銀聯智惠金融科技首席運營官 江瀟俊

金融科技的快速發展促使銀行在商業模式上發生重大改變，人工智能、云計算以及各種軟硬件的集體升級使得銀行可以重新審視金融大數據的價值。

然而，銀行該如何使用大數據？安全合規的問題怎么解決？怎么和具體的業務相結合？大數據應用如何成為銀行的數字化轉型的抓手？這都是銀行關心的話題。

為解答這些疑問，中國電子銀行網小編對銀聯智惠金融科技首席運營官江瀟俊進行了專訪，就這些問題展開了對話。

Q：銀聯智惠都經歷些什么，為什么發展如此迅猛？

江瀟?。?/strong>銀聯智惠的發展經歷了三個階段：積累階段、應用階段、科技賦能階段。

積累階段，銀聯智惠依托銀聯龐大的數據資源，集成先進的技術手段，投入大量人力、物力進行數據治理、融合及圖譜構建，建設核心大數據底層架構，為數據應用打下堅實的基礎；

應用階段，銀聯智惠在金融領域和大數據營銷方面推出一系列的解決方案，著手解決產品和服務的落地，搶占市場并快速布局；

科技賦能階段，通過主動發現合作伙伴關心的問題和痛點，銀聯智惠基于本身積累的科技能力和應用經驗，不斷拓展和延伸新的解決方案，為合作伙伴賦能，提升大數據的商業價值和社會價值。

Q：銀聯智惠經過這么多年的經營，在關于數據使用的方面，是否有什么獨特的方法呢？

江瀟?。?/strong>不同的企業有不同的運作方式，但就銀聯智惠而言，對于數據的使用會有一整套的方法論，有四個環節：

第一個環節，數據治理。即，通過一整套的技術模型把數據清洗成可供使用的數據。

第二個環節，數據融合。即，通過一個基于多方計算的數據融合平臺，把多信源的數值進行有效融合。

第三個環節，數據分析挖掘。即，通過數據分析平臺，結合多種建模工具，對數據進行整理，構建底層數據模型。

第四個環節，數據應用。即，針對不同的場景和應用方向，結合場景樣本數據，不斷打磨適用性和可用性高的應用端模型，并在相關領域進行應用及迭代。

不過，在運作數據之前，安全合規是數據產生核心價值的基礎。

Q:如何才能保證這些數據安全、合規地使用呢？

江瀟?。?/strong>數據安全、合規都是大數據產業中很核心的兩個問題。

數據安全方面，不僅僅是一個技術問題，也可以被看作是一個管理體系的問題，需要對崗位職責、數據輸出復核等一系列操作流程做出嚴格的管理要求，以保證制度上的安全性。

數據脫敏是其中一個十分重要的環節。數據在進行脫敏和加密以后，外界無法看到底層的原始數據。銀聯智惠在做數據融合時會進行一些脫敏和加密處理，同時借助XID等先進技術，以保證原始數據不被外泄的前提下完成計算任務，經過加工過后才可以被應用到相關產品和服務中。

合規的核心問題在于數據使用的授權上。為了保證數據授權的合規性，銀聯智惠打造了一個基于區塊鏈技術應用的數據查詢授權存證平臺。其運作模式是在數據共享和數據查詢的過程中，通過區塊鏈的方式將每次數據傳輸以及授權的全過程信息進行記錄并上鏈，實現每次的數據共享和查詢都可追溯，，保證整個數據鏈的流通安全可控。

Q：銀聯智惠可以為銀行提供哪些具體的服務？

江瀟?。?/strong>為能更好地服務銀行，銀聯智惠總結了各大銀行對大數據的四大需求點：合規性、便利性、可用性、通用性。

即在滿足整個行業合規的前提下，與自身客戶業務進行深度整合，并兼容不同業務條線的需求，尋求一種數據分析形式上方便的業務模式，幫助銀行利用大數據提升自身效能。

目前整個數據應用行業存在的一些痛點：第一，現有的多數據融合以淺層次為主，信息的準確度不夠；第二，內外部的數據缺乏整合，銀行行內的大量豐富數據，無法與外部數據整合產生效能；第三，數據使用的安全性及合規性難以把控。

銀聯智惠經過多年的實踐經驗，為銀行提供了一套獨創的整體解決方案。

首先，銀聯智惠應用獨創的軌跡匹配技術及數據融合技術，打造了一個多信源數據平臺，在兩個不可信的數據源不分享底層標簽情況下完成評分建模的計算任務；

其次，銀聯智惠還打造了數據中臺這個概念，把整個數據技術對外輸出給一些傳統的金融機構，幫助他們數據賦能，在沒有大數據團隊的情況下，完成大數據所有的應用工作；

最后，銀聯智惠面對不同的業務場景，整理了六大解決方案，分別為：網絡金融解決方案、小微金融解決方案、場景金融解決方案、信用卡業務解決方案、數據投研解決方案、合作金融解決方案。這些方案將為銀行實現數字化轉型提供強有力的支持和幫助。

Q:小微企業因征信難的問題，他們的融資風控一直很難把握，在融資方面一直不被看好。近年來，隨著國家政策對小微企業的扶持，社會各界都在積極解決他們在融資難方面的問題。銀聯智惠是否有相應的解決方案？

江瀟?。?/strong>國家近年來確實在政策上給予了小微企業很大的支持。銀聯智惠為了響應這方面的政策，做了一些嘗試。

具體做法是：基于銀聯覆蓋的海量銀聯特約商戶經營數據，與工商、稅務、法院等數據進行比對和融合，進而形成一份全面刻畫企業畫像的企業數據報告。再結合小微企業預授信體系進行白名單放貸審核。

這樣做有效地提升銀行的獲客率和審批率，并有效降低壞賬率，對傳統放貸模式是一種顛覆。

總體而言，這種大數據融合與銀行放貸邏輯相結合的方式，不僅對小微金融融資有極大的推動作用，也對銀行提升小微企業信貸業務效率和質量有非常大的提升。

Q：銀行對線上營銷活動也越來越受到重視，他們該如何利用大數據做好精準營銷呢？

江瀟?。?/strong>銀行業要想做好精準的線上營銷，必要前提是要有足夠的數據支撐，而銀聯智惠在這方面有著巨大的優勢。

銀聯智惠依托大數據，在安全合規的前提下去梳理人們的消費偏好和消費能力，以及一些數據流量和互聯網行為數據。我們通過對這些線上線下數據的整合，完成一個個完整的數據畫像。在這個基礎上，再與一些媒體平臺合作，以幫助金融機構在不同的業務領域實現精準的廣告投放。

Q：銀聯智惠對未來發展有什么展望？

江瀟?。?/strong>銀聯智惠的一個發展重點是“走出去”，專注于數據科技和金融科技。其核心是把自己多年來積累下來的，對于金融大數據的一些應用能力輸出給金融機構，打造一個可以幫助金融機構實現數字化轉型的數據中臺。