2017年1月13日，央行“為貫徹落實黨中央、國務院關于互聯網金融風險專項整治工作總體部署，根據《國務院辦公廳關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發〔2016〕21號）提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管”，正式發布《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》銀辦發〔2017〕10號文，明確對于客戶備付金按比例進行集中存管，對集中存管的那部分備付金取消利息，從此客戶備付金將走上逐步完成全量集中存管的道路。

　　本來，備付金本是與吃瓜群眾自己權益密切相關的大事體，但事實卻是：存管不當高風險，吃瓜群眾不關心，支付機構吃利差、銀行默默打工苦。。。正因這么一番荒誕景象，哥今天要用”客戶備付金集中存管、老妖之恨和唐僧之死”這么個無厘頭的標題！幾個意思，見仁見智。。。關于存管資金管理，哥在上一次發布的《招財寶 你給我站住之五：管管更健康》之中也有闡述。對于可能還沒說清楚的，哥后續還將另文再敘。

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　　過去三天哥無疑過了個無厘頭的周末：高溫時能救命的冷氣系統在氣溫驟降時被通知修好了，匆忙抓去列席的高逼格會議竟然早早地六點半就告一段落了，會后哥在冷雨中盡管沒擼起袖子但卻甩開11路的泥腿子地上地下各種加油穿梭，跟小伙伴們一起浪的好時光被哥穩穩趕上了，而那天碰巧哥里頭穿件紅色T恤，因此混跡網金的哥成了名副其實的“網紅”咯。。。至于宿醉長臥、筆記本宕掉那些。。。哥就不講了，反正都是引子，因為比這些更無厘頭的，是周五下午基本都是三點前后的DUANGDUANG兩聲巨響。。。先說會議正酣時下發的《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（銀辦發〔2017〕10號）吧，文剛發出，“支付公司如意算盤噼啪響、挾存款以令銀行的日子一去不復返咯”、“央媽打人啦！央媽欺負寶寶了！銀行是大兒子，支付寶等非銀機構是干兒子，央媽偏心大兒子啦”、“這才哪到哪 ，不是絕大部分屬于客戶的備付金，依舊還是支付公司拿利息得實惠拿普惠得名頭？背后的銀行依舊大出血？”。。各種“喜上眉梢”論、“親媽后媽以及兒子”論、“沒爽到位”論紛紛出場。。。 話說這個攏共一千字、七大條的一篇:小文，咋一下下就把支付結算這一池子春水給吹了個七葷八素呢？跟哥一起探個究竟：

　　一、備付金是何物，直教人生死相許

　　容哥先直接引用一下答記者問（http://mp.weixin.qq.com/s/XgW-tam1emxcJzzEAh4pXA）的官方標準說法哈：

　　1、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監管的?

　　答：客戶備付金是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產?？蛻魝涓督鸬乃袡鄬儆谥Ц稒C構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發起資金調撥指令。 保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構監管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》，明確和細化人民銀行關于客戶備付金的監管要求，對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉等存管活動作了嚴格規定，強化支付機構的資金安全保護意識和責任，以及備付金銀行的監督責任。隨著人民銀行監管工作的推進，逐步構建了人民銀行政府監管、行業組織自律管理、商業銀行外部監督、支付機構自我管理的多方位客戶備付金監管體系。

　　2、為什么要將支付機構客戶備付金集中存管?

　　答：目前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　上述兩條問答翻譯成大白話就是：

　　1、備付金是客戶的錢，不是買家的，就是賣家的，反正不是支付公司的，支付公司只是代為管理；客戶的！客戶的！客戶的！重要的事情說三遍！

　　2、備付金由支付機構主導選擇存到哪家銀行：

　?。?）銀行會向支付機構付利息，支付機構不會把這錢分給客戶；

　?。?）這部分錢因此跟客戶直接存的存款不一樣，不享受《存款保險條例》所列保護；

　　3、銀行要執行支付機構的資金劃撥指令；

　　4、目前備付金賬戶之多、管理的備付金金額之巨，對應地，管理不當，所產生的風險及社會危害之大，都不容忽視。。。

　　比如，買家買個空氣凈化器，錢是付給支付公司了，但支付公司拿這錢跑路了，又或者拿去炒股虧本兒了，結果既有可能買家得不到想要的貨，也有可能賣家收不到賣掉產品應該拿到的錢。。。當然霧霾中伸手不見五指，根本看不見對方的眼淚。。。當然這只是哥舉的一個栗子，而在答記者問中所列的，僅上海暢購企業服務有限公司一家發生挪用客戶備付金事件，所造成資金風險敞口就達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。。。那么4600億存款呢，對于銀行意味著什么，當然也是不言自明的咯。。。反正，千億這個量級后面跟的零，哥是用兩只手都沒數過來。。。

