2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：內蒙古銀行營業部

　　在2014年夏季達沃斯論壇上，中國企業家俱樂部執行理事長馬蔚華稱：比爾·蓋茨一句話影響了我15年，當時互聯網金融是從比爾·蓋茨在80年代就想用軟件公司取代銀行的支付業務，他當時說你們傳統的銀行如果不改變的話，你們就是21世紀快要滅亡的恐龍。

　　隨著智能手機廣泛的使用，已打破諸如購物、餐飲、住宿等傳統行業，甚至波及KTV、影視等現代服務行業。當年紅極一時的傳統行業正在受到“互聯網+”帶來的前所未有的沖擊，“互聯網+”然已經形成一種新常態，對各行各業都帶來的巨大沖擊的同時，傳統行業銀行必須緊跟時代科技發展的速度，迅速轉型、科技興行才能更貼近客戶所想，更貼切客戶所需，更好的將銀行業做大做強。未來銀行會發展成什么樣呢？讓我們一探究竟。

　　一、客戶眼中的未來銀行

　?。ㄒ唬╇S身行的未來銀行

　　隨著80、90后對科技產品不斷地深化，移動通訊設備，生物識別技術廣泛普及的今天，一切支付、轉賬、匯款等可以使用銀行手機軟件終端通過面部、指紋、瞳孔、動作等方式進行賬戶信息保護，通過聲納、影像、手機號、身份證號、營業執照號、銀行賬號等信息確定收款人進行業務辦理。例如：乘坐公交車上車前系統攝像頭對面部輪廓、瞳孔間距等基礎信息進行掃描，上車時利用虹膜技術進行賬戶匹配，下車時同時使用以上技術進行檢索，計算里程扣除賬戶中的相應金額。

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　　風險與收益永遠都是正相關的關系，為客戶定制不同期限、金額、利率、風險級別的存款產品將是近幾年銀行升級負債業務的必經之路。投資風險級別需要銀行內部提高風險控制能力，最終將理財與存款融為一體。例如：小王是公司法人，擁有1000萬個人存款，為將利潤最大化，同時省去選擇投資選擇，銀行可以通過手機客戶調查小王風險承受能力，為其推薦數十種中高級別的存款理財產品任其購買，同時存儲視頻、影像、手機簽字等資料確定為本人購買。

　?。ㄈ?a href="http://www.johngarrisbuilder.com/search/result.shtml?siteID=123&query=%E5%A4%A7%E6%95%B0%E6%8D%AE" target="_blank" title="大數據" class="hotLink" >大數據時代的未來銀行

　　大數據時代即將到來，并不是所指一個行業間的大數據，而是在個人、機構信息安全的前提下匯總諸多行業間的信息，再運用到各行業中來的大數據時代。比如：小李有天接收到一筆異地消費確認信息。這條確認信息通過監測小李沒有購買過飛機票、火車票也沒有開車到過某個城市，同時也沒有授權他人動用自己的賬戶金額，那么在該實體店進行消費或是匯款轉讓的概率極低，這些信息匯集到一塊得出的結論為大概率盜用小李信息進行的消費，則需要小李本人確定才可進行消費。

　?。ㄋ模┒唐娇熨J款的未來銀行

　　消費貸款客戶只需點擊手機中不同貸款品種的選項，系統會通過分析所有客戶數據信息，由計算機建模形成最終確定的額度、利率、期限等事項，客戶只需點擊同意放貸，即可完成發放貸款。例如：小張在某汽車銷售商申請購車貸款，通過點擊申請貸款并且通過生物識別系統掃描是否為小張本人，同時設定金額、交易對手等信息，系統通過測算小張信用程度、學歷、收入水平、貸款情況、擔保情況、還款能力等因素，綜合打分，為其制定多種期限、利率的貸款選項。小張只需點擊同意放貸，即可直接將款項匯出到汽車銷售商的賬戶中。

