-----寫在發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿發布

導語：央行近日發布關于向社會公開征求《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》意見的公告。公告一經發出，立刻成為行業焦點事件，中國電子銀行網（微信公眾號:cfca-cebnet）作為行業資深媒體，也一直關注各方的動向。本文作者老網關（專欄）是銀行資深從業人士，互聯網金融領域專家專門為本網撰文，看他是如何從銀行角度解讀這個管理辦法的。

今天正將犯懶，一篇綁架民意的哭訴卻撲面而來，說是央行若實行支付賬戶的賬戶余額管理，款也不能匯了，支也不能付了，余額寶也不能用來發財致富了。。?；旧?，悲桑滴話都說不順溜了。。。一句話，就是回到解放前了。央行是不是傷天害理罄竹難書尼？我想，央行不是軟妹子慈菩薩，應該也不會去做惡婆娘害人精吧。。。又或者，這次真是豬油蒙了心？所幸真理跟謊言就一墻之隔，咱們竄個門兒也挺方便，現在立刻走起，看看上述哭訴究竟是鳩占鵲巢后歸位時的不爽噴涌，還是無辜受傷后的血淚控訴，要是后者，正義俺們必須要匡扶。

咱們一邊走來一邊敲，邊竄門兒來邊學習：

1、什么是銀行?！渡虡I銀行法》第一章第二條，商業銀行是指依照商業銀行法和公司法設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。----受《人民銀行法》、《商業銀行法》、《存款保險條例》保護的銀行信用。

2、什么是支付公司?！掇k法》征求意見稿第一章第二條，本辦法所指支付機構是指依法獲得《支付業務許可證》，獲準辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務的非銀行機構。------不受《人民銀行法》、《商業銀行法》、《存款保險條例》保護的企業信用。

3、什么是支付賬戶。第三條。支付機構應當遵循主要服務于電子商務交易的原則，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規定為客戶開立支付賬戶提供網絡支付服務。支付賬戶是用于記錄預付交易資金余額、憑以發起支付指令、反映支付交易明細信息的電子薄記。------圍繞支付記錄余額、指令和交易明細的電子賬本。

4、什么是支付賬戶余額。第十條及其釋義。

（1）支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業銀行貨幣存款，其實質為客戶向支付機構購買的、所有權歸屬于客戶并由支付機構保管的預付價值，不受《存款保險條例》保護。該預付價值對應的貨幣資金的所有權歸屬客戶，但以支付機構名義存放在商業銀行，可由支付機構向其開戶銀行發起支付指令進行調撥。類似于預付卡中的余額，并不等同于客戶存放于商業銀行的存款。

（2）預付價值僅代表支付機構的企業信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業銀行法》、《存款保險條例》保障下的央行貨幣與商業銀行貨幣。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額不能回兌為商業銀行貨幣，使客戶遭受財產損失。

（3）基于上述考慮，為保障客戶權益，支付機構應充分提示支付賬戶余額資金屬性不同于銀行存款及相關風險隱患。在此基礎上，由客戶本著自愿開立、自擔風險的原則申請開立支付賬戶。

5、完成網絡支付的途徑有哪些。第三條釋義。支付機構可以通過跳轉商業銀行網關形式，或通過銀行卡快捷支付模式，基于客戶銀行賬戶辦理網絡支付業務；也可按規定基于支付賬戶提供網絡支付服務。--------類似綁卡開了快捷的微信支付，尤其是特定金額下的小額交易（目前所擬是單筆200元以下），以及公用事業繳費等，不用賬戶余額一樣暢付無阻的好嗎!

