隨著科技+金融日益融合發展，中小銀行如何借助科技賦能打造差異化的業務發展戰略與業務競爭力，備受市場關注。

近日，江蘇蘇寧銀行首席信息官黃進接受本報記者專訪時表示，自誕生起，江蘇蘇寧銀行致力于科技驅動構建“O2O”金融服務體系，聚焦市場的“縫隙”業務，將微商金融、產業鏈金融、消費金融等普惠金融作為核心業務，力爭走出一條差異化發展之路。

在他看來，科技賦能對銀行的變革，不僅僅在于數字化產品服務創新與客戶體驗提升，還有銀行內部管理效率的持續優化。

“通過科技賦能，如今江蘇蘇寧銀行能了解每位員工每天的工作量，以及業務部門的最新溝通進展，這都有助于提升江蘇蘇寧銀行的市場反應速度與業務創新步伐，更好地應對瞬息萬變的市場環境?！秉S進向記者指出。

值得注意的是，隨著今年AI大模型技術異軍突起，越來越多銀行紛紛試水大模型技術應用，江蘇蘇寧銀行也不例外。

黃進告訴記者，目前江蘇蘇寧銀行已將大模型技術應用在智能客服場景，未來還將推廣至輔助研發、文本生成、催收、智能投顧等領域。

記者獲悉，隨著越來越多銀行開展大模型研發，有些專家擔心若銀行大模型自動生成內容高度“同質化”，很容易造成數據與算力等方面的浪費。尤其在算力方面，各家銀行每年的平均投入達到數百萬元，合計起來可能造成巨大資金資源的“浪費”。

黃進對此認為，各家銀行的大模型技術研發方向，可能會因為業務場景不同而有所差異，但若要減少大模型生成內容“同質化”所帶來的資源浪費，相關部門不妨組建一個權威機構，整合各方數據與算力資源進行大模型研發，到時銀行根據自身業務需求“使用”大模型技術，或許能達到事半功倍的效果。

數字化征途的挑戰與破局

《21世紀》：江蘇蘇寧銀行是如何規劃自己的數字化發展方向與實施路徑？

黃進：自誕生起，江蘇蘇寧銀行便開啟了數字化征途，充分借助科技賦能提升業務效率與服務體驗，力爭實現“科技使金融更簡單”的使命。

針對數字化的發展方向，江蘇蘇寧銀行明確了兩個方向，一是自主可控，即能夠自主研發的科技，我們就自主研發；二是聚焦那些能很大程度賦能業務效率提升的科技，比如大數據風控、人工智能等。近幾年我們在這些金融科技領域的投入相當大。

目前，我們感受到這些科技投入已帶來相當可觀的“回報”。首先，江蘇蘇寧銀行已積累龐大的數據并形成數字資產，將營銷管理、客戶管理、產品設計、流程設計、員工管理、執行力管理等眾多業務流程通過數字化方式組織起來，轉化成面向客戶和員工的前端產品服務，持續提升金融服務體驗與客戶滿意度；其次，數字化技術給銀行帶來的明顯的降本效果，目前江蘇蘇寧銀行的成本收入比為21.93%，支撐我們開展差異化發展策略，做大做強小微普惠等細分市場業務。

《21世紀》：在數字化發展過程，江蘇蘇寧銀行主要遇到哪些挑戰？如何妥善解決？

黃進：銀行數字化發展過程所遇到的挑戰，是多方面的。對中小銀行而言，有些挑戰顯得尤其突出。

一是金融科技人才培養與招募的挑戰。不同于“北上廣深”云集眾多金融科技人才，江蘇蘇寧銀行不但需要自主培養留住金融科技人才，還得努力爭取一些頂尖人才的加盟。在招募一些具有高超金融科技研發水準的特定人才時，我們得開出“相當高的薪酬”。

