近兩年，支付市場遇到了前所未有的強監管，2017年8月央行頒布《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》（銀支付〔2017〕209號），要求支付機構在2018年6月30日“斷直連”，隨后央行相繼下發了關于第三方支付機構客戶備付金集中交存的通知，要求第三方支付機構從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。央行這一系列監管舉措在社會上引起了較大反響，作為一個銀行從業人員，下面我也來談談支付機構備付金集中交存的好處。

　　?什么是支付機構客戶備付金

　　支付機構客戶備付金是指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金，以及由支付機構為客戶代收或者代付的貨幣資金。打個比方，比如你在網上購物，消費者需要先預付貨款，商家才會發貨，而這筆錢將放在支付寶等第三方支付機構的賬戶上，只有等確認收貨了支付寶才把這筆貨款匯給商家。這筆預付款就是“備付金”。一般從付款購物到收到快遞以及點確認收貨后，這個時間差的備付金可以存入銀行產生利息收益，可以想象這塊蛋糕有多大。

　　?支付機構備付金亂象急需整治

　　此前，上海暢購惡意挪用備付金造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人；廣東益民借用多用途預付卡名義推出“加油金”業務，產品累計銷售金額達22.2億元，且資金被挪作他用，造成敞口6億元；浙江易士挪用5420.38萬元客戶備付金用作民間借貸；2015年在對支付機構進行的備付金管理專項檢查中發現，包括安易聯融、廣西支付通等在內的4家支付機構存在挪用、占用備付金的情況，涉及資金總額達2.5億元，備付金缺口1.46億元左右。備付金余額已經從2013年的1226億元迅速上升到目前的突破萬億元。如此龐大的金額，如此頻發的亂象行為，必須痛下決心整治，以維護老百姓的切身利益。

　　2018年6月29日，央行辦公廳下發《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》（銀辦發[2018]114號），要求支付機構從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。1月14日，各商業銀行均注銷了支付機構的備付金賬戶，實現了支付機構的備付金100%集中交存。這是支付領域的一大歷史性重要節點，從一個銀行從業人員的視角來看，央行這一舉措是以民為本，保證了萬億客戶備付金的安全，意味著廣大人民群眾在微信和支付寶的所有支付資金、余額、存款都會放入規定的賬戶，由央行親自監管，不能挪作他用，促使支付機構盡快回歸到小額、快捷、便民小微支付的定位上來，此舉具有利國利民的重大意義。

　　?備付金100%集中交存利國利民

　　首先，備付金集中交存是著眼于支付市場健康發展、避免發生系統性金融風險的必然要求。對于萬億客戶備付金，支付機構的的資金成本為零，風險偏好本就不低，而且這部分資金在此之前屬于被忽視的“風險資金池”，且少數幾家機構控制著數億人上萬億的備付金，道德風險、清算風險不得不防。如此巨額高頻的資金流動若發生劇烈波動，傳導至貨幣流通體系，會引發系統性風險，那真是到時候大家都吃不了兜著走。備付金集中交存后，有利于人民銀行監管，提高客戶備付金的安全性，有利于避免發生系統性金融風險。

　　其次，備付金集中交存有利于商業銀行更好的服務實體經濟，服務廣大人民群眾。對于商業銀行，隨著備付金集中交存，支付機構的備付金利息將消失，支付機構與銀行談判的籌碼也隨之降低，一定程度上可以避免造成支付服務市場的無序和混亂競爭。同時，商業銀行統一接入網聯和銀聯，聯合“兩聯”創新支付產品，可以更好的服務實體經濟，服務廣大人民群眾。

　　再次，對于支付機構而言，備付金集中交存對日常經營影響不大，也不會影響支付市場平穩發展。備付金100%交存后，雖然沒有了備付金利息收入，但是將給占備付金大頭的企業騰出一些市場空間，還會從總體上完善支付機構流動性管理，提升風險管理水平、業務發展水平和客戶服務水平。失之東隅，得之桑榆，巨頭們并不一定會吃虧，存活下來的支付機構，雖然不再能躺著掙錢，但仍可以站著掙錢。

　　最后，備付金集中交存后，對于廣大人民群眾使用非銀行支付沒有任何直接影響，只會讓廣大人民群眾的資金更安全，支付機構也會盡快回歸到小額、快捷、便民小微支付的定位上來，創新出更多支付服務，優化廣大人民群眾的支付體驗。

　　總之，支付機構客戶備付金集中交存，是人民銀行貫徹落實黨中央、國務院相關工作部署的重要舉措，將進一步強化支付機構客戶備付金管理，降低備付金風險，糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，還原支付機構的業務本源，保護消費者合法權益，維護金融穩定和市場秩序，更好的促進支付服務市場持續健康發展，具有利國利民的重大意義。

責任編輯：方杰