導語：央行近日發布關于向社會公開征求《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》意見的公告。公告一經發出，立刻成為行業焦點事件，中國電子銀行網（微信公眾號:cfca-cebnet）作為行業資深媒體，也一直關注各方的動向。本文作者老網關（專欄）是銀行資深從業人士，互聯網金融領域專家專門為本網撰文，看他是如何從銀行角度解讀這個管理辦法的。

   酒后“吐真言” 順順螞蟻金服的六個小邏輯

喝了個小酒，宿醉了兩宿，對于白天各種苦逼只能靠夜戰碼字的金融民工而言，實在傷不起！聽聞還有筒子問詢老網關所蹤，在此抱拳致謝?。ù颂幨÷?00字，呵呵）前三篇老網關多次說，接下來想談市場化。上周恰好業界朋友圈就被《央行、阿里 約戰 <人民日報>: 金融安全與幸福孰輕孰重?》所刷，老網關瞬時激動地覺得，莫非這央行和支付寶，是聯手暗中支持老網關的先遣和水軍嗎？不管辣么多，就從這里說開去，先看看他們你來我往在嘎哈。

先看8月7日螞蟻金服在人民日報上發的《互聯網金融不止于“向錢看”》，在此必須坦率說一聲，老網關沒去查閱《人民日報》是否有這個文章，也沒去考證署名情況，老網關倒是認為，與其去探究究竟是哪個廚子、在哪家餐館炒的菜，不如聚焦到面前的這盤子菜身上來，品品究竟是健康純天然，還是含有添加劑的好。。。文章基本六段，老網關摘錄主要觀點并做閱讀筆記如下：

1、互聯網金融創新是小而美，是實現夢想，而非成為金融的奴隸（第一段）；按照老網關有限的一點點邏輯素養，這話是說，互聯網創新是A（小而美+實現夢想），不是B（做金融的奴隸）。

客官您先記下，到第6條咱們還會返回頭來回味。

2、金融生來為謀利，但金融機構和金融產品的價值卻不止于謀利，用戶需求才是第一位的，互聯網金融就是幫用戶解決問題，在此過程中創造價值（第二段）；價值包括但不限于：（1）滿足用戶需求，幫TA解決問題，（2）創造價值。

這小邏輯。。。此價值創造價值。呵呵。。。其實大白話恐怕就是：謀利是傳統金融與生俱來的惡習，互聯網金融破四舊，讓用戶愉快滴被謀利?！皠撛靸r值”和“謀利”，這小詞語用滴，下次寫文章，你要還不知道怎么駕馭你的辭令，把自己整成小而美，老網關這一段字就算是白碼了有木有??！

在此老網關也必須承認，如果一定要給錢，與其被粗暴扯走，絕對不如被弄舒坦后拱手相讓的好，整好了，說不定還會幫你數錢呢。。。。傳統金融，這話雖不好聽，但真的是要聽進去??！那些號稱關注客戶體驗的各種經理，也請捫心自問，過自己這道手的時候，是不是認真做足了功夫。。。讓一切行止在和顏悅色之間，世界才會美好?。?！ 金融如是，互聯網金融如是，其實生活又何嘗不是如是？！

3、金融產品管理的是錢，但本質還是挖潛，金融產品眼睛只盯著錢，就會誤入歧途忘掉初心，在冷冰冰的金融世界中傳遞溫暖的氣質，或許將成為互聯網時代金融產品開發的大趨勢。（第三段）金融世界是冰冷冷的，互聯網金融產品則是溫暖的，把冷的變暖并且傳遞才有未來。

錢我所欲也，其他跟錢最終沾邊兒的，亦我所欲也，二者可以得兼，秘訣在于：不要僅看眼前，還要看長遠，要把冷的變暖，才會擁有美好未來！我把這當成這篇文章對所有行業、所有從業者最有誠意的提醒和告誡！泛化到“改進”和“提高”這兩件事上，其實永無止境，傳統金融也好，互聯網金融也罷，乃至人生都是如此。從這個角度，看官們可能也會悟到，其實說者有沒有這個誠意并不打緊，關鍵是聽者聽進去了、共鳴了最重要！這，應該可以算做廣義的客戶體驗示例了吧。