6、運用支付賬戶余額付款時的單個客戶日累計支付限額。第二十七條。-----看菜吃飯豐儉由人好嗎？不要人云亦云好嗎？

（1）驗證充分的（用了數字證書或電子簽名在內的兩類及以上要素），單日累計限額由支付機構和客戶通過協議自主約定；------理論上講，哥足夠任性滴話，完全可以一次性付完全年額度的哈~

（2）驗證不那么充分的（沒用數字證書或電子簽名，但用了兩類或以上其他驗證要素），單日累計限額不超過5000；

（3）驗證不充分的（采用不足兩類驗證要素），單日累計限額不超過1000元；并且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。----突然發覺央媽既不是銀行的親媽，也不是支付機構的親媽，央媽是你們客戶的親媽哇??！否則干嘛總在想方設法保護你們的利益呢？一會兒在第十五條跟銀行爭取，一會兒又在第二十七條跟支付公司爭取。。。。不要端碗吃肉、邊吃邊罵、還都不知道肉是誰給的好伐，只知道買買買付付付罵罵罵不行的喂。。。。高富帥窮丑挫百富美屌絲女都不影響智商的好嗎？沉迷于做不明真相的群眾人云亦云，你是玩COSPLAY上癮了咋滴？要PLAY咱也挑個有腦的角兒好伐。。。。

7、誰能給客戶開立支付賬戶。第八條，獲得互聯網支付許可的支付機構，應當經客戶主動提出申請，方為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業務許可的支付機構，不得為客戶開立支付賬戶。

說完上述，大概看官們錢放在銀行賬戶和放在支付賬戶有什么區別有點感覺了吧？大白話滴說，支付賬戶相當于你去健身會辦了張儲值卡，這次游泳扣60，下次打球扣80，萬一哪天去發現關門走人了，對不起，認栽吧。。。?？陀^地說，不止支付公司可能倒閉，銀行經營不善也難逃厄運，不過。。。沒有什么不過，錢和身上的肉，都是你的，自己看著辦吧哈，也許經歷了六七月，哪天不割點肉，還真是渾身不得勁呢哈~

那么，是不是除了余額支付，沒有其他支付方式了？小5早已給了你答案，你說網關支付麻煩，可以用快捷啊。。。。至于為什么要設限額，老網關在第一篇《銀行專家發聲：央行新規是在保護銀行嗎？》中就有分享，此處不再贅言。

解決了支付問題，再來看另外兩個，一個是匯款，一個是余額寶。支付賬戶作為網絡支付過程中的應用賬戶，是針對電子商務的支付方案，本不具備銀行賬戶的全部屬性，持解放前說諸君們，支付賬戶余額能轉自己同名賬戶，卻不能轉給別人，真的是件很逗比的事嗎？好吧，為什么銀行網銀、手機銀行等各類電子渠道上匯款，不是密碼+短信驗證碼，就是密碼+Key令，又或者密碼+Key盾嗎？因為出于風險防控要求！知道銀行為了給你守幾錠銀子要做什么嗎？建系統、發短信、乃至提供免費令牌或U盾！風控要求誰提的？銀監、工信部、央行。。。。統稱上級管理部門！風控要求是吃飽了撐的嗎？銀行在防控風險會做自主選擇和安排，上級管理部門也會按照安全策略對全行業提出要求！安全策略又是哪來的？除了高瞻遠矚和借他山之石，還有就是來自于教訓啊！看看境外大規模信息泄露導致的批量資金被盜的報道，國內的也歡迎上網搜搜。。。。事兒沒攤到自己頭上，都是看熱鬧不嫌場面小的趕腳??！包括你到支付公司開支付賬戶、你在網上做快捷支付，前提都是要在銀行驗證、你發生的每一筆交易都是銀行在做資金清算結算，包括做反洗錢反恐等等規定動作，這些動作銀行是要開機構、設柜臺、安排人、有設備、上系統、有辦公場地去做的，包括你的錢被盜刷了，哭哭啼啼或者罵罵咧咧上門求協助，也是銀行接待的你！好吧，如果說到這里，你還不知道做出這種安排是為了幫你防控風險，依舊認為用支付賬戶向他人付款是你不可變更的剛需，既不愿去銀行網點，也不愿用手機銀行、網上銀行、微信銀行等等方式去解決，好吧，哥也沒啥好說的了，走好不送！祝您好運！

終于輪到發家致富的余額寶啦。

談余額寶之前，依舊學一下《辦法》：

1、支付賬戶的分類管理。第十六條。

（1）支付賬戶按照客戶真實身份的認證程度，分為綜合類支付賬戶和消費類支付賬戶。

（2）綜合類支付賬戶，余額可用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務。-----綜合類支付賬戶的轉賬同樣指轉入同名借、貸記賬戶，還待央行進一步明晰。

