近年來，我國信用卡業務快速發展，在便利公眾支付和日常消費、促進消費金融發展等方面發揮了重要作用。但受宏觀環境等因素影響，部分持卡人收入水平和還款能力有所下降，信用卡業務面臨一定壓力。在此背景下，商業銀行采取加大核銷、資產證券化等方式，加快信用卡不良資產處置，同時加大對逾期債權催收力度，取得積極成效。但催收工作也出現了一些新情況、新問題。未來，商業銀行需進一步落實好催收管理主體責任，平衡好金融消費者權益保護和銀行債權管理工作，不斷提升自身催收能力和智能化催收水平。

一、信用卡資產質量風險有所提升

在經過多年快速發展后，我國信用卡業務正面臨交易規模收縮與風險管控升級的雙重挑戰。從發卡量及交易規模角度看，2023年6家大型商業銀行及8家股份制商業銀行中多家銀行信用卡發卡量增速同比有所下降。與此同時，多家銀行信用卡交易總額較上年同期均出現不同程度的下降。從不良資產角度看，央行發布的《2023年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元，環比增長4.69%，占信用卡應償信貸余額的1.13%，占比環比增長0.13個百分點，信用卡資產質量風險有所提升。

二、信用卡催收現狀及遇到的問題

當前，資產證券化（主要是發行ABS）是商業銀行處置信用卡不良資產的主要方式之一。據初步統計，2023年有15家銀行發行了共計165.08億元基礎資產為信用卡不良債權的資產支持證（ABS）。與此同時，商業銀行不斷加大對逾期債權的催收。

由于信用卡具有戶數多、金額小、無抵押等特點，各家銀行自營催收力量往往難以全面覆蓋，普遍以外包催收為主、自營催收和法務催收為輔的模式開展催收工作。如招商銀行信用卡不良資產主要由招商銀行信用卡中心自催團隊以及其選聘的催收機構進行。由于業務策略積極有效，招商銀行信用卡不良率一直處于同業低位。截至2023年末，招商銀行信用卡貸款不良率為1.75%，較去年同期下降0.02個百分點。

雖然信用卡催收工作取得了一定的成效，但部分商業銀行在開展催收業務過程中也面臨一些問題。一是催收成效下滑。由于監管趨嚴趨緊，外部催收機構在催收話術、催收方式、失聯修復等方面面臨較多約束，對不良債權收回率產生一定影響。二是催收投訴較多。當前，在反催收聯盟、代理投訴等黑產中介的助推下，客戶的反催收意識不斷增強，銀行面臨較大的投訴壓力。此外，外部催收機構良莠不齊，部分催收機構在催收過程存在一些不合規行為。

三、平衡好消費者權益保護與銀行債權管理

催收是商業銀行加強債權管理、降低經營風險的必要手段。在信用卡資產質量壓力上升的情況下，應進一步加強和完善催收工作。銀行應當建立逾期債權催收管理制度，依法依規督促持卡人清償債務。應堅持以人民為中心的發展思想，平衡好金融消費者權益保護與銀行債權管理的關系，推動催收工作有序開展，促進信用卡業務高質量發展。

一是積極落實催收管理主體責任。銀行是催收管理的第一責任人，應切實履行催收管理主體責任，嚴格制定并實施催收業務審計檢查、投訴處理等制度。應規范催收行為，不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收，切實做好消費者權益保護。

二是加強自身催收能力建設。銀行應不斷加強本機構催收能力建設，降低對傳統外包催收機構的依賴。通過加強法律法規和監管政策的學習與落實，舉辦催收話術技巧專題培訓、合規催收培訓等方式，不斷提高自營催收團隊專業水平，提高催收工作效能，同時規避不規范的催收行為。

三是提高催收智能化水平。銀行更多運用金融科技，提升催收規范化和智能化水平，既可以杜絕“暴力催收”現象，又提高催收工作的精準性和有效性。如招聯鍛造數智化催收核心能力，為70多家金融機構提供催收解決方案，可助力信用卡市場降本增效，規范催收行為。

四是加強對外包催收機構的管理。銀行應當對合作機構實行名單制管理，督促外包催收機構落實合規管理、消費者權益保護責任。制定合理的激勵約束機制，對外包催收機構違規催收保持“零容忍”態勢。同時，及時公布本機構的委托催收機構信息，接受公眾監督。

（董希淼系招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員）

責任編輯：王煊