6月25日,中國首批試點民營銀行之一的網商銀行迎來成立的第十年,累計服務小微經營者超過6800萬。
在十周年分享會上,網商銀行行長馮亮首度公開了網商銀行的AI銀行圖景——成為千萬小微商家的CFO,即首席財務官。
AI CFO要懂經營、懂行業、懂金融
一名合格的CFO,需具備較強的認知能力,涵蓋對企業經營的理解、對行業趨勢的把握以及對金融工具的運用。
馮亮提到,以往這些能力都存在于人的腦子和經驗中,沒有辦法被量化和數字化。但是在新技術面前,AI銀行未來可以實現如同CFO般的專業職能。
“我們認為在AI時代,讓千千萬萬的小微企業擁有自己的CFO真正具備了可能?!瘪T亮表示,AI時代將使小微企業擁有自己的CFO。
他以一家生產高溫尼龍材料的小企業為例進行了說明。
AI識別之前,這家企業的基礎信息為:成立于2017年,年收入約1000萬元,是浙江省高新技術企業,擁有12項專利。
根據產業鏈圖譜分析,AI銀行識別生產的產品應用于新能源汽車產業鏈,最終用于比亞迪汽車絕緣層;通過與企業主智能對話,AI銀行了解企業生產規模與設備先進性;借助時序大模型,AI銀行精準掌握企業資金波動規律,包括回款周期、支出峰值及采購出貨節奏,實現對企業經營狀況的全面洞察。
CFO的職能不僅限于企業內部管理,還需把握行業趨勢:定位企業處于新能源汽車產業鏈后,運用AI能力,對行業景氣度、產業政策、競爭環境及標桿企業進行研究,從而評估企業市場競爭力與發展潛力。
此外,金融工具應用是CFO的核心職能之一。面對市場上超4萬款銀行理財產品,AI銀行需具備產品分析、對比及篩選能力,為企業匹配適合的理財產品。
馮亮表示,網商銀行已經開始探索建設AI化的小微認知平臺,上述圖景已有部分實現。
AI CFO將觸發銀行服務范式三大變革
“AI CFO能夠帶來認知能力的變化,它將觸發小微金融服務范式的變革?!瘪T亮預言銀行服務范式將迎來三大變革。
第一,從“給產品”到“當管家”,以票據收付與貼現這一金融產品為例,盡管小微企業可使用該服務,但在甄別票據真偽、設計付票組合方案、研判貼現利率走勢及把握貼現時機等方面,其操作難度已超出企業能力范疇。如果有一名CFO貼身服務,問題迎刃而解。
第二,從“金融”向“經營”延伸,以連鎖小微企業為例,不僅期望銀行實現多門店、多平臺收款的一站式處理,更希望銀行能提供經營數據分析服務,包括門店業績優劣評估、營銷預算科學分配、同類型連鎖企業經營動態跟蹤等。如果有一名CFO貼身服務,或許能成為生意參謀。
第三,從“獨立提供”到“跨應用調度”,以小微企業招投標場景為例,小微企業需要搜索投標項目、分析自身競爭力、撰寫投標文書;若成功中標,還需進行合同擬定及融資申請等操作。如果有一名CFO貼身服務,就可以為其調度服務。
馮亮表示,“AI票據管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標助手”等應用正在醞釀,不久的將來會上線運行。
AI銀行成為未來一大趨勢
據《銀行科技研究社》了解,網商銀行之前已在AI/大模型領域進行多次探索。
2024年4月,網商銀行升級大雁系統,首次將AI大模型的能力應用于產業鏈金融后,該行在普惠理財應用領域又有了新進展。
2024年9月,網商銀行重磅發布行業首個基于AI大模型的普惠理財解決方案——“布谷鳥”系統,為小微經營者的流動資金理財帶來了全新解法,也標志著銀行普惠理財在大模型技術領域的應用迎來了新的里程碑。
據了解,網商銀行依托阿里系電商海量的商戶資源及數字化優勢,致力于以技術手段破解小微企業融資難題。如其面向廣大農村研發的“大山雀”衛星遙感技術,可識別16種農產品品類和業態,準確率達93%以上,累計幫助181萬農戶獲得數字貸款,其中八成以上是征信白戶,近80%種植面積在10畝以下。截至2024年末,其累計服務客戶數已達6851萬戶。
然而,未來十年將是AI驅動的十年。馮亮稱,“AI CFO”是網商銀行正在開發的第一代AI產品,網商銀行將擁抱AI經營,聚焦科技應用,成為小微金融的AI深耕者。
值得一提的是,已有多家銀行開啟AI銀行戰略的建設。
2月8日,北京銀行啟動“All in AI”戰略。此前,北京銀行以“人工智能驅動的商業銀行”為目標,構建“大模型+通用機器學習模型”雙擎技術體系,推出20余款智能產品、50款運營效率工具及10項GPT創作助手,研發百億級參數“京智”大模型,并建設京騎AI智能體應用平臺與AIB人工智能創新平臺。
3月12日,微眾銀行公開了“邁向AI原生銀行”的戰略構想。目前,微眾銀行已構建起AI基礎設施、AI應用、AI治理三個層次的AI系統化能力。
4月23日,上海銀行推出首個AI原A生手機銀行,其副行長兼首席信息官胡德斌表示全面擁抱以大模型為代表的AI技術,已累計構建超過400個AI模型,廣泛應用于營銷、風控、運營等多個場景,加快推進智能化升級。
6月13日,浙商銀行董事長陸建強透露,馬云希望浙商銀行成為“AI+時代”中國第一家AI銀行。據悉,浙商銀行持續推進AI技術在業務中的應用,明確兩大重點方向:搭建AI風控體系、開展數字化與AI驅動的財富管理業務。
邁向AI銀行,這將成為未來10年銀行業的一大趨勢。
責任編輯:王煊
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