縱觀人類社會發展史，從18世紀后期第一次工業革命，到19世紀下半葉第二次工業革命，再到20世紀下半葉第三次科技革命，每一次技術與產業革命都給生產力帶來深刻變革，極大地提升生產效率、改變社會關系，進而影響人們的工作生活方式和金融發展模式。

特別是近年來，新一輪信息技術革命浪潮洶涌澎湃，拉近全球溝通距離、降低國際交易成本，人類生產力和生產關系再一次發生變革。隨著人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新興技術興起，數字經濟蓬勃發展，全球金融領域正在進行一場全面而深刻的大變革。在我國，金融與科技加快融合、雙向賦能，競爭能力和服務效能不斷提升。金融機構應充分運用金融科技，構建戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的實施體系，加快推進和深化數字化轉型。

一、金融機構加快數字化轉型的背景

金融天然具有科技的基因。從金融電子化到金融線上化到金融數字化，從互聯網金融到金融科技到數字金融，金融與科技的融合正在以一種前所未有的速度在進行。

（一）我國金融科技發展帶來金融服務新體驗

2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》。這份引領性文件的發布實施，逐步消退了市場往日的紛亂嘈雜，有力推動了金融科技良性有序發展。

2020年突如其來的新冠肺炎疫情，成為檢驗金融科技的“試金石”。我國部分金融機構及科技企業依托前期積累的金融科技優勢，創新線上“非接觸”金融服務，同時啟用遠程在線辦公，減少線下接觸，確?；窘鹑诜詹幌陆?，有效支持了疫情防控和經濟恢復。2021年，金融管理部門約談螞蟻集團和13家從事金融業務的網絡平臺，加強反壟斷規制，有效遏制資本在金融領域無序擴張。

近三年來，金融管理部門通過金融科技應用試點、數字化轉型伙伴行動、金融科技賦能鄉村振興示范工程、金融數據綜合應用試點，加強金融基礎設施建設，推進金融科技創新監管試點，創造了公平合理的競爭環境?！稊祿踩ā贰秱€人信息保護法》以及《征信業務管理辦法》等法律法規和部門規章出臺，為金融科技行穩致遠奠定了制度基礎。金融機構、科技公司協同發力，以賦能實體經濟為根本目的，加快系統架構升級和產品服務創新，提高金融服務的可得性和普惠性，金融科技進一步守正創新、合規發展。

總體而言，2019年以來我國金融科技發展呈現出四個方面的特點：一是金融科技可持續發展水平不斷提升，守正創新已經成為金融科技行業共識，“科技向善”理念入心入行；二是技術應用更加安全可控，技術架構由集中式向分布式架構轉型，科技產品適配性、安全性和穩定性不斷增強；三是普惠民生成效顯著，金融與科技加速融合，豐富金融產品供給，提升服務實體經濟、惠及百姓民生水平；四是開放共贏生態逐步完善，政產學研用各方協同發力，建立起互惠共贏的多方合作機制，拓寬金融服務生態邊界。應該說，我國金融科技整體競爭力已與美國、英國等同處于世界領先地位。

（二）金融機構數字化轉型是必然要求

?前，世界主要國家競相將發展數字經濟作為搶抓新?輪科技?命和產業變?新機遇的重要抓?，紛紛制定出臺戰略和規劃，加快構建國家競爭新優勢，搶占國際競爭制?點。近年來，我國高度重視數字經濟發展，數字經濟增長速度十分迅猛，與國民經濟和社會發展各領域融合的廣度和深度不斷拓展，一方面不斷激發消費、拉動投資、擴大出口、創造就業，在高速發展中發揮重要作用；另一方面，催生與聚合各類創新要素，為傳統產業、行業注入新的生機和活力，成為高質量發展的重要驅動。毫無疑問，數字經濟是落實國家重大戰略的關鍵力量，對實施創新驅動發展戰略、構建“雙循環”新發展格局具有重要意義。