4、讓天下沒有難做的生意就得讓融資變得容易，傳統金融為大客戶和富有個人提供個性化服務，對小微企業和大眾微小而美好的服務應當成為互聯網+金融的方向（第四段）；這是在說，土豪，我們分分地盤吧，大的留給你，我整點小的微的還不行？我讓你讓大了，忍你們這些冰冷玩意兒忍久了，但我還是堅持我做小來你做大，好不好嘛。。。楚楚可憐、我見猶憐有木有？！

客戶既可以從小成長到大的，也可能從大縮水成小的，哥是不知道實操中，這大跟小怎么個分法，大跟小之間的切換怎么個銜接，聽起來還真不容易分割和落地呢喂。。。。若從若干“小確幸”加總就是“大定?！边@邏輯上看，盡管烈日當空，哥的脊梁還是著實涼了一下下，鴻鵠之志有木有?。?！

從上面的脊涼中緩過神來之后，哥提請看官們原諒憑空捏造了“大定?！边@個詞，意思就是辣樣。。。呵呵。。。

其實，在哥看來，互聯網要加金融，金融也要加互聯網，至少目前，無論誰加誰，從根子上看，沒有銀行在做基礎的客戶驗證、賬戶管理、交易清算、客戶服務等等這些燒火切菜的臺下幕后粗重活，哪來的臺上五光十色各種小美好？但哥給冷冰冰們也提個醒，明星上臺感謝完嘻嘻踢微等等通常還會捎帶謝一句幕后伙計這事，是可遇而不可求滴，所以，趕緊施展操練起來，也讓百姓看到更加精彩紛呈的演出。當然，我忘了，這得某菊局氣，盡快讓燒火砍柴工們上臺飚戲，讓他們也能夠在熱熱鬧鬧的跨行支付市場上遨游一下下，而不僅僅是為支付公司燒火砍柴、砍柴燒火、燒火砍柴、砍柴燒火。。。此處進入死循環。。哈哈。。。。

而真正從客戶服務的角度講，無論服務大的，還是小的，無論傳統金融，還是互聯網金融，均當精益求精，不可輕慢。也正因此，與其畫地為牢，不如百花齊放，讓大家在“同業務、同監管、同標準”的三同規則下，按照市場化的游戲規則，核算成本，確定對價，競合有度，共建健康的市場生態！哎呀呀，終于從談情懷快過渡到談市場了。。。。

5、互聯網金融讓普惠金融成為可能，金融門檻大大下降，為用戶著想用戶就越多，用戶越多，技術和數據成本越低，普惠金融就可以做得更好（第五段）；這段邏輯認真清晰，不能同意更多！名臺詞是：服務得越好，用戶就越多，技術和數據的成本就越低，普惠金融業就做得越好；加上潛臺詞還原一下：服務得越好，用戶就越多，技術和數據的成本就越低，積累的數據也越多，促進技術發展也越快，數據和技術作為工具，用以更好地把握客戶需求、提供精準服務、防控風險，間接創造價值，乃至直接變現，薄利多銷的普惠金融局面形成，不僅帶來全社會大面積的成本節約，也將服務使用者和提供者都帶來更大的價值，實現多贏。好吧，又看到充滿情懷的“價值”二字，客官們可以回看第2點復習一下。但無論如何，這應該成為全社會為之奮斗不息的目標，至少是之一。嚴重贊同。當然，過程中，我們也確實需要那些“價值”，因為僅靠精神食糧不行，需要配以物質食糧的，呵呵。。。。

6、金融業徘徊在互聯網精神和金融專業主義的十字路口，但這并不是非此即彼的單選題，互聯網金融創新，就是讓人多些小確興，讓各類人實現夢想，而不是變成金融的奴隸（第六段）Duang！互聯網精神！ Duang！金融專業主義??！Duang！金融的奴隸?。?！來來來，擂鼓！戴帽子！上高潮??！有木有?。?！

