——寫在發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿發布

導語：央行近日發布關于向社會公開征求《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》意見的公告。公告一經發出，立刻成為行業焦點事件，中國電子銀行網（微信公眾號:cfca-cebnet）作為行業資深媒體，也一直關注各方的動向。本文作者老網關（專欄）是銀行資深從業人士，互聯網金融領域專家專門為本網撰文，看他是如何從銀行角度解讀這個管理辦法的。

老網關上一篇《銀行專家發聲：央行新規是在保護銀行嗎？》講到：1、銀行和支付公司都能提供網絡支付服務，共同之處在于都是基于銀行卡和銀行賬戶；不同之處在于銀行通過本行卡對本行客戶提供網關支付，支付公司則通過與銀行直連和開通快捷支付，實現對各行卡的服務支持。2、網絡支付包括銀行直連網關支付、支付公司快捷支付和支付賬戶余額支付。直連不用說了，姥姥不疼舅舅不愛，都嫌麻煩，辣么，先看快捷支付，問題又來了：

1、快捷有多快？一步完成（因此很多支付公司宣傳都說“一鍵支付”）。

用過快捷的都知道，選好你要的商品或服務，點選某支付工具，比如某寶某付某通某包，所謂的一鍵搞定，就是輸入預設密碼或手機短信驗證碼不一而足，最后就是按個確認鍵。凡事都有兩面，快的另一面，不一定一定是好。如果，你的各種信息已被犯罪分子掌握，他替你開通了快捷支付，好吧，恭喜你，連花錢都不用你親自動手了。。。。這跟眼睛一睜一閉一輩子過去了一樣兒一樣兒滴。那么，你一定會問，快捷到底是什么？

2、快捷支付到底是是什么？讓我們看看某付的官網描述：“快捷支付是針對移動互聯網市場推出的安全便捷的支付產品。無需注冊、無需賬戶體系、無需開通網銀、無第三方支付賬戶的干擾、快捷支付、實現一鍵支付?！?。不同的支付公司快捷樣貌不盡相同，但共同點幾乎都是一步完成。哥聽著真有點小激動呢，這趕腳，會不會跟裸奔差不多呢。當然不是??！支付公司開門做正經生意的好伐，他也希望確保用戶交易安全，所以，會上很多手段，但能不能全面防堵，沒有人敢打包票。一些支付公司跟銀行開通的快捷，需要客戶預留跟銀行卡相同的手機號用以完成交易，也有一些快捷，是不管在支付公司預留的與客戶開銀行卡預留的是否一致，一律以客戶在支付公司預留的手機號做快捷付款確認的。那么好了，你說安全是吧？反正哥旁邊有的哥是信了，因為哥們都懶嘛，工資又少，丟了跟沒丟時都差不太多，所以花唄，哈哈。

3、快捷那么快，安全不安全？說完第2點，這個問題基本有些答案了，開通快捷支付，俗稱“綁卡”，如果你的身份證號碼、銀行卡號、密碼、在銀行預留的手機號等等全部能輸入正確、開通時的這個手機號接收的信息也能輸對，那就綁好了。然后，支付的時候，或者驗證一下你在支付公司注冊時留的靜態密碼，或者驗證一下手機動態驗證碼，錢就劃走了。話說，上述信息，你說沒有在飯店、酒吧、快遞上留下過？你說你其他信息怎么留都不怕，手機在你手里，是啊，聽沒聽說過電信詐騙？聽沒聽說過釣魚網站？聽沒聽說過撞庫？不是哥嚇唬你，否則，怎么解釋卡在、你也在、錢卻突然不在了呢？如果你的上述信息被犯罪分子獲得了，支付公司不會也不應賠你??！這就跟你家鑰匙丟了，被小偷溜了門，你得找警察找小偷去呀?？墒?，哥看到的是，最后都來銀行了，反正銀行就在那里，始終不離不棄，呵呵。

4、你綁還是綁你？在開通快捷的客戶中，既有完全知悉自己在做什么，主動開通的，也有在購買商品或服務后的支付場景中，被業務流程引導著懵懵懂懂之間，一步一步綁了，這其中不乏那些對信息保護、對交易安全幾乎0認知的金主兒。

5、《辦法》哪一條在解決上述問題、管理快捷支付風險？第十五條。

在本條釋義中，央行用了兩個“直接”旨在解決客戶、銀行、支付公司之間清晰、完整的業務授權問題：一是支付機構要獲客客戶和開戶銀行的授權；二是銀行要通過與客戶直接簽訂協議的方式，直接獲取客戶授權，并明確約定客戶身份及交易方式及交易限額等風險管理措施。這倆直接如何體現，銀發【2014】5號文、86號文、銀監10號文都有明確要求，就是在銀行頁面完成授權協議簽訂。引申的問題是，一次簽管終生！身份證、駕駛證都有有效期，到期要再度核發或核驗，辣么，這個認證授權，一勞永逸永垂不朽合適嗎？要不要年審呢？ 誰來審核呢？靜等央行分解。

央行還重申了上述5號文要求，銀行應始終切實履行對客戶資金安全的管理責任，及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份及交易驗證的支付結算基本原則。這么說，在支付公司頁面一鍵搞定的付款怕是不能再那么做了喔，至少要加入銀行驗證的環節，至于究竟腫么做，還得以最終下發的文件要求為準。

央行還說，為兼顧業務風險可控和靈活性原則（想的太細了有木有），對于200元以下的小額交易及公共事業費、稅費繳納等支付機構收款人固定且定期發生的支付業務，支付機構可代替銀行進行交易驗證，但這必須經客戶與銀行通過協議明確約定，且銀行對客戶資金安全管理責任不因此而轉移。大白話就是說，銀行你要是跟客戶協議約定，可以由支付公司單方代替你做交易驗證，幫客戶支付每月的水電煤或這費那稅的，又或者200元以下的小額支付，對不起，客戶的資金管理責任還得你銀行來承擔。天啦嚕，你驗證過的交易，我卻要擔責，除非再反簽個包賠？否則，難道僅僅為了愛？

講完快捷支付，下一篇老網關該學余額支付和《辦法》第十六條了哇？也許是，也許不是呢，容我想想先。謝謝品讀，歡迎批判，討論最佳。

責任編輯：王超