2022年1月，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，部署了八方面重點任務，明確到2025年數字經濟核心產業即數字產業化的增加值占國內生產總值比重達到10%。如果將產業數字化設定為與“?四五”時期數字產業化增速同樣的年增?率，到2025年產業數字化和數字產業化總值預計將超過GDP的50%（江小涓，2022）。也就是說，數字經濟將成為我國國?經濟的半壁江?和主要貢獻來源。

在數字經濟時代，?融機構只有加快數字化轉型，??發展數字?融，才能提升與數字經濟的“適配性”，提升服務實體經濟的能??！吨腥A??共和國第?四個五年規劃和2035年遠景?標綱要》將“加快數字化發展 建設數字中國”單列成?篇，提出要加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，并明確要求：穩妥發展?融科技，加快?融機構數字化轉型。因此，金融機構加快數字化轉型、大力發展數字金融，既是金融業順應全球和全國數字經濟快速發展的必然要求，也是金融業深化供給側結構性改革、提升自身競爭力的內在需要，更是金融業提升服務實體經濟質效、助力數字經濟發展的主動行為。

二、頂層設計加速金融機構數字化轉型

2021年12月，央行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規劃》）；2022年1月，銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《意見》）?！兑巹潯肥俏磥硭哪晡覈鹑诳萍及l展的總綱領，《意見》是銀保監會出臺的銀行業和保險業數字化轉型第一份專門文件?！兑巹潯放c《意見》一起，通過強化頂層設計、加強政策規范，有力推動金融機構數字化轉型加快進行。

（一）《金融科技發展規劃（2022-2025年）》

央行在回顧“十三”時期金融科技發展的基礎上，及時編制出臺《規劃》?！兑巹潯烦猩蠁⑾?，一共四章，對“十四五”時期我國金融科技發展進行全面部署。

首先，提出金融科技發展愿景、指導思想、基本原則、發展目標?！兑巹潯诽岢?，力爭到2025年我國金融科技整體水平與核心競爭力實現跨越式提升，數據要素價值充分釋放、數字化轉型高質量推進、金融科技治理體系日臻完善、關鍵核心技術應用更為深化、數字基礎設施建設更加先進，以“數字、智慧、綠色、公平”為特征的金融服務能力全面加強，有力支撐創新驅動發展、數字經濟、鄉村振興、碳達峰碳中和等戰略實施。

其次，明確金融科技發展8項重點任務。8項重點任務是《規劃》的主體部分，共28條，從治理體系、數據要素、基礎設施、核心技術、激活動能、智慧再造、審慎監管、發展基礎等方面明確目標。如在治理體系上，要求金融企業建立企業級統籌協調機構，明確董事會、監事會、高管層職責分工；加強科技倫理建設。在數據要素上，要求相關機構深刻認識數據要素重要價值，明確數據工作機制、目標、任務、路徑；嚴格落實數據安全保護法律法規。在基礎設施上，強調建設綠色高可用的數據中心，架設安全泛在的金融網絡，布局先進高效的算力體系。在核心技術上，要求聚焦金融科技應用前沿和主要瓶頸，加大關鍵軟硬件技術金融應用的前瞻性與戰略性研究攻關。此外，《規劃》還強調完善激勵機制，打通金融科技人才職業發展通道，做好金融科技人才培養。

再次，確定金融科技發展5項保障措施。5項保障措施從試點示范、支撐保障、監測評估、營造環境、組織統籌等方面提出要求，為重點任務實施奠定基礎、提供支持?！兑巹潯芬?，大力弘揚科學家精神、工匠精神、企業家精神，激發金融科技從業人員崇尚科學、注重創新的熱情和活力。

與上一輪規劃相比，本輪《規劃》全面順應數字經濟發展的趨勢，重點任務更加明確，實施方向更加清晰，保障措施更加有力?！兑巹潯钒凑铡笆奈濉币巹澆渴?，從宏觀層面對我國發展金融科技進行頂層設計和統籌規劃，將進一步推動金融科技邁入高質量發展的新時代，更充分發揮金融科技賦能作用，加快金融業自身轉型發展和競爭力提升。