　　Duang！互聯網精神！ Duang！金融專業主義！

老網關還真想象不粗來，這十字路口，究竟是個神馬樣子。。。十字路口的另外幾個方向在哪里？誰是互聯網精神？誰是金融專業主義？誰又把誰變成了金融奴隸？天問呀?。?！忽然想起來，第一段交代過，互聯網創新就是小美好+實現夢想，就不是做金融奴隸！噢噢噢。。。直觀地理解，這是好號召廣大農奴來革命，然后翻身農奴把歌唱的，按此，最有可能的是，傳統金融是奴役大眾的黑手，奴隸們必須把他們掀翻在地！

但是，但是，嫑忘記，支付革命也好，互聯網金融創新也好，客戶的大量驗證成本、交易成本、客戶維護成本、賬戶管理成本和業務動作，都是傳統金融承擔和實現的，如果傳統金融不做這些粗活兒，所謂的金融創新恐怕早已見財化水了吧，我不知道當真如是時，企業家們立志創造價值的情懷還有沒有??！。

大眾之所以只看到割裂的傳統金融服務，體驗不到互聯網技術支持下的、由銀行主導的、銀行與銀行之間的順暢打通，決定性影響因素之一，是銀行與銀行之間，除了超級網銀，沒有上級管理部門認可的其他連通路徑，銀行建設的跨行賬戶體系還在苦等監管標準時，針對非銀支付機構的監管標準先出來了，而在此前若干年，沒有標準的年代，銀行在老實聽令不得越雷池半步，支付公司卻早已信馬由韁、萬馬奔騰！

我們無法責怪普羅大眾，因為他們有僅從個體感覺上評價優劣的權利。但對于所有金融市場的從業者而言，尤其是支付公司自己，難道也不知道，這些引以為傲的用戶體驗，那些超越和輝煌的后面的基礎和底層服務，是靠帶著鐐銬的傳統金融支撐著的嗎？！而且，過渡泛濫的體驗，所蘊含的安全風險，是可以罔顧的嗎？從這個意義上講，你們把普羅大眾從糟糕的客戶體驗中拯救了出來，所用的手段，恰恰又是奴役傳統金融??！你們在解救大眾的時候，在風險的衡量上，哪些是照顧了各種客戶的實際做出的最穩妥的安排，哪些是從報表盈利可以覆蓋風險的角度做出的判斷？！央行對于風險的管理難道一無是處嗎？還有，到底該誰來救贖誰、誰來解放誰，這真的是個應該問，也應該有答案的問題??！

不過，老網關依舊虔誠地期望，文章的本意并非不顧事實滴慫恿民眾革傳統金融的命，而是呼吁全社會通過互聯網創新，來解放一切被奴役的人，無論他是用戶，還是傳統金融！這才是分享、共生、合促的真正健康的互聯網生態??！那些個扣帽子、打棒子，恰恰是與互聯網精神背道而馳的蹩腳伎倆，讓我們自覺遠離，好嗎哥？！

傳統金融，也確該不斷審視自己，用全新的互聯網思維武裝自己，用革自己命的精神不斷變革，用謙卑的態度學習互聯網公司的經驗，用有限的時間抓緊做該做的準備，確保脫掉鐐銬的那天，能夠歡快跳舞，而非武功全廢！

說到這里，忽然之間覺得有些迷茫，這說了六段，到底《辦法》哪里不好嘛？還是出了《辦法》，就整個人都不好了呢？到底是余額支付限制有問題，還是賬戶管理有問題，還是風控級別過高。。。。到底咋了嘛。。。哥懷疑咱們又被標題黨們利用了，也許這個文章，根本就不是針對《辦法》的！

　　央行和阿里沒有約架

哎呀，讓一個學數學的，白白剖析了這么久的語文，這真是太太太難為哥了有木有??！喘口氣，咱們再看看傳說中央行在當天下午所謂的回應到底說了點啥。話說央行還真體貼，每一條都自己總結了，老網關照搬來就是了：

1、 支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。

2、 挪用客戶自己事件時有發生。

3、 疏于安全管理。

4、 缺乏消費者權益保護意識，夸大宣傳、虛假承諾，普遍消費者維權困難。

央行還搬了數據，2014年至今，人民銀行全系統金融消費權益保護部門受理的網絡支付類投訴占互聯網金融類投訴的95.06%；引述了美國次貸危機爆發前，過渡創新導致風險積聚，引發連鎖反應，最終全面爆發金融危機，最終由消費者承擔了沉重損失的案例；指出在消費者使用網絡支付等服務時，自我保護意識和風險識別能力亟待提高，個人支付信息泄露、資金被盜和欺詐風險大大增加的現狀；提出“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求；明確《辦法》是為引導支付機構建立完善的風險控制機制和客戶權益保障機制，并就客戶知情權、選擇權、交易安全、信息安全、欺詐損失賠償、差錯爭議和投訴處理等方面所對應的條款及要求做了闡釋。