　　在實操中，支付機構在享有客戶備付金存款利息的同時，也提供了支付服務、信息服務、乃至擔保保證等增信服務。這部分服務項目對于客戶，實施收費還是免費政策，各家機構不一而足。

　　上述分析可以看出，備付金就是支付公司的搖錢樹啊，客戶在途待交割的資金越多，支付公司跟商業銀行談存款協定利率的底氣越足，能拿到的利率或其他優惠費率也越多，這邊廂拿了客戶的錢賺了錢，那邊廂用這個錢做了平臺做了服務，可謂名利雙收，普惠金融這個金匾是穩穩抱在懷里了，吃瓜群眾和銀行都在墊背幫忙打工兼帶數錢，羊毛出在豬身上，豬皮糙肉厚，遲鈍且歡樂，吼吼吼吼~有木有。。。

　　所以要哥說，備付金就是棵搖錢樹，樹多大，招來的利息就有多少，普惠金融的風就多大，水到渠成名利雙收那是必須滴。。。當然，這里的水也包括必不可少的客戶服務。這個咱們下回仔細擺扯。。。

　　二、老妖之恨，愛恨只是一瞬間

　　《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（銀辦發〔2017〕10號文）一共七條，哥讀出來的中心思想其實就兩點：

　　1、圣意已決，必須集中存管，但要分階段分步驟推進，從時間上，到納入專用存款賬戶管理的比例，再到不同類別支付公司差異化比例以及同一門類支付公司依不同風險層級差異化比例設定均是如此；

　　2、集中存管通過專用存款賬戶來實現，專用存款賬戶不計付利息，其中的資金也不納入銀行一般存款計算，對應地，也不必繳存存款準備金；未進入專用存款賬戶的備付金，該咋整還是咋整，即：既算一般存款且要計付利息。

　　至于4月17號這個日子怎么定的，哥還真沒琢磨出來。哥手欠去度娘問了問老黃歷，結果看到那一天是個星期一，“治水”這項的注釋是“二龍治水”，哇咔咔咔咔。。。

　　而哥說的老妖，不是黑山老妖，是上周寫了《央行沒偏心大兒子銀行，集中存管備付金防被挪用》的老妖。文中，老妖既有對資金安全的焦慮，更有面對七嘴八舌神吐槽、以及皇上不急太監急窘態的恨意！摘錄幾段供賞析哈：

　　對央媽的贊許：央媽最近有點忙。從去年底出手配合公安部門打擊電信詐騙一口氣祭出ATM跨行轉賬24小時到賬等20招，到近期約談幾大比特幣交易平臺進而擼起袖子直接入場進行行政執法檢查，再到今天搞出個對支付機構備付金實施集中存管，詩詞歌賦雖貌似形神都毫無關聯的幾篇大作在老妖眼中卻是有著一個完全相同的中心思想：資金安全。

　　對以創新為名罔顧風險的恨：相關監管部門總揣著一顆寬容的以保護創新為名義的心，吃瓜群眾總會被既得利益者引導著或者用腦子里進了霾的思維去評頭論足。最終的結果是唯有出事才會干事才能干事，也就是教課書上寫的所謂的亡羊補牢。唯有事出的大才能把牢補的快、補的緊、被牢里牢外的有關人等異口同聲地一致叫好。

　　對不著四六不知好歹的恨：因為近年來出的客戶的被支付機構挪用占用的事情在一些人眼還不夠多不夠大，所以今日央媽新政剛出，就有不少人迅速晃動著自己的腦袋把左腦里面粉和右腦里的水晃到了一起開始閉著眼睛打起狂語。