（二）《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》

過去一段時間，銀行保險機構數字化轉型取得積極成效，但也滋生了問題和風險：從市場生態看，由于缺乏統籌規劃，機構之間重視程度和投入水平不一，數字化水平參差不齊，“馬太效應”顯現；從金融風險看，技術改變金融運行機理，使得金融風險的隱蔽性、復雜性、外溢性更強，加大風險防控難度；從技術創新看，當前的金融科技創新主要在應用層且同質化明顯，涉及底層的基礎軟硬件研發不夠、自主可控能力不強。

在這種情況下，銀保監會印發《意見》，從銀行業、保險業存在的問題、取得的成績出發，要求以數字化轉型推動銀行業和保險業高質量發展，構建適應現代經濟發展的數字金融新格局，不斷提高金融服務實體經濟的能力和水平，有效防范化解金融風險。

《意見》對銀行業保險業數字化轉型進行部署和安排，是對《規劃》的進一步深化和細化。具體而言，《意見》主要內容包括“戰略規劃與組織流程建設”、“業務經營管理數字化”“數據能力建設”“科技能力建設”“風險防范”等五個方面。在規劃組織方面，要求加強頂層設計和統籌規劃，改善組織架構和機制流程；在業務發展方面，明確數字化轉型重點領域即產業數字金融、個人金融服務、金融市場交易業務，建設數字化運營服務體系，構建金融服務生態，加強數字化風控能力建設；在數據治理方面，要求健全數據治理體系，增強數據管理能力，加強數據質量控制，提高數據應用能力；在科技能力方面，要求加大數據中心基礎設施彈性供給，提高科技架構支撐能力，推動科技管理敏捷轉型，提高新技術應用和自主可控能力；在風險防范方面，要求加強戰略風險、創新業務的合規性、流動性風險、操作風險及外包風險等管理，同時防范模型和算法風險，強化網絡安全防護，加強數據安全和隱私保護。

《意見》堅持鼓勵創新與風險防范并重、制度完善與技術提升融合，明確銀行業保險業數字化轉型的指導思想、基本原則和工作目標，要求到2025年銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效，為銀行保險機構數字化轉型指明了方向，將成為未來一段時期銀行保險業數字化轉型的基本遵循和引領。

三、金融科技倫理治理推動數字化轉型有序進行

金融科技是技術驅動的金融創新，而技術往往是一把雙刃劍。近年來，技術濫用引發了監管套利等問題，損害公眾權益、擾亂市場秩序，引起社會廣泛關注。2022年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于加強科技倫理治理的意見》，強調進一步完善科技倫理體系，提升科技倫理治理能力，有效防控科技倫理風險，不斷推動科技向善、造福人類。

過去一段時間，我國金融科技發展雖然取得顯著成效，但也還存在一些不足和問題。特別在金融倫理與科技倫理方面，金融機構并未引起足夠重視。數字技術在快速發展的同時產生“數字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分老年人和其他弱勢群體排斥在外，有失社會公平與正義。還有部分機構存在違規獲取用戶數據、信息泄露等問題，數據安全、隱私保護和消費者權益保護亟待加強；。