（3）消費類支付賬戶，余額可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可轉至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產品或服務。

2、支付賬戶的轉賬管理。第十七條；第十六條。

（1）銀行賬戶向支付賬戶轉賬，即支付賬戶充值，資金來源僅限客戶本人同名銀行借記卡。

（2）支付賬戶向銀行借記賬戶轉出資金的業務，即支付賬戶余額回提，資金去向僅限客戶指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

（3）用支付賬戶余額付款交易時，客戶將支付賬戶余額轉賬至本人同名銀行賬戶的交易不受限額管理。------把支付賬戶余額轉到本人同名借記卡上時，不受限額管理，抑或借貸記都不受限，還待央行進一步明晰。

（4）支付機構不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉賬業務設置限額。------是無端寫了這么一條嗎？恭喜你！說明客官你沒遇到過充值不設限額，提現要限量的境況。。。。

3、支付賬戶購買理財產品。第三十九條。

支付機構為客戶購買理財產品或服務提供網絡支付服務的，應當確保相關產品或者服務提供方為取得相應資質并依法開展業務的機構，應本著對客戶負責的態度，在產品銷售過程中想客戶充分提示潛在風險。------又是無端寫了這么一條嗎？再次恭喜你，說明客官你沒遇到買時千依百順，買后面目全非的境況。。。。。

現在終于可以說說余額寶了，還是先從到底是什么走起。

（1）什么是余額寶？引用官網頁面描述信息，余額寶是支付寶打造的余額增值服務。把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內的資金還能隨時用于網購支付，靈活提取。

（2）那么什么又是余額寶貨幣基金全呢？同樣引用官網頁面描述信息，天弘余額寶貨幣市場基金，是由天弘基金管理有限公司發行的一款貨幣型基金，基金代碼000198。天弘基金是余額寶貨幣基金的唯一銷售機構，以支付寶為唯一直銷推廣平臺，用戶轉入余額寶的資金，即購買了余額寶貨幣基金，并享有貨幣基金的投資收益。幾個意思不難理解吧？余額寶全名叫天弘余額寶貨幣市場基金，是天弘基金他們家的，支付寶是買基金的平臺。簡斷截說，余額寶就是天弘基金，在支付寶平臺上賣！

（3）一個說余額寶是支付寶打造的余額增值服務，另一個說是天弘基金。那么好了，余額寶到底是誰的？余額寶到底是產品還是支付賬戶？不要考地球人的智商了好嗎？支付寶是個支付賬戶，里邊的錢可以買天弘基金公司旗下的天弘余額寶貨幣基金，這個基金簡稱余額寶，余額寶只在馬云那嘎達銷售。把舌頭和思路都捋直，說什么支付賬戶有了管理，就不能發家致富了的筒子們，你們究竟是被人誤導了，還是故意誤導人呢喂？--------支付寶是支付賬戶！余額寶是天弘基金的產品！余額寶在支付寶平臺上賣??！支付賬戶余額能不能買理財？除了支付賬戶余額之外，還有快捷、網關等支付方式可以買理財！這些前面講過的，哥不用再一一重復了吧。。。。另外，哥倒是想問問，這人才輩出的余額寶和支付寶，在官網上提供上面兩條信息，這太容易誤導觀眾了吧，莫非要的就是這效果？！吐血ing~

視聽被混淆和盲目跟從的筒子們請注意！其實所謂雄韜偉略，本來源自百姓生活。很多高手埋伏在民間，也因此很多簡單的問題在惡意或無意中被扭曲了，借上一雙慧眼仔細瞧瞧吧！也煩請以后給央媽寫信哭訴前 先理清思緒,搞清真相好伐！這不加研讀聽風就是雨的小陣勢，太令人捉雞了??！真理和謊言之間，您要進哪屋，也請自便吧。老網關是要下線吸點氧恢復一下三觀去了。。。。下一篇再見。

責任編輯：王超