不知道你們腳著咋樣，哥聽起來覺得雖不煽情，但卻夠真誠。談過戀愛的筒子們大約知道，在花言巧語甜言蜜語，和坦率寡言體貼務實之間，前者容易人見人愛，后者卻總不受待見，但是，問君跟誰結婚，一致意見通常都是那個被你虐了千百遍還能待你如初戀、為你歡喜為你憂的那個。好吧，支持誰，留下誰，請亮燈。。。。

品讀完上述兩篇，不知元芳怎么看。哥倒覺得，雖然沒有一篇唱誦另一篇，一篇褒揚另一篇、一篇呼應另一篇，但倒還真沒像一些標題黨說的什么隔空論戰，哥是真沒覺得兩篇文章有發難和回應的關聯關系，但一個煽情，一個明晰倒是真的。好吧，哥承認傳統金融真的有點后者的印記，沒那么討巧是個明顯的硬傷，以后必須要改！對于動不動強拉硬拽，為了吸引眼球不憚創作摩擦的親們，也還是收斂收斂更河蟹，畢竟大家還要每天在一起過日子的好伐。

五年前，大明湖畔的超級網銀 央行和支付寶幸?；?/span>

話說哥本是個思緒到處亂飛的人，自打不信了隔空論戰說，冷不丁就想到了五年前的四月，超級網銀問世時，央行和支付寶之間的幸?；?。度娘的好孩子們，輸入“支付寶”、“談超級網銀”、“國家隊”等關鍵詞，看看你們搜到些神馬?；ヂ摼W創新真的很好，讓哥們能夠輕松穿越，回溯從前的各種小確幸，哈哈哈。。。。。我把我搜到的隨手列幾條：

1、支付寶首談超級網銀：堅決支持央行各項決定 來源：新浪科技 2010年04月14日 17:45；

2、支付寶談超級網銀：我們都是“國家隊 來源：搜狐IT 2010年04月14日18:13；

3、支付寶：央行推超級網銀利好阿里巴巴　來源：四川在線-天府早報 2010年04月19日10:50。

當時的文章中，多數都寫：“支付寶一直與央行保持定期匯報與溝通制度，支付寶非常支持央行各項決定。對于央行提升現有網銀系統的決定，支付寶非常贊成并且堅決擁護。”，“我們不認為央行二代網銀系統的推出是對市場的損害，相反，我們認為，央行二代網銀的升級會對國內電子支付的發展帶來又一次飛躍，對規范以及優化國內支付環境，提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務基礎服務，推動國內在線消費的發展帶來重大的影響?！?，“支付寶愿意繼續為新的網銀系統開發更多應用，提升用戶體驗，為廣大網民服務。”，對于目前市場上關于“國家隊”“民營隊”的紛爭，只要能更多更好地滿足用戶的需求，這一定是有利的?！罢驹诟叩膶用嫔蟻砜?，不管是什么資本結構，國內的各方力量都是代表中國的‘國家隊’，都在為國家服務，都將代表中國參與全球競爭，這對于提升中國的互聯網行業在全球的競爭力一定是好事。”，一直以來支付寶除了為整個互聯網搭建支付基礎設施之外，還通過自身積累的海量數據搭建整個電子商務的誠信體系，“我們希望這一體系將為整個社會誠信體系的搭建服務，同時更好的為國家的經濟生活服務。”