金融、科技與倫理，本屬于彼此伴生的獨立系統。廣義金融倫理是指金融活動參與各方在金融交易當中應該遵循的道德準則跟行為規范，金融所有的利益相關者都納入其中，都受到倫理約束。而狹義的金融倫理往往指金融機構及其從業人員，以及金融市場從供給側所遵循的道德規范與行為方式（楊濤，2022）。無論是科技倫理還是金融倫理，都是當前經濟社會發展當中面臨的突出問題。當二者相疊加，就會帶來更加復雜的變化?？萍紭O大地擴展了人類的行為空間和方式，而倫理是對行為的價值判斷。然而，新興科技發展引發的倫理沖突日漸成為科技治理中的焦點問題?？萍及l展遵循引進、滲透、權力化演進路徑，隨著技術融入社會的廣度與深度不斷增加，受技術影響的行為選擇范圍越廣、潛在的倫理問題就越多。新技術融合性特征增強了技術變革不確定性，增大了技術發展至權力階段的演進概率。新興科技具有推動社會劇烈變革的潛力，將引發大量價值沖突，如信息科技發展帶來的交流便利與隱私侵犯的價值事實沖突、信息科技發展帶來的文化多元與虛無主義之間的價值觀念沖突等?？萍紓惱硪蛩卦诳萍枷到y中的作用逐步擴展——從單純作為一種評價個體行為的價值工具，已逐步演化為重要的治理工具?？萍紓惱碛烧軐W理論學科或概念發展為一種治理機制，源于科技治理體制在科技與社會的持續互動中不斷進行制度探索?？萍紓惱碇卫硪越鉀Q倫理困境為目標，對科技倫理的影響進行探尋與反思，為個體行為提供行為指引。

金融大數據應用帶來隱私保護和數字鴻溝難題。大數據技術在給金融領域帶來積極變化的同時，也導致透明社會的到來，從而產生了數據主體自主權不足、個人數據權利邊界消失、信息隱私被侵害、數據獨裁與數字鴻溝不斷擴大等一系列倫理問題。美國大數據、倫理學與社會理事會將大數據倫理歸納為五個方面議題：數字身份、隱私、可及、安全和安保、數字鴻溝，國內學者探討最多的是個人隱私、信息安全、數據公平。我國數據安全法、個人信息保護法為數據工作劃定“紅線”、明確原則、提供遵循，對過度收集濫用個人信息、違規處理用戶數據等頑疾下了一劑猛藥。這要求金融業提高個人金融信息保護意識，增強金融領域數據應用的安全性與合規性。

科技倫理治理逐步發展成為科技監管的重要考量。在新興科技治理中，提升科技治理工具對科技發展的適應能力成為解決步伐匹配問題的有效路徑。倫理學為解決倫理沖突提供了重要理論工具，也成為科技治理制度發展的重要轉向。從實踐來看，倫理治理的作用從開始局限于科學體內部反思的非正式自我規制方式，逐步演進為監管部門在科技監管政策中越來越多的考量因素，科技倫理從科學體內部小范圍反思逐步發展為體系化治理。

四、金融機構數字化轉型的方向與重點

金融科技正在成為驅動金融變革與發展的核心引擎。央行行長易綱2019年6月在第十一屆陸家嘴論壇上強調：“未來，全球金融增長點在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。因此，我們應高度重視金融科技發展?！痹跀底纸洕鷷r代，數字化轉型并不是金融業的選擇題，而是所有金融機構的必答題，是時代賦予的重大課題和重要機遇。

對金融機構而言，制約金融科技發展的核心問題不在于技術和人才，而是僵化封閉的組織和體制。如果要在這場時不我待的“大考”中交出滿意的答卷，金融機構必須破除制約金融科技發展的體制藩籬。對大型金融機構來說，應對直線職能制組織結構進行優化甚至重構，打造跨部門、跨層級的科技與業務協同組織，提高產品和服務創新迭代的效率，提升對市場和客戶需求響應的速度。中小金融機構要發揮機構層級少、決策鏈條短等特點，推動全組織敏捷轉型，增強持續的創新力、快速的響應力、強大的執行力。金融機構還可以金融科技子公司、獨立法人直銷銀行、理財子公司等為“試驗田”，加快探索更加市場化的公司治理、薪酬激勵等機制。無論是大型金融機構還是中小金融機構，都應開展一場所有組織、全部員工深度參與的組織變革，通過全面的變革與再造，培養形成以敏捷、開放、包容、創新為底色的組織模式和數字文化，以此來“適配”金融科技發展和數字化轉型。

