由中國電子銀行網、易觀千帆聯合發布的“2024中國手機銀行綜合運營報告”顯示：第三季度，中國手機銀行綜合運營指數達到年內高點。具體來看，7月、8月、9月的綜合運營指數分別為84.2、83.6和84.9。從不同類型銀行手機銀行運營指數來看，國有大行手機銀行9月份運營指數為93.2，股份制銀行手機銀行9月份運營指數為78.2，城商行手機銀行9月份運營指數為63.0。從活躍用戶規模來看，9月份國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規模分別為43078萬戶、16063萬戶、4542萬戶。對比Q2，國有大行、股份行和城商行手機銀行活躍用戶規模都有一定程度增加。

（來源：攝圖網)

對此，易觀千帆分析認為，三季度助力活躍用戶提升的因素主要包括兩大方面，一方面商業銀行持續加強手機銀行運營，包括APP功能優化升級、活動運營、權益運營等；另一方面9月底股市大漲，用戶通過手機銀行進行基金投資操作與查看收益的需求顯著增加，手機銀行也優化提升了基金產品篩選與推薦能力，滿足了在當前資本市場回暖背景下用戶基金投資需求，一定程度促進活躍用戶的提升。

一、中國當期銀行數字化熱點監測

人工智能大模型熱潮涌進股份行和中小銀行

據行業媒體統計，12家全國性股份制銀行中，除了未上市的廣發銀行、恒豐銀行外，其他10家已于八月底前發布2024半年報。10家銀行中，有8家提及大模型，其中招行、中信銀行、民生銀行、興業銀行相關研發、應用進展內容較多。

多家中小銀行啟動大模型相關項目招標，從7月以來，吉林銀行、徽商銀行、江蘇江南農商銀行、上海銀行、中原銀行等多家城、農商行發布大模型項目招標公告，以采購大模型相關平臺、產品等，其中部分項目要求有一定的實施經驗。

多家銀行上線鴻蒙版手機銀行APP

隨著華為原生鴻蒙系統發布臨近，多家銀行搶先發布基于原生鴻蒙系統的手機銀行APP。2024年9月，浙商銀行發布最新手機銀行華為鴻蒙HarmonyOS NEXT版本，成為國內首批支持華為鴻蒙系統的銀行。9月25日，江西農商手機銀行鴻蒙版APP成功上架華為鴻蒙應用市場，是全國農商行領域首個完成鴻蒙版手機銀行的金融單位。9月23日，齊魯銀行正式發布手機銀行鴻蒙版，這標志著齊魯銀行手機銀行已全面覆蓋NEXT、IOS、Android主流生態。

中國銀行、建設銀行發力“科技金融”

中國銀行于9月份創新推出“中銀科創生態伙伴計劃”（以下簡稱：“科創伙伴計劃”），積極構建政府、科研院所、投資機構、科技企業的有效連接，以支持科技創新引領產業創新，積極培育和發展新質生產力。

無獨有偶，8月30日，建行舉辦“科技金融智慧生態1.0”發布暨科技金融創新中心（北京）授牌儀式。建行副行長王兵表示，建行推出“科技金融智慧生態1.0”，打造了一站式服務、即時化響應、便捷化操作的線上服務新生態；強化創新積分制、國家產融合作平臺、科技成果評價改革試點等政策與工具的應用，助力推動科技創新與產業創新深度融合等。

國有大行數字人民幣應用加速推進

銀行半年報顯示，各大國有銀行依然在努力拓展數字人民幣的應用場景。據統計國有六大行2024年半年報發現，除交通銀行外，其余五大行均對數字人民幣業務進行了重點介紹，且不乏閃光之處。盡管并未披露具體用戶數據，但工商銀行明確指出，上半年，數字人民幣個人錢包、單位錢包主要指標保持市場領先。建設銀行則介紹?！? 月末，本行數字人民幣個人錢包、對公母錢包分別較上年末增長15.12%、15.41%?！?/p>

國家金融監督管理總局發文，規范銀行APP管理

國家金融監督管理總局印發《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，指導銀行業金融機構、保險業金融機構和金融控股公司有序規范建設移動互聯網應用程序。

