12月21日，第一財經金融價值榜金融峰會在線上舉行，中國工商銀行普惠金融事業部（鄉村振興辦公室）副總經理李縱在主題為《數字普惠時代，銀行業如何“貸”動實體經濟行穩致遠》的圓桌討論中表示，數字普惠是可期待的，也是中國普惠金融發展比較有效的路徑和持久的發展方向，對于國有大行來說，線上化一定是趨勢，這樣我們才能不斷提升金融的普惠性和覆蓋面。充分運用好數據資產和金融科技手段，把數據化經營理念和創新應用融入到經營、管理和服務的全流程中去。

普惠金融要兼顧政治性、人民性、專業性

二十大報告指出，要把發展經濟的著力點放到服務實體經濟上。李縱表示，二十大報告中對于如何進一步加強普惠金融，如何進一步服務好小微企業，給我們明確了前進的方向。普惠金融是實現人民共同富裕的一個重要內容，也是實現中國式現代化不可或缺的一環。概括來說，三個方面：

第一，從政治性的高度理解普惠金融服務。二十大報告強調要支持中小微企業的發展，要全面建設社會主義現代化國家，這些要求金融機構，特別是大型國有商業銀行，要在中國式現代化的整體布局中，走好中國特色金融發展之路的過程中，把握好定位，用高質量的普惠金融服務，體現國有大行的擔當。

第二，以人民性的廣度做好普惠金融服務。二十大報告充滿了人民情懷，報告的全文有170多次提到了“人民”二字，金融機構，特別是大型國有商業銀行要牢牢把握以人民為中心的發展思想，堅持客戶至上，服務實體，持續增強普惠金融服務，在推進共同富裕的過程中，體現我們的溫度。

第三，從專業性的深度強化普惠金融服務。二十大強調要推動高質量發展，關鍵是要增強實現高質量發展的本領，服務人民群眾的本領，防范化解金融風險的本領。這些年隨著普惠金融的高速發展，新業態和新模式層出不窮，尤其是大型銀行普惠金融服務的數字化轉型是試驗田，我們在持續提供高質量服務的過程中，要進一步強化專業能力，以專業能力來支撐業務發展，在構建高水平社會主義市場經濟體制和服務實體經濟中，體現國有大行的作為。

普惠金融發展的工行經驗

李縱表示，不管是數字化轉型，還是金融基礎設施建設，還是綜合服務，還是政銀企三方共同努力搭建更好的金融生態，都是普惠金融能夠實現高質量發展的方向。

她以工商銀行普惠金融工作為例，工商銀行一直以來做普惠金融遵循五個方面的原則，做真、做實、做好、做活、做持久。近年來，商業銀行尤其是國有大行的普惠貸款保持了較快的增速的發展。工商銀行自2018年以來平均增速是43%，截至今年三季度末，該行普惠貸款余額已經是2018年的5倍。與此同時，工商銀行在惠企方面做了很多努力，比如承擔了部分的抵押物保險費用、評估費用、抵押登記費用，對于小微企業和個體工商戶的開戶手續費、賬戶服務費，還有轉賬匯款等費用是全免的。今年前九個月，小微企業在工商銀行綜合的融資成本又比去年下降了60多個BP，遠遠高于今年以來LPR的降幅，工商銀行在保持市場比較低的貸款利率的基礎上，持續惠企讓利。

在保持高增速的同時，如何控制好風險和成本？李縱概括為三方面的經驗：

第一，堅持數字普惠發展方向。工行通過充分的數據應用，來打造新的產品體系和新的觸達體系，實現線上7×24小時觸達。另外，構建集中運營的體系?！皵底制栈菔沟梦覀兡軌蛟诳傂袑用孀黾羞\營，把我們的運營成本降下來，反哺到小微企業，融資成本同樣會下來。另外，我們構建數字化風控體系，這個是最主要的堅持方向?！崩羁v說。

第二，堅持綜合服務小微企業。工行明確提出為小微企業提供“融資+融智+融商”的“三融”服務，融資就是提供資金，融智就是幫助它成長，給它做免費的咨詢、融資顧問、財務顧問以及一些經營管理方面的決策參考等。李縱進一步介紹稱，“我們提供融商的服務，把工商銀行的客戶變成客戶的客戶，通過我們自主研發的’環球撮合薈’——一個小微企業的撮合平臺，提供7×24小時的線上全免費的金融的綜合服務。通過這種增值服務，幫助企業更好地融入產業鏈。不僅給小微企業輸血，我們還在幫助造血，企業好了，普惠貸款的質量也會上去，這是相輔相成的關系?！?/p>