具體而言，對銀行保險機構來說，下一步應以《規劃》和《意見》公布為契機，構建戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的實施體系，加快推進和深化數字化轉型，不斷提升數字化水平，增強與數字經濟的適配性，提升后疫情時代的競爭力。在戰略上，應基于自身業務發展和用戶需求，制定企業級數字化戰略，明確數字化轉型方向和重點，增強戰略的堅定性和策略的靈活性。在組織上，應突破約束數字化轉型的體制機制約束，推進組織變革，提升組織敏捷性和扁平化，構建開放、包容、創新的組織文化。在業務上，應運用最小化可行產品（MVP）等理念，加快產品創新和迭代，豐富數字金融產品；以手機APP為核心，加強線上與線下渠道融合。在技術上，要加快核心系統建設和升級，構建面向數字化的分布式系統架構；加強數據治理，打通內部數據壁壘，釋放“小數據”潛能。在人才上，要加快引進和培養既懂科技又懂金融的復合型人才，提升科技研發、網絡金融等人才占比，推動具有科技背景的人才進入董事會和高管層。在生態上，要以“開放銀行”理念，構建更加全面的技術生態、業務生態體系，融入金融和非金融場景，努力為用戶提供泛在、無界的綜合服務。

對金融管理部門而言，下一步還應進一步完善相關配套細則，促進《規劃》和《意見》更好地落地實施，引導和推動金融機構加快數字化轉型。一是加強金融設施建設，加快推進市場化信用信息整合和共享，建設全國統一的信息服務平臺，打破“信息孤島”現象；二是完善金融科技標準體系建設，促進行業之間、機構之間互聯互通、相互賦能；三是加強云計算和科技研發等公共平臺建設，推動技術共研、資源共享，降低金融機構轉型成本；四是平衡好金融創新與審慎監管、提升效率與防范風險的關系，充分運用監管科技，提升數字化轉型監管效能。

與此同時，還要高度重視中小銀行保險機構在數字化轉型中的技術、人才和資金短板，并采取針對性措施加大扶持力度，助力它們跨越“轉型鴻溝”。如支持中小銀行在省會城市等設立研發中心，更好地引入專業人才，用好金融科技，培養一批具有“專精特新”優勢的中小銀行，著力改變中小銀行多而不強的現狀。應進一步實施差異化監管，對互聯網存款、貸款等政策適時進行調整和優化，激勵中小銀行在防范風險的前提下，發揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優勢，為小微企業和個體工商戶提供更多個性化、精準性的產品和服務。

在發展金融科技、加快數字化轉型的進程中，要高度重視科技倫理治理。對金融機構而言，要堅持以人民為中心的發展思想，聚焦當下金融科技倫理突出問題，確立服務實體經濟、普惠百姓民生的倫理坐標，加快出臺金融科技倫理制度規則，讓金融科技更有溫度，讓數字化轉型行穩致遠。在數字化轉型過程中，金融機構不應片面追求數字技術發展速度，不能片面以數量、速度作為單一的衡量指標，而是充分考慮到城鄉、區域、人群之間的差別，特別是老年人等弱勢群體的需求，提供針對性的產品和服務。在日常工作中，金融機構要切實重視客戶信息和隱私保護，將保護個人信息和隱私的理念內化于金融機構血液中，建立個人信息數據庫分級授權管理等制度，以最嚴格的標準和最嚴密的措施確保用戶信息和隱私安全。

金融管理部門和行業協會應加快制定金融領域科技倫理標準規則、行動指南和自律公約，建立倫理審查、信息披露等常態化的工作機制，從制度規范和軟性約束兩個方面，引導金融業努力踐行金融為民、科技向善。地方政府和有關方面要打破地方保護，加強數字人民幣試點推廣，加快促進支付互聯互通，沖破利益藩籬，改變市場分割，在法律框架下推進場景、資金、信息、數據有機融合，為金融機構數字化轉型創造更好的環境。（本文原載《金融時報》2022年4月25日第11版，為整版文章）

作者董希淼為秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家。

責任編輯：王超