨于穩定

此外，“房地產、地方政府融資平臺債務”也是投資者普遍關注的話題。

針對房地產業務風險，鄒積敏回應，總的來說，得益于房地產業務客戶組合和區域分布結構具有較強的抵御周期性風險的能力，同時面對外部市場變化，主動管理取得顯著成效，整體房地產不良率較為穩定。

數據顯示，截至2023年9月末，該行表內全口徑房地產融資合計1.74萬億元，不良率1.44%，較年初下降0.04個百分點。前三季度對公房地產新發生不良32億元，較上年同期下降約73%。

“我行房地產貸款不良率低于同業主要原因在于：一是客群構成較為優質，目前，我行房地產業務以國企為主，也有一些合作規模大的房地產客戶，出險時間較早，風險已經得到處置。二是區域分布合理，90%房地產業務或者資產都是分布在一、二線城市和三大都市圈的中心城市，三是‘三分類’風險化解策略?！编u積敏表示。

“雖然市場信心的恢復還需要時間，但房地產市場的風險已經暴露充分，繼續下行的空間已經很有限，隨著存量風險項目的逐步處置消化，興業銀行房地產業務將保持資產質量穩定、風險成本可控?！彼治?。

他表示，興業銀行將堅持“房住不炒”，積極參與保障房、租賃房等業務，構建多元化的住宅供應體系，促進房地產業務的轉型發展；堅持“四個為主”業務策略，即客戶選擇以資金鏈穩定、負債結構合理的行業龍頭為主，區域選擇以京津冀、長三角、珠三角核心城市和新一線城市為主，項目選擇以適銷性強的普通商品住宅為主，產品選擇以短久期項目為主；繼續堅持“三分類”風險化解策略和房地產敏捷小組工作機制，針對房地產風險業務，結合“保交樓”政策，多措并舉推動項目復工復產，盤活樓盤價值，化解房地產業務風險。

針對地方政府融資平臺債務相關問題，鄒積敏回應，截至2023年9月末，興業銀行地方政府融資平臺債務余額1977.45億元，較上年末減少231.32億元；不良資產余額32.79億元，較上年末增加5.57億元；不良資產率1.66%，較上年末上升0.43個百分點。前三季度新發生不良較去年同期大幅壓降，僅為去年同期的16%，并且不良資產主集中在個別區域，大部分區域的資產是安全的。

財報顯示，興業銀行資產質量穩定，截至9月末，不良貸款率1.07%，較上年末下降0.02個百分點。各類撥備計提充足，期末撥備覆蓋率237.78%，撥貸比2.55%，繼續保持較高水平。

責任編輯：王超