二是數據質量和準確性的挑戰。一直以來，數據質量與準確性是銀行數字化轉型的關鍵，但銀行在數據收集、存儲與使用等方面往往存在一些問題，比如數據不準確、缺失、重復等。為了解決這些問題，江蘇蘇寧銀行一直致力于加強數據治理，建立完善的數據質量監控和校驗機制，同時加強數據源頭把控，確保數據的準確性和完整性。

三是技術架構和系統穩定性的挑戰。隨著數字化轉型加速，江蘇蘇寧銀行同樣面臨技術架構和系統穩定性方面的挑戰。要解決這些挑戰，江蘇蘇寧銀行需持續加強技術研發和投入，采取高可用性的技術架構和備份方案，同時加強系統的監控和維護，確保系統的穩定性和可靠性。

四是數據安全性和隱私保護的挑戰。隨著國家對數據安全保護的監管日益嚴格，數據安全性與隱私保護的挑戰日益突出。江蘇蘇寧銀行對此一方面需加強網絡安全和隱私保護的措施，采用多層次的安全防護體系和加密技術，另一方面得加強員工的安全意識和培訓，確?？蛻粜畔⒑徒灰讛祿陌踩院碗[私保護。

大模型應用側重“實用導向”

《21世紀》：今年以來，AI大模型突然成為銀行金融科技創新征途的“熱門詞匯”，江蘇蘇寧銀行如何布局AI大模型在場景金融服務方面的應用？優先會在哪些業務場景引入AI大模型技術？

黃進：年初以來，我們注意到AI大模型技術正迅速崛起，且我們判斷AI大模型將在眾多銀行業務場景發揮降本增效的作用，于是我們成立了行級金融大模型項目組，挑選了一批科技研發能力較強、業務思維相當活躍的人員，共同研究如何將AI大模型更好地應用在銀行業務場景里。

目前，我們已率先將AI大模型技術應用在智能客服場景，因為它能明顯提升銀行智能客服在線問答的智能化程度。此外，我們正在研發AI大模型在輔助研發、文本生成環節的應用，前者能輔助銀行研發人員寫代碼，并開展一些自動化測試，提升業務數字化的研發效率；后者則能提升銀行人員寫報告的效率，有助于提升銀行內部的溝通效率。

未來，我們還會嘗試將AI大模型技術應用在催收、智能投顧等場景。比如在催收環節，我們可以通過大模型技術“分析”銀行與逾期貸款人的溝通信息，研判后者的還款意愿，作為優化催收策略的一項輔助工具；再如在智能投顧場景，我們也可以使用大模型技術分析銀行與客戶在財富管理方面的溝通信息，分析后者的投資需求，提供一些有價值的投顧建議。

其實，對于AI大模型在業務場景的應用順序，我們會堅持一個原則，就是會將大模型技術優先應用在那些能幫助銀行切實解決金融服務痛點的場景，我們引入大模型技術絕不會為了“趕潮流”，而是要求它能真正解決銀行業務發展的實際問題。

《21世紀》：今年以來，眾多銀行都對AI大模型應用加大研發投入，會不會導致銀行在區塊鏈、元宇宙等其他新科技的研發投入減少？江蘇蘇寧銀行是如何分配自身在各個金融科技研發的投入？

黃進：無論是AI大模型，還是區塊鏈或元宇宙，江蘇蘇寧銀行對這些新科技的研發投入，只遵循一個原則，就是它是否擁有實實在在的應用場景，幫助銀行切實解決業務痛點并達到降本增效目標。

目前，我們在區塊鏈+金融方面已有所突破，比如在中國人民銀行江蘇省分行指導下，江蘇蘇寧銀行牽頭開發的“江蘇省反洗錢關注信息區塊鏈系統”，解決機構之間反洗錢信息孤島問題，目前江蘇省十余家銀行機構已接入該系統，提升洗錢風險的整體防范水平。該系統入選江蘇省區塊鏈產業發展試點示范項目名單。再比如江蘇蘇寧銀行自主研發的“區塊鏈+物聯網”動產質押融資系統，解決了動產質押風控難題。依托良好的動產質押管理水平，這項業務整體不良率控制在0.2%以內。目前，我們基于核心知識產權技術，已實現同一客戶跨倉監管，不僅可以對鋼貿、有色金屬、汽車、煤炭等實現存貨質押融資，還能將動產質押標的范疇擴展至家電、3C等家用設備以及飲用水、化妝品等快消品，進一步簡化企業在線融資辦理手續，實現“見貨即貸、隨借隨還”，節約企業融資成本1個百分點，有效解決中小微企業融資難、融資貴難題。

