11月30日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年聯合百余家銀行主辦的“數字化轉型前瞻 第十九屆（2023）數字金融聯合宣傳年年度活動”在京舉辦。本次活動設置“前瞻·數字新趨勢”與“前瞻·轉型新路徑”兩大板塊，與會嘉賓圍繞相關熱點話題進行分享?！?023中國數字金融調查報告》發布、“2023數字金融金榜獎”頒獎，以及“2023信創‘大比武’金融場景適配驗證賽道”專項獎表彰等重磅環節也在本次活動中精彩呈現。

華夏銀行普惠金融部總經理趙草梓參加了本次活動并就商業銀行數字普惠的新特點、新愿景，以及思考做了分享。

華夏銀行普惠金融部總經理 趙草梓

趙草梓介紹說，2023年是普惠金融納入國家戰略十周年。2023年10月，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，中央金融工作會議強調要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。十年來，我國持續強化普惠金融頂層設計，為普惠金融健康、可持續、高質量發展指明了方向。數字普惠作為數字技術驅動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質效等方面發揮了積極作用。

當前，商業銀行數字普惠發展呈現出哪些新特點？

趙草梓總結認為，近年來，商業銀行將數字化轉型作為提升金融服務實體經濟能力、防控金融風險的重要支柱，全行業普惠金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，整體看呈現四個新特點：一是數字平臺方面，智慧經營與金融服務同步發力。商業銀行借助金融科技賦能，逐步打破銀行傳統的“人海戰術”服務體系，打造智能化平臺。二是特色產品方面，生態圖譜與業務場景不斷優化。商業銀行利用大數據分析能力，深入挖潛普惠客戶全生命周期的關聯場景，包括商業場景、金融場景、生活場景等等，廣泛嵌入到金融服務，強化不同生態場景客戶的相互導流。三是集約運營方面，業務流程與組織體系雙重變革。包括信息采集數字化，資料傳輸電子化，風險篩查前置化，科技應用實時化，運用“人防+技防”的機制，既可以保障見證真實有效，也可以維護客戶的合法權益。四是智能風控方面，前瞻預警與資產質量持續提升。主要是智能風險預警、前瞻性風險監測模型、資金流向監控、集中貸后管理，提高預警信號的發現效率和精準度，實現大數據智能貸后。

趙草梓隨后介紹了商業銀行數字普惠發展的新愿景。他表示，面向未來，商業銀行在數字普惠戰略、技術、應用、生態層面依然還有很大的提升空間。一是戰略層面，推動“理念-規劃-機制”的全面革新。應在理念上主動將科技融入到整個治理結構中，自上而下規劃，制定數字普惠的工作機制，實現從頂層設計到基層執行的整體性突破。二是技術層面，建立“敏捷-專業-高效”的運營架構。充分重視移動端在客戶運營維護方面的作用，形成從數據采集、分析決策到交互反饋的閉環，提供精準獲客、留客的全流程策略，綜合運用場景元素，建立線上線下多元觸點，為普惠客戶提供“隨時、隨地、隨心”的接入體驗。三是應用層面，實現“智能-迭代-融合”的突破升級。隨著普惠金融服務范圍日趨擴大，市場競爭將聚焦客戶體驗、運營成本效率、風控能力，唯有技術的不斷迭代升級，才能在激烈的市場競爭中，立于不敗之地。例如探索ChatGPT在數字普惠方面的應用，首先可以在智能客服方面開展試點，進而延伸到客戶營銷、決策邏輯、風險防控等，助力金融服務轉型升級。四是生態層面，構建“創新-創新-協同”的未來銀行。探索開放聯動的數字普惠特色生態，通過雙向、多維度、全口徑開放，廣泛連接、著力整合多樣化生態場景，推動數字普惠金融服務創新。

趙草梓指出，數字普惠還在積極成長過程中，需要社會各界共同努力，共同建設好基礎條件與社會環境。一是在數字轉型熱潮下重新審視辯證關系。數字技術發展為普惠金融帶來了新機遇，然而商業銀行要冷靜地審視數字技術與金融的辯證關系，發展數字普惠是為了創造更好的普惠金融。例如，不能將數字技術置于金融本源功能之上，一味追求數字引流獲客，引發過度借貸危機，也不能一味追隨數字浪潮，將普惠線下產品全部線上化，偏離普惠金融服務弱勢群體的初衷。二是共同打造數據資源安全保障體系。數據安全問題關乎金融消費者隱私安全的切身利益。社會各界應共同努力，建立跨行業、跨領域、跨區域的數據可視網，推動形成數據融合應用新局面。三是經濟發展才是承載數字金融普惠大格局的堅強柱石。小微客戶經營好壞、還款能力強弱，與宏觀經濟周期、行業景氣指數、區域經濟活躍程度關系極大。只有宏觀經濟發展平穩了，社會投資提升了，經營氛圍改善了，消費能力提升了，才能呈現經濟帶動數字、數字帶動效益、效益帶動民生的良性格局。

展望未來，趙草梓表示，數字普惠大有可為，相信在國家政策的正確引領下，商業銀行定將在乘風破浪的探索中邁入轉型新階段，書寫更加輝煌的新篇章，為中國式現代化建設做出更多的貢獻。

責任編輯：王超