6月25日，中國首批試點民營銀行之一的網商銀行迎來成立的第十年，累計服務小微經營者超過6800萬。

在十周年分享會上，網商銀行行長馮亮首度公開了網商銀行的AI銀行圖景——成為千萬小微商家的CFO，即首席財務官。

AI CFO要懂經營、懂行業、懂金融

一名合格的CFO，需具備較強的認知能力，涵蓋對企業經營的理解、對行業趨勢的把握以及對金融工具的運用。

馮亮提到，以往這些能力都存在于人的腦子和經驗中，沒有辦法被量化和數字化。但是在新技術面前，AI銀行未來可以實現如同CFO般的專業職能。

“我們認為在AI時代，讓千千萬萬的小微企業擁有自己的CFO真正具備了可能?！瘪T亮表示，AI時代將使小微企業擁有自己的CFO。

他以一家生產高溫尼龍材料的小企業為例進行了說明。

AI識別之前，這家企業的基礎信息為：成立于2017年，年收入約1000萬元，是浙江省高新技術企業，擁有12項專利。

根據產業鏈圖譜分析，AI銀行識別生產的產品應用于新能源汽車產業鏈，最終用于比亞迪汽車絕緣層；通過與企業主智能對話，AI銀行了解企業生產規模與設備先進性；借助時序大模型，AI銀行精準掌握企業資金波動規律，包括回款周期、支出峰值及采購出貨節奏，實現對企業經營狀況的全面洞察。

CFO的職能不僅限于企業內部管理，還需把握行業趨勢：定位企業處于新能源汽車產業鏈后，運用AI能力，對行業景氣度、產業政策、競爭環境及標桿企業進行研究，從而評估企業市場競爭力與發展潛力。

此外，金融工具應用是CFO的核心職能之一。面對市場上超4萬款銀行理財產品，AI銀行需具備產品分析、對比及篩選能力，為企業匹配適合的理財產品。

馮亮表示，網商銀行已經開始探索建設AI化的小微認知平臺，上述圖景已有部分實現。

AI CFO將觸發銀行服務范式三大變革

“AI CFO能夠帶來認知能力的變化，它將觸發小微金融服務范式的變革?！瘪T亮預言銀行服務范式將迎來三大變革。

第一，從“給產品”到“當管家”，以票據收付與貼現這一金融產品為例，盡管小微企業可使用該服務，但在甄別票據真偽、設計付票組合方案、研判貼現利率走勢及把握貼現時機等方面，其操作難度已超出企業能力范疇。如果有一名CFO貼身服務，問題迎刃而解。

第二，從“金融”向“經營”延伸，以連鎖小微企業為例，不僅期望銀行實現多門店、多平臺收款的一站式處理，更希望銀行能提供經營數據分析服務，包括門店業績優劣評估、營銷預算科學分配、同類型連鎖企業經營動態跟蹤等。如果有一名CFO貼身服務，或許能成為生意參謀。

第三，從“獨立提供”到“跨應用調度”，以小微企業招投標場景為例，小微企業需要搜索投標項目、分析自身競爭力、撰寫投標文書；若成功中標，還需進行合同擬定及融資申請等操作。如果有一名CFO貼身服務，就可以為其調度服務。

馮亮表示，“AI票據管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標助手”等應用正在醞釀，不久的將來會上線運行。

AI銀行成為未來一大趨勢

據《銀行科技研究社》了解，網商銀行之前已在AI/大模型領域進行多次探索。

2024年4月，網商銀行升級大雁系統，首次將AI大模型的能力應用于產業鏈金融后，該行在普惠理財應用領域又有了新進展。

2024年9月，網商銀行重磅發布行業首個基于AI大模型的普惠理財解決方案——“布谷鳥”系統，為小微經營者的流動資金理財帶來了全新解法，也標志著銀行普惠理財在大模型技術領域的應用迎來了新的里程碑。

據了解，網商銀行依托阿里系電商海量的商戶資源及數字化優勢，致力于以技術手段破解小微企業融資難題。如其面向廣大農村研發的“大山雀”衛星遙感技術，可識別16種農產品品類和業態，準確率達93%以上，累計幫助181萬農戶獲得數字貸款，其中八成以上是征信白戶，近80%種植面積在10畝以下。截至2024年末，其累計服務客戶數已達6851萬戶。

然而，未來十年將是AI驅動的十年。馮亮稱，“AI CFO”是網商銀行正在開發的第一代AI產品，網商銀行將擁抱AI經營，聚焦科技應用，成為小微金融的AI深耕者。

值得一提的是，已有多家銀行開啟AI銀行戰略的建設。

2月8日，北京銀行啟動“All in AI”戰略。此前，北京銀行以“人工智能驅動的商業銀行”為目標，構建“大模型+通用機器學習模型”雙擎技術體系，推出20余款智能產品、50款運營效率工具及10項GPT創作助手，研發百億級參數“京智”大模型，并建設京騎AI智能體應用平臺與AIB人工智能創新平臺。

3月12日，微眾銀行公開了“邁向AI原生銀行”的戰略構想。目前，微眾銀行已構建起AI基礎設施、AI應用、AI治理三個層次的AI系統化能力。

4月23日，上海銀行推出首個AI原A生手機銀行，其副行長兼首席信息官胡德斌表示全面擁抱以大模型為代表的AI技術，已累計構建超過400個AI模型，廣泛應用于營銷、風控、運營等多個場景，加快推進智能化升級。

6月13日，浙商銀行董事長陸建強透露，馬云希望浙商銀行成為“AI+時代”中國第一家AI銀行。據悉，浙商銀行持續推進AI技術在業務中的應用，明確兩大重點方向：搭建AI風控體系、開展數字化與AI驅動的財富管理業務。

邁向AI銀行，這將成為未來10年銀行業的一大趨勢。

責任編輯：王煊