2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

作者單位：興業銀行北京分行

作為一個客戶，如果想辦點銀行業務，你會怎么辦理呢？

• 20年前，無論什么業務，恐怕都得去網點排隊，還得時刻防止被人插隊；

• 10年前，絕大部分業務，恐怕還得去網點排隊，不過已經有叫號機，可以不用擔心被人插隊，這時候銀行都有網站，手機銀行、網上銀行也出現了，但能夠辦理的業務不一定全；

• 5年前，絕大部分業務，恐怕都不用去網點辦理了，一來網點不用排隊，二來絕大部分的業務都可以在網上銀行、手機銀行辦理；

• 今天，幾乎所有業務，恐怕都不用去網點辦理了，因為銀行已經從現實發展到網上，無論是PC端還是移動互聯網上，銀行都可以說在你身邊了。

客戶到銀行辦理業務的過程，就是銀行不斷拉近與客戶時間和空間距離的過程。叨姐看來，銀行與客戶距離的拉近，或者說銀行的電子化、信息化、數字化、智能化可以大致分成三個階段：銀行上網，互聯網+銀行，銀行金融科技。

曾經的銀行人滿為患

關于銀行發展的這段歷程，教科書和暢銷書都有詳細的介紹。叨姐今天主要從APP的發展進行簡要的回顧。目前，銀行的APP可謂是互聯網+銀行，或者銀行金融科技發展的一個重要渠道或載體。

試問今天哪家銀行還沒有自己的APP？恐怕除了農村信用社或者個別的城市商業銀行，真的很難再找到第二家。作為移動互聯網架構下的重要引流渠道，相比微信公眾號、小程序等基于其他平臺或者軟件端的軟件，APP可謂是線上銀行最重要的對外窗口和業務運行平臺。自主開發的APP，就相當于是第二個銀行，既可以是虛擬的銀行，也可以理解是線上的銀行，甚至是線下銀行的同胞兄弟。

從功能上講，銀行APP已經實現了絕大部分業務。特別是零售業務的線上運行，無論是信用卡、理財、存貸款，還是網上商城，甚至銀行客戶積分，在APP上都已經可以順利實現。各家銀行比拼的，除了網速、界面等硬件條件，主要還是靠內容、產品和用戶友好度加以區分和取勝。

從競爭上講，銀行APP形成了事實上的內部競爭。大部分銀行也許沒有意識到，從總行、分行甚至到支行，從總行一級部門到分行下屬部門開發的同一銀行品牌下的APP，在方便客戶下載使用的同時，也存在內部重復、低效競爭的“副作用”?？蛻粲袝r候會很困惑，同一個銀行，為什么不是同一個APP？還要分這個省，那個市的嗎？如果僅僅是地域分割還是小事，如果不同的APP有不同的功能實現，還做不到兼容，那才是對顧客的最大不尊重。

總之，今天的銀行APP，真的太多了。正如那句知名的廣告語“好的APP，一個就夠了！”或者是“APP技術哪家強？就是中國的XX銀行！”

責任編輯：王超