　　二、銀行眼中的未來銀行

　?。ㄒ唬┿y行網絡支付的未來銀行

　　自從支付寶、微信深入手機支付平臺以來，短短幾年間時間，已經幾乎搶占了銀行個人匯款業務的半壁江山。未來銀行間點對點匯款需要有一個超級龐大的系統支付，所提到的銀行間應包括所有開展銀行業務的機構，包括村鎮銀行、信用社等。這樣只需安裝一個軟件，可以全國匯款，不會受到規模大小、距離遠近等限制，真正的達到網絡轉賬匯款零距離。轉賬匯款軟件可以不是各家銀行使用各家的銀行客戶端，因為受到地域等因素的影響，必然有小銀行無法在該銀行客戶端中檢索到，同時也存在小銀行也沒有資金實力開發銀行客戶端。

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　　面對面支付已經成為現如今年輕人重要的支付渠道，如何更快捷、更安全、更準確的支付，是今后不斷創新中的重要環節。雙向確認無疑是最好的解決辦法之一，付款方通過聲波、藍牙等方式搜索到收款方后，付款方輸入金額并點擊付款后彈出接收密碼。收款方在收到該筆進賬金額時，并不可以直接進賬，而是需要輸入對方屏幕上顯示的接收密碼才能進行收款。這樣雙向確認可以更安全保護雙方的利益。

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　　日常生活消費比如水電費、煤氣費、停車費、電話費、網費、加油費、停車費、物業費等等，一切日常繳費完全可以與通過客戶大數據與銀行賬戶進行綁定，到繳費日自動彈出繳費確認、有異議兩個選項，如點擊確認交費會從賬戶中自動扣除，如不點擊確認會在48小時內自動確認。賬戶余額不足的客戶可以轉化為客戶授信范圍內的銀行貸款，并收取一定的利息。點擊有異議的客戶，會延遲5個工作日進行交費，等待有關部門給出解決意見，沒有意見的實為收費不成立不予扣費，給出解決意見的由人工更改金額重新發出交費確認信息。這樣的超級管家可以極大節省各行各業的時間、人力、財力成本。

　?。ㄋ模┥鷳B產業鏈金融下的未來銀行

　　在經濟增長社會中客戶的存款對銀行的起著至關重要因素，沒有什么比一個產業鏈中的各個單位賬戶資金都在同一家銀行運作更好的事情了，那么生態鏈產業金融必將成為今后銀行的必爭之地。比如：某生產企業A需要采購一批生產工具需要先付定金，符合該采購企業的交易對手眾多，在商品價格都滿足的情況下，無法完成對企業金融信用、以往交易時效、貸款還款等信息予以了解，如果供貨企業B與A企業在同一家銀行都有賬戶，A企業就可以通過銀行客戶端查看或下載B企業同意公開的部分信息，比如，A企業可以查看到B企業收到C企業定金日期、尾款日期、貸款還款等情況，再不泄露B企業信息的前提下，為B企業更好的建造金融信譽體系，以這樣一個節點，展開A企業的諸多下游企業，與B企業的諸多上游企業，搭建起來一個錯綜復雜但抵抗風險極強的生態鏈產業金融體系。

　?。ㄎ澹┦找孓D型的未來銀行

　　資產業務是現階段銀行收益的重要組成部分，未來銀行則將利差收入逐步轉化為風控手續費收入，向兩邊收取相應金額的風控手續費。比如借款人向銀行提供貸款資料申請貸款?？蛻艚浝硎占斫杩钊嘶A資料、實地影像資料等并報送風險管理部門，將風險評級并予以公示，再將公示資料發放送至該銀行客戶終端中，由借款人確定金額、利率下限后，銀行將該筆貸款分解成優先級、次級、劣后級等多種形式，利率水平有高有低，由存款人或投資人以競標的形式確定最終利率，最終由借款人確定成交。銀行的工作是風險分析、控制、抵押相關手續等事項，真正的達到P2C、P2P金融。

　　三、結語

　　未來的銀行究竟會是什么樣的？也許將走向一個“沒有銀行”的世界?！皼]有銀行”意指當你走在大街小巷間不會見到銀行營業網點的身影，有的只是中大城市中的銀行辦公大樓，所有銀行業務的辦理渠道存在于手機、電腦等移動存儲設備中。取而代之的是在風險嚴格控制的前提下，C2C、P2P、P2C等更為先進的未來銀行金融模式。

　　達爾文在《物種起源》里寫道：“能夠存活的物種，既非最強的物種，亦非最聰明的物種，而是最能適應改變的物種?！蔽锓N亦此、行業亦此。

責任編輯：王超