斷直連、備付金交存等系列監管措施之后，移動支付正在步入“銀行卡時代”，從模式、商業環境、門檻等方面都似曾相識。那么移動支付進入的“銀行卡時代”有哪些具體特征呢？從各個方面來說，目前支付行業的許多模式都開始回歸銀行卡時代，移動支付只是改變了支付方式，但產業形態逐漸開始回歸。

　　角色正歸位

　　銀行卡時代最具特色的就是其四方模式，發卡、收單、清算、商戶，組成了各司其職的完美閉環。直連的興起，造成了清算環節的角色缺失，更是讓發卡與收單有時變成一體，有時又角色互換。

　　在移動支付時代，以微信支付、支付寶為代表的移動支付應用，成為了新型的發卡機構。斷直連的推進下，網聯和銀聯成為清算機構角色，而收單側，變成了銀行、支付機構、聚合支付服務商。

　　在近日廣州舉辦的2019微信公開課PRO上，微信支付相關負責人曾表示，微信支付沒有一個線下拓展人員，依靠服務商的助力，才能擁有今天微信支付的全民普及。一方面微信支付官方傳遞了對服務商的依賴，另一方面微信支付也對自身的產業角色異常清晰，自身已經成為了新一代的賬基發卡機構。

　　當然，微信支付仍然在做線下收單，商戶仍然可以避開服務商，不使用聚合碼，直接使用微信支付官方收款碼。但在銀行卡時代，發卡行也同時承擔著收單機構的角色，“身兼多職”也并不影響產業的“各司其職”。

　　此外，銀行卡時代的收單側，服務是基本，需要較大的維護成本。在移動支付時代，雖然二維碼帶來了線上服務的便利，但是服務仍然是重中之重。依靠互聯網的便利進行服務“偷懶”的機構，從目前的市場來看，并沒有獲得較大成功。反倒是擁有銀行卡收單傳統血統的機構，對收單行業具有較強的服務認知，進而通過互聯網完善服務，往往獲得較好市場的認可。

　　門檻等級正在形成，終端需求依舊

　　銀行卡時代，進入收單行業是有門檻的，也是沒有門檻的，這并不矛盾。收單在任何行業都有需求，如果你有掌握商戶，向收單機構申請代理產品，這幾乎是0門檻的。但收單也是有較高門檻的，主要是對上游收單機構要求較高。反洗錢、虛假商戶、防套現，監管趨嚴的大環境下，收單機構成本也將提升。銀行卡時代的收單，是擁有等級的。

　　在移動支付時代，門檻和等級也在逐漸形成。2018年8月，金標委發布了《聚合支付安全技術規范》（征求意見稿），瞬間引爆了行業，聚合支付不是0門檻嗎？擁有通道，擁有基本的技術聚合能力，便可以開展聚合支付服務。但是在該規范出臺之后，對反洗錢、風控、信息保護等方面進行了全方位的限制，直接的提高了聚合支付的門檻。當然，坊間傳聞，此規范并不是強制執行，這就意味著，有能力的聚合支付服務商可通過一系列的認證，提升政策和市場認可的等級，豐富業務內容。而不申請認證的機構，或許只能停留在辛苦的商戶服務層面。

　　聚合支付的“進階之路”正在形成，POS終端行業也正在形成。由于不需要銀行卡檢測，早期掃碼終端開發周期短，滿足商戶需求更加直接，對傳統POS廠商沖擊甚大。而今，隨著移動支付普及，掃碼終端設備需求量也在攀升，但是隨著聚合支付產業競爭白熱化，市場格局逐漸清晰，異軍突起的概率大大降低之后，銀行卡時代收單機構與終端廠商的合作默契也開始在二維碼支付行業呈現。此外，中國人民銀行辦公廳關于加強條碼支付安全管理的通知（簡稱242號文）的發布，也對條碼支付安全有了更高的要求，提高終端制造門檻。簡單來說，掃碼終端廠商在不斷設立門檻，建立壁壘。未來，或許出現銀行卡時代的檢測機制。

　　此外，商戶的收單終端需求在提升，對于優質商戶來說，無論是銀行卡時代還是二維碼時代，為了收單效率和經營管理，終端都是必不可少的。而二維碼支付很大程度上改變了小微商戶對終端的認知，由于網絡的浮動，為了防止客戶流失，一些小型的掃碼支付設備被小微商戶所接受，此外，需求較為強烈的還有二維碼收單語音播報設備。另外，由于刷臉支付、無感支付等新支付方式的興起，商戶對終端的多樣需求也正在呈現。最初人們認為二維碼支付會顛覆收單終端的存在，而今這反而是一種促進，只是形態略有不同。

　　值得一提的是，在移動支付時代，備付金集中交存之后，持牌收單機構和聚合支付服務商的差距逐漸拉平，資金處理優勢喪失之后，敏感信息收集的權限，成為了收單機構與尾大不掉的聚合支付服務商抗衡的一大利器。但沒有巨頭的體量，數據變現仍然是比較困難的事情。

　　海外市場的需求

　　2018年，中國支付企業出海之熱，讓人始料未及。但是出海之難，也讓支付企業始料未及。中國移動支付的崛起，很大程度上是監管的“無心插柳”，而步入國際市場，每一個國家對金融監管都是趨嚴的，沒有哪一個國家希望自身的金融命脈交給別國。

　　在2018年，俄羅斯、越南、印尼等地就發布了“限外”金融規定，要么在當地成立支付公司，要么與當地支付公司合作。其原因是，當地的商戶用中國支付應用的二維碼進行收單，避開了當地金融監管部門的監管，造成很大金融風險。

　　中國的移動支付創新模式，在國內正在進行強監管修整，走出去也遇到困境。那么此時參考銀行卡時代的模式，會是獲得國際市場認可的最好方式。目前螞蟻金服、騰訊都已經加入EMVCo，希望藉此了解已經被國際市場接受的銀行卡體系，同時在新技術新標準誕生時，作為全球的金融科技領先者，提供有利于自身的意見。

　　巨頭動作之下，其他支付企業也應該盡早熟悉國際銀行卡體系，結合中國移動支付優勢，完成合規化轉型。

　　在海外市場，移動支付無疑正在步入銀行卡時代，可以預見的是，了解銀行卡體系同時懂得移動支付的人才在2019年將更受歡迎。

責任編輯：Rachel