最近幾年的銀行業“大零售”戰略和2020年新冠疫情帶來的“無接觸”風潮數次將銀行移動端服務能力推上高潮，那么，現在全行業手機銀行月活總量達到了怎樣的水平？答案是：4.96億！

據易觀千帆提供給中國電子銀行網的數據顯示，在2021年1月手機銀行月活數據方面，工、農、中、建四家國有大行領跑業界，其中“宇宙行”工商銀行以月活9008.3萬領跑，位列其后的建設銀行、農業銀行月活分別為8270.1萬和7748.9萬，中國銀行則以5108.5萬月活牢牢把住五千萬“門檻”。這四家大行2021年1月手機銀行月活合計3億，在整個業界月活版圖中貢獻了超過六成的份額。

4家國有大行以下，幾家股份行也在1月交出了成績不俗的答卷?！傲闶垭p雄”招商銀行、平安銀行是其中佼佼者，1月月活分別為4779萬和3406.5萬，緊追四大國有銀行組成的“第一梯隊”。月活達到千萬級別的股份行還包括浦發銀行（1301.4萬）、光大銀行（1170.4萬）以及中信銀行（1070.7萬）。至此，月活“千萬俱樂部”成員已囊括六大行全員以及五家股份行，共計11家銀行，千萬門檻外更有民生銀行、興業銀行等躍躍欲試。

進入2021年，手機銀行整體月活向5億大關邁進，標志著銀行業數字化轉型、線上運營思路轉變取得了長足的進展。3月19日招商銀行公布的2020年報顯示，該行手機銀行App和信用卡App“掌上生活”MAU合計達1.07億戶，23個場景MAU超過千萬，“飯票”和“影票”兩大場景的交易額近100億元，交出了移動端運營的亮麗答卷。

年報季拉開帷幕，接下來將有更多銀行展示渠道數字化、移動化轉型的成績，誰將躋身手機銀行千萬月活頭部陣營，這個話題也成為全行業關注的焦點。但手機銀行運營痛點依舊存在，前方的路途依舊漫長。

手機銀行進擊攻略：深耕場景與版本迭代

3月15日，中國銀行業協會發布《2020年中國銀行業服務報告》，其中的數據顯示，2020年手機銀行交易規模達1919.46億筆，同比增長58.04%，交易總額達439.24萬億元，同比增長30.87%。

從當前趨勢來看，手機銀行已成為商業銀行最重要的零售門戶之一。通過將金融產品和服務無縫融入到生活場景中，并以線下網點服務作為補充，最終實現獲客、活客、留客、變現、反饋的生態閉環。

縱觀整個2020年，手機銀行業務發展呈現兩大趨勢：首先是精細化運營，如年內多家銀行上線縣域版手機銀行和老年版手機銀行，提升普惠性的同時也為將來精準數字化運營打下了良好的基礎；其次是場景化運營，經過2020年初疫情的洗禮，多家手機銀行通過力推民生服務將高頻生活應用作為場景的切入點，向衣食出行、文教娛樂、醫療助老等國民生活場景不斷滲透，也在逐漸打磨向互聯網平臺看齊的線上競爭力。

在具體運營實踐中，版本定期更新迭代也成為手機銀行保持競爭力的能量源泉，一年一次大版本更新幾乎成了各家銀行手機銀行迭代的慣例，2020年下半年以來共有工商銀行、建設銀行、郵儲銀行、浦發銀行、廣發銀行、興業銀行、江蘇銀行、北京銀行、蘇州銀行、上海農商銀行等十余家銀行機構升級了手機銀行，僅12月便有招商銀行、中信銀行等以線上直播方式發布新版手機銀行app。2021年初建設銀行更是率先開展手機銀行大版本迭代，吹響了新的一年銀行業線上渠道運營角逐的發令槍。

手機銀行痛點解法：細分運營與借力聯動

在國有大行手機銀行屢向億級月活發起沖刺，股份行競逐千萬月活賽道的同時，也要看到銀行移動端運營仍存痛點。對于高頻場景缺失，客戶黏度不夠的區域性中小銀行來講，如何面對大行服務渠道下沉的趨勢，切實建立起手機銀行競爭力更是亟待解決的問題。

關于銀行如何加強客戶運營，易觀千帆曾于年內發布專項報告，建議銀行機構可根據自身用戶的年齡結構分布，結合細分群體的行為偏好，更針對性的制定精細化用戶運營策略。如面向Y世代（一般指1980-1995年出生）+Z世代（一般指1995-2010年出生）的年輕客群為主的銀行機構，在APP功能創新和服務升級上更側重交互性和娛樂化，以及在生態經營上更偏向在外賣餐飲、短視頻等場景和平臺的合作，將更有助于其觸達用戶、及留量轉化等；而面向老年群體占比凸顯的機構，在APP功能創新上結合老年群體的易操作性需求，圍繞社保、養老金融等產品和服務創新等。

對于中小銀行而言，借力“外援”、發力消費信貸將是提升手機銀行競爭力的關鍵。2020年10月的報道稱，青島銀行、上海銀行、江蘇銀行等12家區域性銀行與美團合作發行的聯名信用卡累計發卡總量突破1000萬張，其中江蘇銀行聯名信用卡發行突破百萬張，互聯網深度聯營成效凸顯。

國內區域性銀行“領頭羊”北京銀行也以信用卡業務為切入點踐行“移動優先”戰略，目前該行已實現信用卡網上申請行內渠道全覆蓋。據介紹，截至2020年11月，北京銀行手機銀行用戶突破800萬，同比增長32%，零售客戶占比提升10個百分點。同時，該行已于2021年推出手機銀行6.0版本，其內部人士透露，手機銀行6.0涵蓋了90%以上的零售業務功能，已經成為全行客戶使用黏度最高、交易頻次最廣、客戶體驗最優的首選金融服務平臺。

隨著銀行業主動擁抱數字化浪潮，手機銀行競爭日趨激烈。作為構建開放銀行生態、踐行數字化轉型戰略的重要節點，未來各類銀行如何布局手機銀行，也將成為行業持續關注的焦點。

責任編輯：Rachel