10月12日，北京銀保監局印發《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》，提出“五個嚴禁”“三個不得”，旨在深入整治市場亂象，切實防范化解金融風險，保護廣大金融消費者利益，促進業務平穩健康發展。

這份通知雖然針對當前北京地區銀行業保險業開展有關業務進行規范，但對整個金融行業尤其是消費金融領域也具有很強的現實意義。近年來，我國消費金融發展迅速，規模增長較快，結構逐步優化，形成以商業銀行、消費金融公司和互聯網平臺為主的多元服務體系，在國民經濟和社會發展中發揮了越來越重要的作用。但消費金融在發展過程中，也出現了較多的不足和問題，突出表現在：不少從業機構將消費金融異化為“現金貸”業務。京東數字科技副總裁許凌日前在《中國金融》發表文章，指出：“近年來隨著各類金融創新產品的涌現，消費金融的邊界已被泛化，比如小額現金貸款業務。目前市場上很多機構看似在做消費金融，實則以消費金融的幌子做小額現金貸款業務?！?/p>

消費金融邊界泛化和消費信貸功能異化，已經產生并正在積聚金融風險，進而影響金融穩定和社會穩定，其負面作用是顯而易見的：

第一，從貸款對象看，極易將資金放給不合適的申請人?！艾F金貸”借款門檻較低，加上平臺夸大的宣傳和誘導，金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級貸款。征信體系不完善以及平臺之間缺乏共享機制，難以防止多頭借貸。對于很多收入較低且不穩定的借款人來說，一旦出現逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款，陷入惡性循環。本世紀初，在韓國和我國臺灣地區，大量持卡人因為過度借貸成為“卡奴”，引發信用卡危機，影響了經濟發展和社會穩定。

第二，從貸款用途看，“現金貸”對借款用途缺乏監控。多數機構的主打產品普遍是無指定用途的借款，對借款用途和流向缺乏監控，甚至對用途和流向不聞不問。多數資金未按指定用途使用，違規流入房地產市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場。根據易居研究院的數據，2017年上半年，80%的新增住戶短期消費貸款流向了房市?！艾F金貸”資金違規流入房市，一方面偏離“房住不炒”要求，影響房地產調控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚金融風險；違規進入股市，則影響資本市場健康平穩發展。

第三，從貸款利率看，“現金貸”利率畸高且不透明?！艾F金貸”平臺的費用一般分為利息和手續費和兩部分，如果將所有費用折算成利息，利率十分驚人。據媒體報道，市場上最高的“發薪貸”年利率為598%。為規避法律，“現金貸”平臺往往以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率，不少平臺還有“砍頭費”等名目?？傊?，收費不透明、設置種種陷阱等現象較為普遍，在隱性突破法律紅線的同時，加重借款人負擔。還有部分線下高利貸，打著“現金貸”的名義通過線上化擴大規模。

第四，從貸款催收看，“現金貸”普遍存在野蠻催收?！艾F金貸”主要面對次級借款人，平臺缺乏較強的反欺詐能力和風控能力，經營風險較大。從國外的情況看，現金貸行業壞賬率普遍在20%以上?，F實中，大量平臺只顧盲目擴張，根本就沒有建立有效的風控體系，對貸后催收較為依賴。但由于客戶數量大、筆數多且遍布全國，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司良莠不齊，很容易出現暴力催收，甚至還有“人死債清”等行規。此前，在“校園貸”中出現因“裸條”及野蠻催收而導致大學生自殺等事件。

針對上述存在的問題，當務之急是通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強對“現金貸”的清理整頓，讓消費金融回歸正道，良性發展。尤其重要的是，消費金融從業機構應加強行業自律，敬畏風險，敬畏規律，敬畏專業，推動消費金融健康發展，行穩致遠。正如許凌所強調的：“消費金融良性發展的關鍵是行業自律。為了良性發展，消費金融行業的當務之急是嚴格自律，建立審慎的文化，保持對風險的敬畏之心?！?/p>

具體而言，行業自律可從“三個堅持，一個加強”進行努力：

第一，堅持客戶適當性原則，將貸款發放給合適客戶。對客戶進行合理調查，了解客戶的財務狀況和需求、風險承受水平、知識和經驗等，在此基礎上將產品推薦給有合理消費需求的客戶，向有合理消費需求的客戶推薦與之需求和能力相匹配的產品和服務，盡量降低盲目借貸、過度借貸等風險。

第二，堅持良性場景原則，加強資金用途和流向管理。一方面，豐富消費金融的應用場景，加強與商場、超市、電商平臺等合作，增強產品的便捷性和可獲得性；一方面，消費場景要真實、良性，主動拒絕游戲、賭博、炒幣等場景。在此基礎上，借助金融科技手段加強對資金用途和流向的監控。

第三，堅持普惠金融原則，規范和創新消費信貸產品?！帮L物長宜放眼量”，要在商業可持續的前提下，面向低收入人群、大學生群體開發有針對性的新產品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣，夯實長遠發展的客戶基礎。

第四，加強客戶教育和保護，提高金融風險防范意識。要加強對客戶的風險警示，引導其根據目前和未來的能力進行適度消費；增強金融教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養，提高識別欺詐性借貸和違法違規金融行為的能力。同時，杜絕與暴力催收機構合作，并妥善保護客戶信息。

國家金融與發展實驗室日前發布的《2019中國消費金融發展報告——創新與規范》指出，無論基于政策理論，還是國際經驗分析，消費金融在一國經濟轉型過程中具有極重要的作用。發達國家發展經驗表明，一國經濟在走向成熟的過程中，居民消費的數量和質量的提高將成為經濟增長和結構升級的重要推動力。世界主要經濟體的居民消費對于GDP的貢獻長期在50%以上，美國接近70%。特別是當前，在全球經濟增長趨于疲軟、國內經濟下行壓力加大的背景下，我國居民消費將成為主導今后較長時期經濟增長的持續動力，并由此推動經濟加快轉型，助力轉變經濟增長方式。因此，我國消費金融仍然處于高速發展階段，未來增長需求和空間十分巨大。

近期，國務院辦公廳發出《關于加快發展流通促進商業消費的意見》，要求金融加大對消費領域的支持力度，鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務。因此，在消費金融加強行業自律的同時，相關部門應采取進一步措施，在防范風險的前提下促進消費金融健康發展，更好地發揮消費金融對提振消費、擴大內需的積極作用。

（董希淼系中關村互聯網金融研究院首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員，中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超