日前，北京市出臺《北京市深化改革提振消費專項行動方案》（以下簡稱“《行動方案》”），為優化北京市消費供給，提升消費品質，優化消費環境，減少消費領域掣肘，增強北京在全球消費市場中的競爭力和影響力，圍繞推動居民增收減負、優化服務消費體驗、增強商品消費動能等方面，提出24條具體措施。

《行動方案》堅持市場和政府協同發力、供給與需求兩端促進、企業與場景共同支撐、國際和國內資源聯動的原則，強化改革以暢通消費循環，著力統籌消費資源。其中，健全公共服務保障機制與豐富銀發經濟新業態兩條措施聚焦老年群體需求，為發展養老金融業務提供了具體指向。

中國銀行研究院主管級高級研究員楊娟對《行動方案》中關于養老金融的內容提出了幾點主要關注點。

第一，豐富第三支柱養老金融產品內涵，加強產品創新與服務提升。第三支柱養老金融產品是指在第一支柱國家基本養老保險、第二支柱企業（職業）年金制度之外，支持個人進行養老金儲備的各種金融產品。

目前，第三支柱養老金融產品具有數量眾多的特征。2024年底，我國全面實施個人養老金制度。根據國家社會保險公共服務平臺，截至2025年7月11日，已有466只儲蓄產品、35只理財產品、262只保險產品、297只基金產品被納入個人養老金產品目錄。實際上，除目錄內的產品外，還包括其他商業年金保險產品、養老理財產品等多種類型，數量遠多于千只。

但同時，這些產品也存在設計不夠完善的問題。例如，養老理財產品鎖定服務期普遍較短，養老基金產品波動率較高，養老保險產品難以覆蓋健康、養老照護等風險，養老信托產品尚在探索階段等。而且，多數客戶由于缺乏專業金融知識或精力有限，難以全面了解眾多產品，進而難以做好符合自身需要的養老資產儲備安排。

《行動方案》明確鼓勵金融機構豐富第三支柱養老金融產品。楊娟認為，金融機構要做好第三支柱養老金融業務，不僅要加強產品創新，還要加強投資咨詢與退休規劃服務，讓客戶能真正運用各類產品做好第三支柱養老金儲備。

第二，積極發展養老產業金融，支持居家養老服務網絡建設運營?！缎袆臃桨浮诽岢鲆晟起B老服務體系，并從健康管理、養老照護、適老化改造等方面豐富銀發經濟新業態。

當前，北京市已基本建成區-街道-社區三級居家養老服務網絡，社區養老服務驛站已基本覆蓋全市。許多老年人在步行半徑內就能到社區養老服務驛站接受理療、按摩等服務，需要居家護理的老人也能在街道養老服務中心的統籌下獲得上門服務。

然而，居家養老服務網絡建設獲得的金融支持不足，所需資金主要依靠財政或相關機構自籌。因此，金融機構亟需加強養老產業金融發展，通過為康養企業、老年用品制造企業等提供融資支持與金融服務，支持居家養老服務網絡建設運營。

第三，支持社?？ㄍ卣箲脠鼍?，提高老年群體金融服務可得性與便利性?！缎袆臃桨浮访鞔_要提高老年群體金融服務可得性，持續拓展社會保障卡“一卡通”線上線下應用場景。

對此，楊娟建議金融機構一要提供適老化金融服務，加強線下網點與手機銀行APP的適老化建設，加強老年投教與消費者權益保護，防范涉老非法金融活動；二要做好金融產品研發，例如加強商業長護險供給，開發老年旅游保險產品等，支持適合老齡人群和備老人群的相關旅游產品發展；三要配合政府部門拓展社會保障卡應用場景，在老年食堂、社區驛站合理配置線下支付終端，加強社?？ň€上支付平臺建設，提高第三代社會保障卡換發、掛失等服務的效率。

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