在元宇宙方面，我們曾嘗試研究元宇宙的“沉浸式體驗”能否進一步提升金融業務在線辦理效率與客戶服務體驗。目前通過一段時間的研究，我們發現有些技術仍然相當“超前”，尚未找到合適的銀行服務場景。

所以，我們仍需秉承“把錢花在刀刃上”的理念，只要新科技能切實提升場景金融服務效率并有效解決業務痛點，我們就愿意增加投入。

科研投入產出比的“權衡”與“考核”

《21世紀》：您剛提到“要把錢花在刀刃上”，江蘇蘇寧銀行這些年的科研投入，解決了江蘇蘇寧銀行業務拓展過程的哪些痛點與瓶頸？

黃進：江蘇蘇寧銀行大力發展數字科技，一方面是讓客戶使用起來更簡單，另一方面讓員工操作更簡單。我們的定位是“科技驅動的O2O銀行”，注重線上線下融合發展，主動融入產業場景、交易場景、消費場景等，大力發展場景金融。

在這個過程，銀行主要面臨的業務痛點與瓶頸來自兩大方面，一是獲客渠道方面，表現在觸客難，線下風控素材采集的效率低下 ；數據風控識客難，產業場景中的人、企、物、場風險點眾多，純數據風控難以支撐；線上操作合規難，傳統線上線下分離的展業模式存在信息缺失、操作風險高等問題；存量客戶運營難，客戶運營成本高，亟需貫穿全生命周期的風險運營能力。

二是在客戶營銷方面，表現在客戶洞察能力較弱，即銀行在數據資產場景化應用的方式上比較落后，存在輕視客戶體驗、粘性、需求滿足等情況，難以有效識別客戶未滿足的需求；業務及渠道之間協同不足，存在各個業務領域重復營銷、營銷效率較低的問題，容易給用戶造成不好的體驗；數據分析能力不足，面對海量的用戶行為數據，缺乏強大的數據分析能力等。

針對這些業務痛點瓶頸，江蘇蘇寧銀行通過科技賦能，做出多項業務變革，比如我們推出了遠程銀行服務，借助視頻服務技術、語音識別技術、OCR識別技術等技術，在嚴守安全性的前提下，把營業廳開在“云”上，讓客戶足不出戶就可以享受銀行“不見面，面對面”的線上金融服務，優化了銀行業務流程，給客戶提供便捷的智能化服務。

與此同時，我們基于“數據+算法+平臺+運營”的數字化模式，嘗試引入智能營銷手段，將按批次執行的營銷活動轉為常態化的按日自動化營銷，實現基于模型的客戶全生命周期管理，努力提升業務營銷效率與精準性。

《21世紀》：受經濟環境影響，當前銀行也致力于降本增效，對科研投入更注重“投入產出比”。江蘇蘇寧銀行是如何在數字化技術研發投入產出方面取得平衡的？銀行內部如何考核數字化技術研發過程的投入產出？

黃進：圍繞數字化技術的投入產出比評估，需要從兩個方面綜合權衡。一是科技立行是江蘇蘇寧銀行一大發展戰略。在戰略層面，銀行需要對科技研發進行戰略性的投入，包括系統升級、新技術的應用嘗試等，鞏固銀行在金融科技方面的優勢；在具體業務操作層面，我們會與業務部門保持緊密溝通。事實上，我們的眾多數字化產品服務，都是源于業務部門的具體業務需求，科技部門在這些業務需求基礎上，評估大概的科技研發投入與預期效果，經銀行高層批復后落實相關數字化產品服務研發工作。

