隨著人工智能、大數據、云計算、物聯網等技術與金融業務的深度融合，中國金融科技展現出蓬勃發展的態勢，逐漸成為金融行業轉型升級的新引擎，深刻影響著傳統商業銀行的經營管理模式。數字化轉型成為商業銀行突出重圍的戰略性選擇之一。

在畢馬威（KPMG)舉辦的“2021年中國金融科技高峰論壇”上，新浪財經專欄作家、山東師范大學碩士合作導師姜兆華，就《探索創新，商業銀行數字化轉型展望》話題與現場嘉賓展開討論。

主持人：商業銀行數字轉型是一個熱門話題，結合銀行從業經驗，談談您對數字化轉型未來發展怎么看？

姜兆華：傳統商業銀行在金融科技助推下，客戶、業務、服務等領域都發生了深刻變革，已經呈現出三個突出的變化：

一是客戶線上化“離柜”越來越多。越來越多的客戶習慣手機銀行、網銀等自助渠道辦理業務，到銀行柜臺辦理業務的客戶越來越少，客戶線上化“離柜”趨勢已經勢不可擋。

二是業務場景化“嵌套”越來越強。在各種互聯網交易場景，幾乎每一筆交易都鏈接若干支付和貸款渠道，線上支付、消費信貸已經成為一種習慣，業務場景化的“嵌套”化趨勢越來越明顯。

三是客戶敏捷化“訴求”越來越高。隨著互聯網的普及與推廣，數字銀行的便捷性、精準性、安全性優勢被越來越多的客戶所接受，這也間接調高了客戶的服務“胃口”，客戶敏捷化“訴求”也越來越高。

另外，數字化轉型對商業銀行應對時局“變化”起到了突出的引領作用，數字化轉型成為商業銀行未來可持續發展的動力與源泉。

一是商業銀行輕資本運作提供契機。中小商業銀行應突破傳統經營思維，在機構、人員、固定資產等方面降低資源投入，以高精尖渠道優勢追求輕資本化運作。

二是商業銀行集約化經營提供平臺。云計算、大數據分析的處理能力為商業銀行中后臺的集中化作業提供了可能。商業銀行可以將一些簡單業務、標準化業務實施大集中，最大程度發揮數字化經營的平臺優勢。

三是商業銀行精準化獲客提供賦能。通過便捷化、交易化的場景搭建，商業銀行獲取了海量數據資源；依托大數據分析技術對客戶實施精準畫像，為批量化獲客、精準化營銷提供技術支撐。

主持人：從您的角度看，商業銀行數字化轉型的業務價值體現在哪些方面？

姜兆華：隨著商業銀行規模增長和數據治理能力的提升，數據資產的核心應用價值越來越高。商業銀行在人工智能、大數據分析、區塊鏈應用、數字貨幣推廣等方面做出了積極的有益探索，商業銀行數字化轉型的業務價值突出體現在以下四個替代性變革：

一是人工智能替代簡單勞動。通過自助語音、人臉識別等技術的推廣應用，越來越多的廳堂業務、中后臺運營等勞動密集型作業已經逐步被人工智能所取代。

二是大數據分析替代風險評估。通過與稅務、電力等第三方渠道鏈接，商業銀行發揮大數據分析能力，構建起個人信用貸款、小微普惠金融貸款等授信審批的數據分析模型，風險評估更加精準、更加有效、更加透明。

三是區塊鏈技術替代場景記賬。區塊鏈技術的“信息共享”機制使得鏈上主體用戶信息得到即時反饋。通過區塊鏈分布式記賬，使得鏈條上的債權債務關系、交易信息反映等變得更加便利、更加安全、更加透明。

四是法定數字貨幣替代現金票據。目前，央行正在大力推廣法定數字貨幣，法定數字貨幣的應用場景將越來越廣，在一定程度打破了支付行業的賬戶壁壘。相信在不遠的將來，法定數字貨幣將會取代現金和票據。

主持人：商業銀行數字化轉型探索中的最大挑戰是什么？您對商業銀行數字化轉型如何落地還有哪些建議？

姜兆華：商業銀行數字化轉型面臨的最大挑戰是人才挑戰。商業銀行既不缺金融人才，也不缺科技人才，缺少的是既懂金融又懂業務的“雙棲”人才?！半p棲”人才戰略是決定數字化轉型成敗與否的關鍵。

商業銀行數字化轉型不是一次簡單的技術升級改造，而是一個業務與科技深度融合的全面戰略轉型，需要在組織體系、運營流程、營銷模式、核心技術等方面綜合發力。商業銀行數字化轉型戰略要真正落地生根，就必須實現五個加快、提升五項能力：

一是加快金融科技人才培養，提升數字化經營能力。通過與金融科技公司合作，提高金融科技和人才的滲透率，強化商業銀行金融科技知識的普及培訓，完善復合型人才引進培養機制。以數字化、智能化重塑銀行業態和服務模式，全面提升數字化轉型的經營能力。

二是加快科技業務深度融合，提升客戶化開發能力。商業銀行數字化轉型的核心在于：從客戶需求出發。而科技與金融的深度融合又是商業銀行數字化轉型的重要抓手。通過"科技+金融"融合,對接不同市場主體金融新需求，提升科技開發能力，滿足客戶多元化服務需求。

三是加快組織流程全面優化，提升敏捷化反應能力。通過金融科技全流程、全領域的滲透，商業銀行建立起與數字化轉型相配套的組織體系和運營流程。通過優化組織結構，精簡業務流程，建立起更加扁平、更加高效的內部運營機制，提升敏捷化反應能力。

四是加快應用場景渠道拓展，提升線上化獲客能力。商業銀行要保持開放銀行心態，堅持"以場景為驅動"，逐步探索"開放銀行+場景金融+生態金融"的特色化、一體化、精準化發展模式，深入推進金融服務數字化轉型，提升金融場景滲透能力和線上獲客能力。

五是加快核心系統再造，提升平臺化運營能力。商業銀行應通過核心系統升級改造，推動自身業務轉型升級，通過與成熟的金融科技企業深度合作，提升平臺化運營能力，實現真正意義上的數字化轉型。

作者系恒豐銀行總行零售戰略規劃管理部負責人，中國電子銀行網專欄專家。

責任編輯：王超