在擘畫中國式現代化的壯闊征程上，民營經濟如同奔涌的江河，以持續動能推動著國民經濟這艘巨輪破浪前行。民營經濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的國內生產總值，70%以上的技術創新成果，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量。

在這幅宏偉藍圖中，作為新一代數字原生銀行，新網銀行自成立以來長期深耕數字普惠金融，堅持“兩個只做”——只做依靠技術能夠管控風險的業務、只做主流銀行不能充分服務的客群。數字信貸的清流浸潤田間地頭，讓鄉村振興的沃土綻放科技之花，構建的智能金融網絡如毛細血管般深入實體肌理，讓融資高山化作通途。這不僅是一場金融服務的躍遷，也是對“五篇大文章”的鏗鏘作答。

解碼民營經濟金融基因：數字技術重塑普惠生態圖譜

小微企業恰似繁星點點的毛細血管，既編織著國計民生的經緯網，更托舉著千萬家庭的煙火人間。這些經濟末梢的微光，凝聚成社會經濟的神經網絡。但長期以來，中小微客群普遍存在信用信息和風險數據不足問題，尤其是個體工商戶，普遍缺乏足額的抵押物和擔保，抗風險能力弱。

面對這樣的下沉客戶，“不敢貸、不愿貸”既是行業現狀，又是行業痛點。從成立之初，新網銀行就貫徹“單點突破、快速迭代”的打法，依托領先的金融科技能力、穩健的大數據風控技術和高效的互聯網開放平臺運營模式，服務小微群體，支持實體民營經濟，踐行普惠金融。這不僅是金融科技的云端織網，更是數字時代對“普”與“惠”的立體詮釋，讓小微企業煥發向陽而生的能量。

數字化運營破解長期困局：從數據資產到業務價值的躍遷

當數字之光照進金融實踐，新網銀行用數字技術在普惠金融的星海中刻下屬于時代的新坐標。依托數字技術，新網銀行正致力于構建“四橫四縱”數字化運營體系，在數據資產運營、業務精細化運營、高效經營決策等方面進行深耕。

同時，新網銀行設定了“119”數字化能力建設目標，即實現全域數據采集的100%覆蓋、全場景數據應用的100%實施、以及全員用數自助化90%普及。通過構建一個集決策支持、業務運營賦能、業務科技融合為一體的“五位一體”數據行動體系，新網銀行將數字化能力深度整合到業務發展中，顯著提升了數字化運營的效能和業務決策的效率。

智能化科技構建數字綠洲：中小微企業金融服務加速度

在智能化建設方面，新網銀行構建了AI中臺服務能力，被廣泛應用于智能客服、智能貸后管理、智能營銷、智能風控以及存貸業務等多個流程中，日均調用量超過百萬次，極大提升了服務效率和客戶體驗。在數字化業務營銷方面，新網銀行以科技為驅動，深度融合大數據、人工智能等前沿技術，通過公域、外域、內域、私域“四域”的深度融合，整合多維數據價值，構建全域資源庫。

這不是簡單的技術迭代，而是金融服務范式的量子躍遷。當AI中臺的神經網絡滲透金融毛細血管，當智能營銷的算法春雨浸潤小微根系，依托大數據與人工智能技術，新網銀行構建智能化的營銷策略編排引擎，結合產品全景圖與ABtest引擎，實現了全局最優營銷策略的生成與動態調整，在提升營銷效率的同時，有效控制風險，真正做到了“放得出、管得住、收得回”，為更多中小微企業提供數字普惠金融服務。

穿越金融戈壁荒漠：數字普惠觸達至雪域高原

目前，“信用白戶”仍是一個較為龐大的群體，其信貸需求尚未得到充分滿足。針對這類“信用白戶”該如何破局？數字技術能夠助力普惠金融發展，闖出最后一公里客群觸達的深水區，破解信用歷史匱乏客戶的授信難題。

西藏那曲地區雙湖縣位于被稱為“生命禁區”的羌塘國家級自然保護區內，平均海拔超5000米，是全國海拔最高的縣。這里的小微企業或居民想要拿到信用貸款并非易事。而這里的一位藏族小伙為了開設網吧補充資金缺口，在線向新網銀行申請數字普惠貸款并成功獲得授信，最終幫助他實現了創業夢想，也展現了數字普惠金融的力量。

新網銀行的運營方式具有明顯的“普惠補位”特點，大部分客戶來自三、四、五線城市和農村地區，覆蓋了大量信用記錄缺乏、尚未充分享受過正規金融機構授信服務的群體。通過數字普惠金融產品，新網銀行的數字普惠貸款業務全國范圍內的新市民、個體工商戶和小微企業，也有效緩解了民營企業融資難、融資貴的問題。

全在線普惠金融服務：民營經濟毛細血管的精準滴灌

從都市霓虹到鄉野阡陌，從新市民的安居夢到農戶的豐收圖，每一筆數字信貸都帶著溫度。秉承“數字普惠、開放連接”的經營理念，新網銀行致力于利用數字技術為廣泛的金融消費者和小微企業提供個性化的金融服務。目前新網銀行99%以上的貸款都是通過線上自動審批發放，“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好車貸”等數字普惠金融產品惠及全國客群。