與此同時，我們也會持續跟蹤這些數字化產品服務的研發實際成本與實際效果是否達到預期，若實際成本過高且效果不夠明顯，我們也會及時調整策略。

目前，為了促進科技研發與業務需求的進一步融合，行內很多業務部門也有自己的科研預算與KPI考核方法，業務部門在使用這些科研預算讓我們研發數字化產品服務時，也會對我們的交付成本、交付效率、交付質量等方面進行打分，從而促進彼此產生更好的協同效應。

如果有些數字化產品服務達到超預期的良好效果，銀行也會獎勵相關科研人員，形成正向激勵機制。

這些年，我一個最明顯的感受是，隨著市場競爭激烈，業務部門對科技部門的最大訴求，是“快”——就是要盡快交付數字化產品服務，因為當你的動作“慢了一拍”，就可能失去關鍵的市場先發優勢。因此我們也在嘗試推動“科技向前移”，將一些科研人員安排在業務第一線，快速響應業務部門的新需求。

國產軟硬件的四大升級方向

《21世紀》：我們注意到，銀行持續加大科研投入的另一個原因，是對抗黑產與金融欺詐組織的“挑釁”。尤其是近年這些黑產欺詐組織的科技能力日益增強，銀行該如何用好科技這張牌“拒敵”？

黃進：與黑產、金融欺詐組織的斗爭，是一個長期的過程。近年來，我們的確看到某些黑產組織的科技能力在提升，甚至一些人臉識別技術已被他們“攻破”，這意味著人臉識別不能再作為銀行唯一的客戶身份驗證手段，只能作為一種輔助驗證工具。在這種情況下，銀行需要充分借助大數據分析等新科技，構建多因子的客戶身份驗證方法。

此外，銀行還需進一步通過科技手段加強內部管理，防止數據泄露。

事實上，當前很多黑產組織也在借助大數據模型，虛構大量客戶信息申請貸款進行“試錯”，目的是捕捉到銀行信貸風控的“漏洞”。對此銀行只有更好地使用新科技，持續快速地迭代自己的信貸風控規則，令黑產的“試錯”成本被無限增加，迫使他們“知難而退”。如此銀行才能真正做到“拒敵于千里之外”。

《21世紀》：這些年，國家相關部門要求金融機構積極使用國產軟硬件，目前江蘇蘇寧銀行在這方面進展如何？未來國產軟硬件要更好地支持國內金融機構業務發展，還需在哪些方面進一步提升？

黃進：自誕生起，江蘇蘇寧銀行就全面推進軟硬件國產化。目前我們在電腦設備、安全設備、域名解析設備、路由器方面已實現100%國產化，其他方面也達到較高的國產化水平。尤其在難度較高的虛擬化軟件方面，今年我們完成了容器平臺100%國產化建設，數據庫替代方面也開始進行的試點應用。

目前，國產軟硬件主要在軟硬件生態、穩定性、性能、兼容性等四大方面還需進一步提升。具體表現在四點，一是軟硬件生態不足，無法做到大規范廣泛應用，無相關成熟的上下游的軟硬件支撐整個生態，二是穩定性方面相對較弱，比如軟硬件故障率偏高；三是性能方面存在某些不足，比如在長時間高水位運行狀態下，系統容易出現一些不確定性，導致性能指標較弱；四是兼容性還稍微較弱，畢竟銀行系統運行環境的差異化，往往容易導致出現某些兼容性問題，導致不能工作或異常退出等情況出現。

但我覺得，這背后的主要原因，是國產軟硬件的研發實踐時間相對較短，如果假以時日，越來越多國內金融機構紛紛加大國產軟硬件使用范圍，并促進后者不斷迭代升級，國產軟硬件遲早會突破這些瓶頸，成為銀行金融機構業務創新的“新基建”。

未來，江蘇蘇寧銀行仍會持續全面地推進軟硬件國產化，堅信國產軟硬件的使用廣度與使用深度不斷加強，很快會達到世界領先水準。

責任編輯：王超