3月28日，中國工商銀行（股票代碼SH:601398；HK:1398）公布了2024年經營情況。

截至2024年末，工商銀行資產總額48.82萬億元，比上年末增長9.2%，實現凈利潤3669.46億元，同比增長0.5%；不良貸款率1.34%，比上年末下降2個基點；撥備覆蓋率214.91%，同比上升0.94個百分點；資本充足率上升至19.39%，穩居全球大行前列。

工商銀行行長劉珺在業績會上指出，去年工行凈利潤增長了0.5%，這么大的規模還能有正增長，確實不容易。在低息差的環境下，工商銀行作為領軍銀行，一定要闖出一條新路來。一年以來，工行堅持守正創新，在“五化”轉型的路徑上探索前行，取得了一些進展。

劉珺用三個“沒有變”和三個“立起來”作了進一步總結，2024年工商銀行在價值創造、服務實體經濟、防控風險等三大方面持續保持戰略定力，體現了三個“沒有變”。同時，工商銀行堅持守正創新、改革發展，聚焦于國際化和綜合化服務、現代金融服務、金融科技數字賦能三大領域重點發力，體現了三個“立起來”。

經營數據穩中有進，綜合“硬實力”遙遙領先

2024年，工商銀行交出了一張堅持穩中求進、持續做優做強的價值銀行年終答卷，資產、資本、資金更加平衡協調，總結起來可以用“強優大?！彼拇蠛诵闹笜藖砀爬?。

“強”的韌性持續提升，資本充足率19.39%，處于同業領先；撥備覆蓋率214.91%，風險抵御能力進一步增強；不良貸款率1.34%，資產質量保持穩定。

“優”的質態持續鞏固，在持續讓利實體經濟的同時，平均總資產回報率（ROA）、加權平均權益回報率（ROE）處于合理區間，成本收入比保持較優水平。

“大”的貢獻持續彰顯，實現凈利潤3669.46億元，同比增長0.5%；總資產48.82萬億元，較年初增長9.2%，總量均保持領先。

“?！钡奶厣掷m體現，精準服務“工”和“商”，制造業、戰略性新興產業、綠色貸款規模保持領先，民營、外貿及商戶金融持續優化，城鄉聯動金融服務水平持續提升。

此外，工行在支持實體經濟力度持續加大。投融資總量、增量均保持市場領先。統籌落實穩經濟各項存量政策和一攬子增量政策，2024年末境內人民幣貸款余額26.7萬億元，較上年增加2.3萬億元；人民幣債券投資12.7萬億元，較上年增加2.2萬億元；全年境內主承銷債券規模超1.9萬億元。

報告期內，工商銀行連續十二年位居全球銀行1000強榜首，連續九年蟬聯全球最具價值銀行品牌榜首，穩健發展能力“陀螺”評價連續四年位列全國性商業銀行首位。

多元化結構持續完善，信貸資源精準投放

目前，我國銀行業已進入低利率、低利差、低盈利時代，這種單一的盈利模式容易受到市場波動、利率變化等因素的影響，特別是對于工商銀行這樣體量的大行來說，發展路徑亟須換擋轉型。

在此背景下，工行錨定建設金融強國目標，推動實施智能化風控、現代化布局、數字化動能、多元化結構、生態化基礎“五化”轉型。劉珺表示，目前有的已經“開花結果”，并體現在經營數據上；有的剛“生根發芽”，有望在未來形成接續動能。

2024年，工商銀行持續優化經營結構，打造多點支撐、高效協同的發展新格局，形成一個價值創造更加多元化的資產負債表。

具體來看，首先是客戶結構的完善，工行加快構建“大中小微個”相協調的客戶結構，微型客戶占比由2024年初的76.8%提升至年末的78.6%，公司和普惠客戶數分別增加129萬戶和62萬戶。

其次是業務結構，“零售+普惠”貸款增量占比持續提升，公司貸款、債券投資、個人存款等均實現較好增長。而在對公業務上，公司類貸款比上年末增加13370.19億元，增長8.3%，特別是對戰略性新興產業的支持力度加大，貸款余額增長顯著。

近年來，工商銀行將金融“五篇大文章”作為服務的重點方向，持續加強對“兩重”“兩新”“三大工程”等領域的金融服務，制造業、科創、綠色、普惠、涉農、民營等重點領域和薄弱環節的貸款實現良好增長。

數據顯示，2024年工商銀行投向制造業貸款余額4.4萬億元，保持行業首位，其中投向制造業中長期貸款余額2.1萬億元；綠色貸款余額突破6萬億元，保持行業首位；普惠貸款余額2.9萬億元，增速近30%。

立足服務國家鄉村振興戰略大局，工行積極服務鄉村全面振興，金融資源在城鄉、區域之間配置更加均衡。截至2024年末，涉農貸款余額4.4萬億元，較年初增加超7900億元。持續完善縣域網點、手機銀行、工銀“興農通”APP、融e聚開放銀行等一體化服務渠道，縣域網點覆蓋率達87.4%，線上縣域鄉村客戶數突破1.84億戶。