五年前的這番言論，哥腳著，還真是其言灼灼其情切切其理鑿鑿其義鍥鍥！國格、公司格、人格等等各種格兒，都在閃光，互聯網這么個精神，確實能引領我們前進前進前進進??！所以，短短五年，無論怎樣，央行和以支付寶為代表的第三方之間真從郎情妾意急轉直下，變到要隔空喊話，這個無論如何也不能夠呀。何況，這五年來，支付寶、芝麻信用、螞蟻小貸、余額寶、招財寶、金融云不斷做強，螞蟻軍團得以發展壯大，上級管理部門們先后向支付寶首批發了支付牌照、給網商銀行批了銀行牌照，內什么，老網關還真心沒見到什么有針對性的管理文件，這種支持力度，不是互聯網思維、不是互聯網創新又是什么呢？現如今，限制自由生長，定定游戲規則，聽起來沒什么不妥的喂。。。讓看官們解讀成做大之后開始任性，這可真心不太好哇。。。。因此，老網關甚至暗自思忖，或許就在這幾天，在研究領會了《辦法》中心要義之后，第三方全行業會呼聲如潮正面回應，讓看官們再次體驗萬眾一心的激動時刻。

要是真的被哥猜中了，到時腫么慶祝一下好呢，哥真的要提前想想了。。。。但無論如何，小酒誤事，絕不再喝啦。。。。啦啦啦。。。。當真如此的話，那就離上一段說好的積累海量數據搭建誠信體系為整個社會所用，真的不遠了。想著這個繁榮共榮的美好景象，哪怕真的銀行還是僅作砍柴燒水的粗活，因此積累的大量數據可以為全社會開放應用，也算是值了！想到這里，哥忍不住提醒自己，理想總豐滿，現實常骨感，不抱希望，就免失望。。。。哥有點悲觀是不是。。。哥改，哥要大膽假設小心求證利用綿薄之力積極推動??！

回到超級網銀，背景信息還有：據媒體透露，第二代支付系統將于2010年6月底上線，該支付系統功能強大，被喻為“超級網銀”。登錄任何一家銀行的網站，即可查詢戶主在其他銀行的銀行卡信息；跨行轉賬實時到賬。不過第二代支付系統的首批試點名單中，并沒有第三方支付組織，導致外界猜測“支付寶等第三方支付平臺的好日子到頭了！”但有銀行業內人士認為，第一批試點名單中，很多銀行都未在內，他同時認為支付寶等第三方支付組織一定不會被排除超級網銀之外。也有互聯網業內人士指出，央行此前也進行過表態：以支付寶為代表的第三方支付在實踐中有很多創新，央行對第三方支付實行登記備案，并不是限制非金融機構開展清算支付業務?！叭缤Y婚證的存在，是為了保護當事人合法權益，并不會影響自由戀愛一樣。什么樣的申請者能獲得許可，不是看其是否有金融業的背景，而是看其是否具備必要的資質?！毖胄腥耸空f。

必須承認，事到如今，第三方支付公司沒有哪家接入到超級網銀中，哥相信未來也不會有，因為這意味著更多的管束、更高的風控要求、更多無法實現的客戶體驗，尤其是當第三方已經從過直連、快捷等等形式連接了各個銀行，成為事實上的清算支付機構時，更加瞧不上這碟子小菜，而這碟子小菜，正是老網關在前幾篇中所說的，銀行之間能夠互通的重要樞紐，相當于俺們傳統金融伺候客戶們的主要食材之一啦！ 套用曾經風靡的舌尖體：跨行支付市場是忙碌興旺的，銀行再難參與，至少支付機構還在，因此品類繁多。。。想到能煩死木乃伊的直連，品完舌頭甜得發苦的第三方支付，還是讓人忍不住想到安全。

　　央行支付寶，郎情妾意多美好

其實，只要各方能夠精誠合作，都一邊說著互聯網精神，一邊真的踐行這種精神，各種問題，一定能能夠有效解決，哥這不算鼓吹人定勝天吧？比如，《辦法》第二十六條，當支付機構發現涉嫌違法犯罪神馬的，不僅向公安機關報案，向央行報告，也向相關銀行通報一下，聯防共治。。。。諸如此類，不管那么多啦，反正，央行支付寶，依舊郎情妾意多美好！整個市場和諧有序多么好！讓哥閉著眼睛憧憬一下下。。。

一閉眼不要緊，哥突然想順便做個中國夢了，或者今天就先說到這里？說好的市場化和賬戶體系，哥保證后面一定會講，好伐。。。。

責任編輯：王超