　　對于央媽的無限期待：央媽最近有點忙！央媽一直有點忙！以老妖的覺悟看，還是央媽忙忙好，央媽不忙可能就該我等百姓忙了。

　　愛恨交織有木有：對于央媽近期做的幾件聽有人說人家他媽都不管他的錢怎么花或者是不是放的安全用的安全，央媽你這是操的哪門子的心？也是啊，這夜深人靜的老妖拿個手機連說帶寫的碼這些字受這累，操的又是哪門子的心？但是無論如何，老妖舉雙手贊成此次央媽行動，希望為了那些領情或者不領情的廣大群眾來之不易的幾個養家糊口錢的安全，一定不為雜音所惑把這件事做好做實。畢竟關乎百姓財產安全這是和生命經常并列被提到的大事??！

　　所以，要說央媽到底想干啥，不外是不讓商女空余恨！ 防患于未然，不要等到備付金管理出現風險，客戶利益受損，乃至社會不安定，再去亡羊補牢。。。

　　三、唐僧之死，此恨綿綿無絕期

　　就是這么一個聽起來合情合理（有風險?。。?，寫起來言辭謹慎（哥覺得央媽的通知和答記者問處處透著小心，對支付公司這些孩子們，可是比對銀行那些熊孩子們溫柔克制慈祥多咯哈）、做起來循序漸進（有時間分層級按比例）、說起來普遍認可（第三方支付大佬們紛紛表態積極支持）的事，但真正實操落地的時候，依舊余音不斷。。。

　　哥聽到最典型的包括：

　　央媽，你出臺這個政策，這是逼俺們支付公司向客戶收費呢吧？俺們拿不上備付金利息的甜頭，木有錢貼補客戶吸引客戶聚集客戶去俺平臺上交易，豬來的少，你影響俺羊毛出在豬身上的盈利模式哈~俺要是倒了，也會影響就業、影響客戶滴~而俺一旦跟客戶收了費，俺就說，就是你央媽害的，影響俺一個支付公司事小，砸了普惠金融金匾這事要是賴到你頭上，恐怕你是吃罪不起跳到黃河也洗不清了啊~何況，銀行要吸存，還惦記著俺的備付金呢，你這一改動，銀行的利息支出是少了，但是，他老哥去哪弄那么一塊一般性存款補窟窿啊，央媽，你保護為我們數錢的吃瓜群眾，但你把我們哥幾個都坑了，你造嗎？吃瓜群眾只要瓜照吃就好了，我們哥幾個說點風涼話，上峰聽到了，你就麻大煩了哈~

　　央媽，您監管的速度咋能趕得上俺們“創新”的步伐，您出臺的政策俺們遵循就是了，只是俺們的對策也早已在路上，俺們的創新點，全是針對怎么降低備付金比例、怎么降低備付金總量、怎么讓備付金不以備付金的姿勢出現，吼吼吼吼，魔道誰高且走且看不說，至少我們比您做個決定靈活得多得多得多哈~

　　說到此，哥的唐僧之死也該出場了，是個老段子，你一定聽過：

　　一，唐僧取經回北京才下飛機，記者問：你對三陪小姐有何看法?唐僧很吃驚：北京有三陪小姐嗎? 記者第二天登報《唐僧飛抵北京，開口便問有無三陪》。

　　二，記者問唐僧：你對三陪問題有何看法?唐僧：不感興趣!記者第二天登報《唐僧夜間娛樂要求高，本地三陪小姐遭冷遇》。

　　三，記者問唐僧，你對三陪小姐有沒有看法?唐僧很生氣：什么三陪四陪五陪的?不知道! 記者第二天登報《三陪已難滿足唐僧，要四陪五陪方能過癮》。

　　四，記者后來再問唐僧，唐僧不發言。記者第二天登報《面對三陪問題，唐僧無言以對》。

　　五，唐僧大怒，對記者說，這么亂寫，我去法院告你!記者第二天登報《唐僧一怒為三陪》。

　　六，唐僧氣急之下，將記者告到法庭。第二天記者爭相報道，《法庭將審理唐僧與三陪小姐案》，唐僧看后撞墻而死。

　　七，唐僧撞墻死后。媒體補充報道《為了三陪而殉情：唐僧的這一生》。

　　多的話，哥也不想說啦，哥這么東拉西扯穿蹦跳躍絕對是病，必須治。。哥就是覺得，無論吃瓜群眾，還是支付公司、銀行抑或媒體、老妖以及央媽，誰都不應該成為死去的唐僧，現實生活，不應如此荒誕。。。從業人員，均當共勉之。。。

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　　1、本文引用老妖文字 已獲作者授權

責任編輯：王超