同時，工行今年在個人金融業務上也表現出色，個人貸款比上年末增加3040.99億元，增長3.5%。其中，個人消費貸款增加929.09億元，增長28.3%；個人經營性貸款增加3308.45億元，增長24.6%。

深化“數字工行”建設，賦能業務高質量發展

隨著數字化轉型步伐加速，銀行業正經歷深刻變革。過去數年，持續的金融科技投入與布局讓工行具備了強大的數字金融能力。圍繞新質生產力和數字化轉型，“智能化”和“平臺化”已發展成為工行金融科技發展的重要標簽。

在頂層設計上，工商銀行在同業中首家成立總行級科技金融中心，在全國設立25家區域性科技金融中心，2024年新設6家，基本覆蓋境內科創的“高地”。

在年報中披露了一組數據，2024年，工行數字化業務占比高達99%，金融科技投入已占營業收入的3.63%，金融科技人員已占全行員工的8.6%。

這背后不得不提起工行加快推進數字工行（D-ICBC）建設，全行重點聚焦“服務客戶、賦能員工”兩個方向，持續完善業務和數據技術兩個支撐體系，加快推動業務模式和管理流程變革，以數字化轉型賦能業務高質量發展。

從工商銀行的實踐看，D-ICBC數字生態經過數年的發展后，已經成為該行發展的新引擎。

作為手機銀行領域的“領航者”，工商銀行手機銀行以“‘10’刻新生，攜手成長”為主題，上線10.0版本，以終為始，開啟新一輪多元化、智能化渠道升級。截至2024年末，個人手機銀行客戶5.88億戶，移動端月活超2.6億戶。

如今，無論是可快速轉賬或是重置密碼、調整額度等操作，如今工商銀行多數業務可通過遠程銀行、手機銀行等線上渠道完成。在人工智能技術加持下，數字化正不斷重塑銀行業務流程，讓客戶更有獲得感。

同時，在D-ICBC建設的推動下，工商銀行的業務服務支撐體系也進一步完善。

年初，工商銀行在同業率先完成DeepSeek最新開源大模型的私有化部署，并將其接入行內“工銀智涌”大模型矩陣體系，推動金融業務場景的智能化升級，目前已賦能20余個主要業務領域、200余個場景。獲得專利授權數量保持同業第一。這些都進一步豐富了工商銀行新質生產力版圖，為做好數字金融大文章注入新動能。

產品創新方面，工商銀行在金融市場領域打造了ChatDealing數智對話交易產品，重塑金融市場交易流程，大幅提升交易規模。

客戶服務方面，工商銀行打造了遠程銀行坐席助手“工小慧”，實現“智能全旅程陪伴”，推動重點場景通話時長壓降約10%，有效提升服務效率和客戶體驗。

風險防控方面，工商銀行圍繞信貸全流程，打造了集信貸制度查詢、報告編寫、風險評估、數據分析、審貸建議等能力于一體的專屬授信審批風控助手“工小審”，實現對公信貸全場景“智慧審貸”，顯著提升業務效率和智能化風控水平。

工商銀行管理層在業績會上透露，工商銀行在業內率先建成的首個全棧自主可控的千億級大模型，已在二十多個業務領域、兩百多個場景實現落地，承擔了相當于四萬多人的年工作量。

做好金融“五篇大文章”，迎接新征程

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為推進金融高質量發展指明了方向。2024年是黨中央提出“五篇大文章”后的首個完整財年。作為服務實體經濟的領軍銀行，工商銀行在著力推進“五化”轉型的同時，把做好金融“五篇大文章”擺在突出位置，形成上下貫通、分層對接、協同聯動、整體推進的管理機制，完善政策執行與保障體系，服務成效持續彰顯。

科技金融方面，戰略性新興產業貸款余額保持同業首位?？萍紕撔略儋J款等專項政策工具累投額保持領先，AIC股權投資實現試點城市全覆蓋，對科技型企業一級市場股權投資余額超700億元。

綠色金融方面，綠色貸款余額增量居同業第一，境內ESG債券總承銷規模同業第一。

普惠金融方面，普惠貸款余額2.9萬億元，普惠有貸戶增速超過了40%。普惠不良率處于同業較優水平。

養老金融方面，各類養老金管理規模近5萬億元，55歲及以上長輩客群突破2億戶，個人養老金開戶數及繳存額保持同業領先。

數字金融方面，數字經濟核心產業貸款近9000億元，數字人民幣創新推廣成效顯著，主要指標保持同業領先。

展望2025年，工行管理層表示，工行將積極發揮領軍銀行作用，更加深入扎實推進“五化”轉型，圍繞打造干凈健康的資產負債表、平衡協調可持續的利潤表，推動資產資本資金、存款貸款收入、做強做優做大相協同，更好平衡價值創造、市場地位、風險管控、資本約束，確保關鍵經營指標保持穩健，推動高質量發展和高水平安全邁上新臺階，為廣大境內外股東創造穩健、可持續的價值回報。

責任編輯：方杰