摩根大通推出生成式AI助手，已覆蓋約20%的員工

據金融時報報道，摩根大通已向員工推出一款名為LLM Suite的聊天機器人，其被定位為基于人工智能的研究分析師。據悉，推出LLM Suite是這家銀行全面推廣AI技術計劃的初步階段。LLM Suite已為6萬多名員工提供服務，而摩根大通總員工數超30萬，也就是說已覆蓋約20%的員工，目前主要用于幫助撰寫郵件和報告、分析數據、生成創意等。其未來將像視頻會議軟件ZOOM一樣在全行普及。

二、2024第三季度中國手機銀行數字化運營整體情況分析

手機銀行運營指數9月為84.9，達年內高點

2024年第三季度，手機銀行運營指數在9月達到高點，為84.9。一是銀行整體在9月的功能優化升級、活動運營力度更大；二是用戶基金投資等財富管理需求顯著增加，手機銀行是商業銀行提供數字化財富管理服務的重要入口，自9月24日起股市上揚顯著，資本市場的積極表現促使用戶基金投資需求增加。

第三季度，手機銀行在產品與服務運營方面，重點增強財富管理服務能力，包括提升基金產品篩選與推薦能力、提供個性化資產配置服務，并強化技術創新應用，包括數智財富、語音助手推薦服務；活動運營方面，圍繞生活服務、消費貸款利率優惠、資產提升、新用戶等推出豐富多樣的營銷活動；權益運營方面，會員權益更加強調客戶的AUM貢獻，如招商銀行APP“M+”會員變更為按照客戶AUM決定的“財富門檻值”評定等級，會員權益包括信用卡還款金、分期利息優惠券、財富管家等金融權益，以及視聽優享、生日禮等生活權益。

從不同類型銀行手機銀行運營指數來看，2024年9月，國有大行手機銀行運營指數為93.2。國有大行注重提升手機銀行使用的便捷性與實用性、服務效率與服務體驗，并加大了手機銀行營銷活動覆蓋面與力度。

股份制銀行手機銀行2024年9月運營指數為78.2。股份行提升了基金產品篩選與推薦能力，為用戶提供更加精準的投資建議，滿足用戶基金投資等財富管理需求。

城商行手機銀行2024年9月運營指數為63.0。城商行中，北京銀行手機銀行注重提升個性化資產配置與養老金融服務，包括打造全新“i智配”提供資產配置服務、全新養老金融專區提供悠養財富、悠養學堂、悠養生活、健康常伴等服務；寧波銀行手機銀行重點優化商業養老金與基金贖回體驗。

三、中國手機銀行數字化發展分析

活躍用戶：APP持續運營、用戶基金投資需求等促進活躍用戶提升

2024年9月，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規模分別為43078萬戶、16063萬戶、4542萬戶?？梢钥吹?，國有大行手機銀行活躍用戶規模優勢進一步凸顯。

整體來看，三季度助力活躍用戶提升的因素主要包括兩大方面，一方面商業銀行持續加強手機銀行運營，包括APP功能優化升級、活動運營、權益運營等；另一方面9月底股市大漲，用戶通過手機銀行進行基金投資操作與查看收益的需求顯著增加，手機銀行也優化提升了基金產品篩選與推薦能力，滿足了在當前資本市場回暖背景下用戶基金投資需求，一定程度促進活躍用戶的提升。

版本升級方向：提升用戶體驗、財富管理服務能力與技術創新應用

2024年第三季度，手機銀行版本迭代升級方向主要聚焦以下方面：

一是提升用戶體驗，包括提升服務的便捷性、簡化操作流程。如工商銀行手機銀行用戶忘記密碼時“人臉識別”失敗后一鍵轉接人工審核，減少用戶在找回密碼過程中的等待時間和復雜性，提高了服務的便捷性和安全性；光大銀行手機銀行搜索功能升級，搜索結果中新增養老金融專題卡，用戶可以一鍵搜索多項養老金融服務，方便用戶找到與養老金融相關的服務，提高金融服務的易用性和用戶體驗；寧波銀行手機銀行基金新增滾動持有期產品預約贖回功能，用戶可以在持有期內提前預約贖回，到期后自動處理，這樣可以避免忘記贖回的情況發生，同時也簡化了贖回流程，提升了用戶體驗。

二是增強財富管理服務能力，包括提升基金產品篩選與推薦能力、提供個性化資產配置服務。如招商銀行APP的AI小招選基技能再升級，支持根據用戶指定的條件從大量的基金產品中篩選出符合要求的投資選項，用戶還可以直接與智能助手交流其偏好和目標，從而獲得個性化的基金推薦；北京銀行手機銀行打造全新“i智配”，可以根據用戶的財務狀況、風險偏好、投資目標等因素，提供個性化的資產配置服務。