通過提供全天候的金融服務流程，以及實時放款、隨借隨還的服務模式，新網銀行為新市民、創業者和小微企業主等提供了便利，有效降低融資成本，助力實現創業夢想。截至目前，新網銀行已累計發放數字普惠貸款超過3.6億筆，覆蓋全國4000萬新市民、個體工商戶、農戶和小微企業等客群。這些數字背后是新網銀行踐行普惠金融與數字技術深度融合的真實寫照，也讓科技創新的變量轉化為民營解決發展的增量。

鄉土守望者的驛站：培育鄉村產業振興的“數字生態”

毗鄰成都市旁的邛崍桑園鎮，鄧家大院承載著多代家族記憶的川西院落是當地農文旅融合的鄉村會客廳，鄧家大院主理人牟女士始終在傳統守護與現代轉型間尋找平衡。當通過手機屏幕跳出新網銀行授信額度時，她第一次感受到數字金融的溫度，無需抵押擔保，快速完成申請，資金即時到賬。這筆“及時雨”讓當時院內工程如期竣工，更擴大了生態蔬菜園區的種植面積?！靶戮W銀行為鄧家大院的擴大經營計劃提供了不少幫助，未來在資金充裕情況下，可能還要增添更多兒童游樂設施?！蹦才刻寡?。

在鄉村振興戰略推進中，新網銀行大力支持特色鄉村旅游項目，通過大數據分析客流量、消費頻次等經營指標，實現“經營數據即信用”。如今，鄧家大院接待的游客越來越多，也帶動周邊農戶增收，真正實現了“一座院子帶活一片鄉土”。

果園里的巾幗力量：獼猴桃架上的致富路

獼猴桃種植個體戶嚴女士，這位80后女性創業者，用多年時間將荒地變成黃金果園。然而，她也曾在創業初期，面臨資金斷流困境。嚴女士坦言，面臨的最大困難是資金需求，開春時大量投入人力物力成本，人工授粉期每天開支過萬，肥料采購更要現款現貨，等到秋季10月底獼猴桃賣出才有收入進賬。

新網銀行提供的隨借隨還功能幫助嚴女士從資金周轉的難題中解了圍。通過手機申請信用貸款，嚴女士在授粉季靈活支取資金，銷售回款后立即還款，利息成本一下降低了不少?！熬拖裼袀€隨身錢袋，需要時打開，寬裕時合上，”嚴女士說道。按日計息、分秒到賬的極致體驗，也幫助她的果園產量和質量雙雙提升。針對農業經營主體，新網銀行無抵押和隨借隨還模式，幫助了更多像嚴女士這樣的新農人，通過手機獲得田間地頭的金融服務，并實現“春貸秋還”。

從鄧家大院的炊煙到獼猴桃園的晨曦，新網銀行正以數字技術重構普惠金融的毛細血管。這不僅是金融服務的升級，更是對“每一個夢想都值得灌溉”的價值堅守。新網銀行始終與小微企業并肩，見證一個個平凡經營者的不凡征程。

未來生長力：民營經濟可持續發展的雙螺旋密碼

隨著碳中和戰略與共同富裕目標協同推進，金融機構既需破解過往普惠業務的困局，更要探索將環境效益轉化為普惠價值的創新模式，才能夠得以在延伸普惠金融業務邊界的同時，系統性降低企業業務生態的碳排放。

在助力綠色可持續發展領域，新網銀行同樣展現出了前瞻性和創新精神。新網銀行作為數字金融領域的綠色倡導者，自誕生起便以技術創新為引擎，不斷探索和實踐可持續發展新路徑。

新網銀行高度重視綠色發展和環境影響信息的披露。自2021年起，新網銀行連續多年發布環境信息披露報告，持續披露了在環境保護和可持續發展方面的努力和成果。2022年9月28日，新網銀行通過購買成都市“碳惠天府”機制碳減排量（CDCER）一次性對歷史經營活動產生的全部碳排放量進行了抵消處理，成為國內首家實現經營活動全面碳中和的法人銀行機構，近年來也一直按年對經營活動產生的碳排放進行中和處理。

這背后跟數字技術的充分應用有著密切的關系。新網銀行持續加大前沿數字科技的研發投入力度，提高數字化和智慧化能力，得以更好地夯實綠色服務能力，推進綠色發展，同時可以更精準地測算和跟蹤金融服務過程中的碳足跡，進一步提升經營發展中環境影響的透明度。

作為實現低碳發展的關鍵引擎，綠色金融通過引導資金流向多生態領域，成為撬動產業升級與可持續發展的重要支點。然而，綠色價值的科學量化、環境效益的精準評估始終是行業難點，尤其在鄉村振興有關場景中，往往制約著大多數民營企業的普惠性與實效性。

面對這一挑戰，新網銀行以數字化能力為基底，持續探索綠色金融的標準化、數字化路徑，將環境效益轉化為具體參數。為推動鄉村振興和綠色發展，新網銀行引導農村多場景開展低碳綠色改造升級，從管理制度、節能措施、建筑設計、資源利用、環境保護等維度設置評價指標，探索為獲得綠色認證的農家樂提供差異化的金融支持，幫助農家樂機構實現經濟和環境效益雙提升，推動鄉村旅游業的可持續發展模式。

（來源：《當代金融家》雜志2025年第5期）

責任編輯：陳愛