2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：榮成農商行

　　摘要：隨著互聯網的普及和快速發展，我國的金融行業借助互聯網不斷完善和改革，在當今信息技術方面也快速發展，銀行將漸漸虛擬化，所謂的數字銀行有著廣闊的前景但也面臨著嚴峻的挑戰。

　　在這個數字化的大時代，數字化技術將客戶武裝起來，銀行數字化勢在必行，需要積極創新，滿足客戶追求的個性化。

　　一：數字銀行的前景

　　數字銀行經歷了四個階段：電子銀行、多渠道整合、全渠道，如今正在經歷互聯萬物階段：

　　1、 數字銀行是可移動銀行

　　現在手機、電腦已普及，移動金融服務必不可少，移動 字銀行的產生，方便了客戶辦理業務及享受其他服務：

　?。?） 改變傳統的查賬方式：交易記錄及異常會以短信形式通知，登陸手機或電腦客戶端也可以查明細，同時，一些數字銀行支持語音錄入，這讓客戶體會到了方便。

　?。?） 改變傳統的支付方式：傳統的一手交錢一手交貨及刷卡方式已經不能滿足當代人的個性需求，于是數字銀行因此衍生出網上銀行付款及Apple Pay等更方便快捷的支付方式，但是現在資金轉移還有限制性，甚至有時還需要額外支付費用，數字銀行則向資金可以任意轉移甚至可以提取未來資金趨勢靠近。

　　2、 數字銀行精準分析客戶

　?。?） 準確捕捉數據：通過網絡和本身內部交易記錄或銀行日志相結合，可以準確得知客戶的自述信息及需求，這樣可以分類客戶，方便以后客戶問題的解答等?？梢院鸵恍┑貓DAPP結合，了解更多的客戶，利用互聯網來捕客，為客戶更好的服務。

　?。?） 有效識別客戶：客戶通過各種渠道來和銀行交互，留下痕跡，數字化銀行可以有效的識別客戶，同時也需要一個強大的云數據平臺來記錄客戶信息。

　?。?） 分析預測數據：通過準確捕捉數據和客戶的積累，挖掘其中有效數據，對客戶的行為進行有效分析，為客戶制定合適的產品，也方便得到不滿意產品的反饋從而改進產品，構建有針對性的一體化服務的客戶個性體驗。

　　如今很多銀行通過網絡和客戶交流，客戶有什么問題意見可以通過網絡渠道提出來，這個行為不僅方便了客戶，還捕捉了一份重要的數據資源，有利于分析客戶需求及研發產品。

　　3、 推進數字銀行繳費系統

　　如今生活節奏越來越快，通過電子貨幣繳費漸漸取代當街排隊繳費，既方便又節省時間，對公共人員也減輕了一定壓力，這種自主遠程繳費系統安全準確，是明顯的金融和科技的結合產物。數字銀行繳費，可以推行自動扣繳或者提醒扣繳，這樣避免了市民忘記繳費或者拖延繳費，簡單又方便。

　　數字銀行將柜臺銀行業務數字化，銀行可以通過多種渠道對客戶進行金融服務，運用數字技術全方面感知客戶的需求，以其為中心，實時的分析出客戶的消費習慣，維護客戶的根本利益，通過云管控來優化服務。

　　二：數字銀行面臨的挑戰

　　互聯網科技和傳統金融結合得到了不錯的發展，但是也衍生出一系列的金融網絡科技公司，這對于數字銀行是一項不小的挑戰，數字化流行起來，就是因為其簡捷、便利，而數字銀行想要超越其他金融服務，則需要更加便利化，讓人看到真正的實惠。

　　數字銀行最大的挑戰金融科技公司，金融科技公司經營范圍廣，涵蓋的信息業務多，一般將生產、銷售、運營等為一體，所以客源多，金融科技公司科技人才多，這些人才支撐著公司的科技發展，所以金融科技公司的科學技術要比數字銀行強大得多，數字銀行要在強大的金融科技公司之中得以生存，需要做出不小的改變。那么從哪方面做起呢？

　　據調查，大多數人堆電子提供商的選擇是支付寶，支付寶已經有屬于自己的數字銀行，各類銀行與支付寶進行合作，即數字銀行和支付寶有聯系，銀行想要改變可會對支付寶的忠誠度很難，于是在支付寶和數字銀行的合作中，支付寶卻成了主導地位，所以數字銀行既要保持和支付寶的合作，同時還要推出自己獨特的優惠政策、安全控制和管理系統。

　　如果想避免被第三方系統插足，數字銀行支付平臺需要巧妙地將客戶和自身移動網絡平臺銜接起來。當今社會支付的方法越來越多，所以銀行支付漸漸被忽略，這個數字化時代，銀行的現金業務漸漸被數字化取代，大多客戶辦理業務將會直接繞過銀行柜臺，或者說會通過銀行等中介所來完成，直接通過網絡公司進行自由交易，這對數字銀行也是一個很大的打擊。

　　雖然信息技術在銀行也得到了應用，但是信息系統還是不夠完備，安全保障系統也不夠完善，國家需要出臺相關政策來推進銀行科技的成長，建立銀行安全實踐園，借助不斷更新的科技手段，來漸漸增加手機銀行、網上銀行等自助設備的使用功能，將各個渠道的優勢發揮出來，增強整合信息能力，感知用戶的需求，并給予相應的響應。

　　三：數字銀行該如何發展

　　1、 繼續注重分析客戶數據

　　如今網上消費者消費需求大，消費花樣多，數字銀行需要適應這種變化，建設多種優惠消費渠道，多和客戶互動從而了解客戶需求，根據數據結果來創造新的金融產品，讓客戶和銀行雙贏，通過新媒體社交平臺來吸引客戶，通過提高回報率來防止客戶的流失。

　　2、 完善數字流程

　　通過PC和手機等電子設備，將信息技術和銀行業務完美結合，增強數字流程、風險的管理，把產品、渠道、服務充分融合。

　　3、 緊跟國家政策引導

　　政策才是硬道理，數字銀行要通過國家的引導，提高金融安全意識，建立銀行安全技術，防止客戶的信息流失，加強保密措施，加強金融網站的保護，讓客戶放心。在此基礎上，數字銀行也應增添與公共設施服務領域的聯系來服務廣大人民。

　　數字銀行雖然沒有金融科技公司的科技水平高，但是安全系數要比其高，數字銀行應保持這個優勢，充分利用本身的資金實力來增強管理的能力，突破銀行傳統的理念，開拓創新，始終以客戶為核心，來順應時代的發展要求，不斷提高自己的科技水平，一步一步捕捉新的客戶資源，才能實現雙向發展，數字銀行現在極不穩定，需要加強領導，將意識深入到組織內部，堅持金融發展方向。

　　無論如何，顧客的滿意度才是終極目標，各種互聯網終端技術、云系統等技術的運用的確創造出了新的商業模式，這也是消費者消費習慣改變的重要原因，兩者相輔相成，銀行想提高顧客的滿意度，就需要轉型為數字銀行，這樣才有發展空間并且可以提高顧客的滿意度。

　　在未來，我們只會看到越來越多的數字交互工具，要想數字銀行在金融市場領先一步，就必須研究數字業務的構造，重塑銀行業務模型，以客戶為中心，在這個不可逆的信息時代發展下去?！　?/p>

責任編輯：曉麗