第三，堅持傾斜資源惠企支企。李縱表示，工行一直致力于減費讓利、助企紓困，特別是聚焦一些重點領域、薄弱環節，提供一些專屬服務。比如，有針對專精特新企業的專門服務方案；針對個體工商戶，有“商戶貸”這個專門的產品；針對外貿企業，跟海關總署合作，有專門的“跨境貸”產品；制造業企業，有專門的拿工業廠房來作為抵押物的產品，“e企快貸”，幫助重點領域、薄弱環節的企業能夠更好的成長，傾斜全行的資源助力小微企業的發展。

數字普惠打通小微企業融資“堵點”

受到國際市場的波動以及疫情的影響，國內實體經濟復蘇的基礎并不牢固，尤其是一些小微企業、個體工商戶經營狀況并不樂觀。資金在流向這些實體經濟的下沉環節中遇到了哪些“堵點”？

李縱表示，一方面從經營主體自身來看，疫情以來，小微企業的信貸需求出現了兩個分化，一個是經營還不錯，本身經營質效還好的小微企業，有一些有“貓冬”的心理，沒有融資需求；還有一些企業，因為疫情的影響，確實是比較困難，金融機構持續給它供血的同時，它們未來能不能還本付息？這些企業有沒有可能成為僵尸企業？對于這類企業，金融機構要做一些判斷。

“對于金融機構來說，怎樣能夠精準識別或者準入放貸款的小微企業。怎樣了解到小微企業真實的經營狀況和融資需求，其實是很復雜的。往往需要很認真的甄別、綜合研判小微企業的財務狀況、交易流水、完稅情況、水電費使用情況、用工情況等。我們需要的信息維度是非常多元的，涉及到的部門機構是很多的，小微企業的貸款需求又具備散、小、頻、急的特點，如果這些問題不能通過很好的手段或者產品來解決，在高效提供金融服務方面，對于我們來說確實是有挑戰的?！崩羁v直言。

在她看來，近年來數字普惠快速發展，正是為了解決這些難題?！皵底制栈菔强善诖?，也是中國普惠金融發展比較有效的路徑和持久的發展方向，對于國有大行來說，線上化一定是趨勢，這樣我們才能不斷提升金融的普惠性和覆蓋面。充分運用好數據資產和金融科技手段，把數據化經營理念和創新應用融入到經營、管理和服務的全流程中去?！彼f。工商銀行一直致力于把數字化創新全面融入到客戶、產品、風控和生態的全鏈條，就是把數字化的客戶準入、數字化的信貸決策、數字化的智慧運營和數字化的風險控制，不斷完善優化，做到日益精準。

與此同時，李縱也提到了數字普惠金融發展存在的潛在的風險問題。她指出，數字普惠，基于的是數據的應用、是模型的使用，模型的精準性就很重要，所以要通過實踐的積累來迭代優化決策模型，這是比較重要的風險點。數字普惠是標準化的產品，如果模型不準確，很容易產生批量的風險。按照工商銀行的實踐經驗，通過統籌做好數字普惠和專家治貸的結合，將科技和人高度融合。

“小微企業的數據信息維度是非常多的，想要精準地給一個特別小的個體做一個精準的畫像，又是一個批量的畫像，我們現在面臨的實際困難就是，對接的各個機構數據的標準不統一，數據質量也不一樣，儲存的字段有差異，有很多數據是缺失的，很多的數據我們清洗之后，質量也是不高的，這些問題怎么解決？一方面是通過不斷實踐的積累，不斷優化迭代我們的模型，另一方面，專家治貸的介入，必要環節的線下核驗還是很重要的，這樣才能夠發展得更長遠、更久遠?！崩羁v表示。

據了解，工商銀行這些年在數字普惠領域形成三個產品線，一個是純信用類的經營快貸，一個是抵押類的e抵快貸，還有一個是專門的數字供應鏈?！拔覀兇蟾?0%的余額和85%以上的增量都來源于數字普惠的模式，目前來看，資產質量也是不錯的，千分之幾的不良率。所以我想未來一定是可期的，但是路還很長，需要數據不斷的完善，模型的不斷優化，以及輔之專家治貸的支撐?！崩羁v表示。

責任編輯：王煊