三是強化技術創新應用，包括數智財富、語音助手推薦服務。如浙商銀行手機銀行6.0著力構建“數智力、優惠力、向善力、專業力”等服務特色，“數智力”體現為“數智財富”，包括個性化投資組合推薦、財富健康檢查、財富收益追蹤；浙江農信豐收互聯語音助手新增功能推薦、財富推薦等服務，可以根據用戶的行為習慣或需求主動推薦合適的服務或理財產品，簡化了用戶尋找相關信息的過程，從而提高服務效率和用戶滿意度。

四、典型手機銀行數字化運營分析

浙商銀行手機銀行6.0

浙商銀行以“智惠善?！睘橹黝}發布的手機銀行6.0版本，秉持“以客戶為中心”的服務理念，浙商銀行不斷優化產品、升級服務、提升客戶體驗，構建“數智力、優惠力、向善力、專業力”的服務特色，致力于讓金融生活更加美好。

手機銀行6.0重點聚焦“數智財富”，為用戶提供個性化投資組合推薦、財富健康檢查、財富收益追蹤以及優質專業的投教服務，通過打造全旅程的財富服務陪伴，幫助用戶更好地管理財富資產；集成新人臉識別和實證NFC兩大“數智新技術”，前者采用領先的人臉識別技術，在保障安全的前提下提供便捷的身份驗證，后者則簡化驗證流程，輕松一觸即可完成身份驗證，極大地提升了用戶體驗；搭建風控新模型，健全“數智安全”認證體系，利用大數據風險管理為用戶提供一道堅不可摧的安全屏障，為客戶賬戶和資金安全保駕護航。

手機銀行6.0“惠購生活”欄目集合本地生活與積分商城兩大服務，為用戶提供餐飲、購物、娛樂等本地生活服務，同時支持在積分商城兌換各種精選商品，讓用戶積分發揮最大價值；多重“惠享權益”驚喜禮遇不停。

積極踐行“善本金融”理念，提煉浙商銀行與“善”密切相關的功能服務，推出“浙銀善行”和“愛心捐贈”專欄，包括金融顧問、愛心捐贈、財富管理N課等。

手機銀行6.0專注客戶體驗建設，金融生活更加美好。從易用性到好用性，專注于客戶體驗的每一個細節。浙商銀行手機銀行6.0全面煥新主頁風格，簡約商務設計，通過產品卡片化布局優化信息展示與交互體驗，強化品牌元素突出產品特色，結合玻璃質感提升視覺舒適度，整體視覺設計專業且實用；以客戶需求為導向，圍繞代發、銀發、分行客戶等客群構建“長輩版”“代發工資”“分行特色”等專屬服務專區，通過精準推薦所需產品并豐富相關場景服務，開展精細化經營，提升各類客群歸屬感。

指數樣本附錄（排序不分先后）：

大型商業銀行：工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行

股份制商業銀行：招商銀行、平安銀行、浦發銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業銀行、廣發銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行

城市商業銀行：北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、長沙銀行、蒙商銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、寧波銀行、河北銀行、南京銀行、杭州銀行、漢口銀行、成都銀行、四川天府銀行、蘇州銀行、蘭州銀行、桂林銀行、貴陽銀行、青島銀行、龍江銀行、鄭州銀行、烏魯木齊銀行、泰隆銀行、齊魯銀行、甘肅銀行、長安銀行、吉林銀行、盛京銀行、晉城銀行、威海銀行、東莞銀行、昆侖銀行、瀘州銀行、晉商銀行、西安銀行、張家口銀行、泉州銀行、江西銀行、重慶銀行、洛陽銀行、泰安銀行、唐山銀行、濰坊銀行、濟寧銀行、貴州銀行、廣西北部灣銀行、九江銀行、石嘴山銀行、錦州銀行、齊商銀行、萊商銀行、溫州銀行、臺州銀行、福建海峽銀行、廣東南粵銀行、煙臺銀行、東營銀行、營口銀行、臨商銀行、紹興銀行、日照銀行、承德銀行、德州銀行、民泰銀行、平頂山銀行、珠海華潤銀行、廈門銀行、金華銀行、大連銀行、邢臺銀行、邯鄲銀行、遼陽銀行、寧夏銀行

責任編輯：方杰