導語：央行近日發布關于向社會公開征求《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》意見的公告。公告一經發出，立刻成為行業焦點事件，中國電子銀行網（微信公眾號:cfca-cebnet）作為行業資深媒體，也一直關注各方的動向。本文作者老網關(專欄)是銀行資深從業人士，互聯網金融領域專家專門為本網撰文，看他是如何從銀行角度解讀這個管理辦法的。

道德輿論綁架下的接盤俠 互聯網世界的弱勢群體

老網關上一篇提到網絡支付過程的資金周轉是銀行在做，但。。。是什么驅動銀行接盤去干完支付公司背后的那些身份驗證和交易支持的事兒的呢？《互聯網金融不止于“向錢看”》一文中“用戶需求才是第一位的，互聯網金融就是幫用戶解決問題，在此過程中創造價值”就是標準答案（詳情還可查閱老網關第四篇：《老網關：央行和阿里 郎情妾意多歡喜！》）。

首先，因為客戶有支付的需求，因此銀行開放支付網關給支付公司，從市場格局來看，支付公司依附于銀行；然后，支付公司為了擺脫對銀行的依賴，客戶在能支付的基礎上也提出了易支付的要求，而銀行在現行管理框架下對于服務他行客戶無計可施，為了滿足這兩類用戶的需求，解決他們的問題，快捷支付誕生了，銀行被屏蔽到了后面，當時無論是業務安排還是風控措施，都沒有任何可以參考或比照的管理規范，銀行無法守住在銀行頁面進行身份驗證或交易的底線，也形不成銀行業與支付行業之間就該類問題的默認或明確標準，因此，沒有最快，只有更快，一快到底。

那么，不接盤行不行？

支付公司不答應，客戶以及打著客戶旗號的“親”們不答應，銀行雖大，同樣架不住道德和輿論綁架，再則，傳統銀行在互聯網的輿論世界里本就是個弱勢群體。何況，在此過程中，或者支付公司誘之以利、或者出于同業競爭為搶得這塊只能間接參與的市場先機，撇開風險，單說利益，銀行從業者明明知道這將陷自己于不利，也會帶來不確定的問題和風險，但卻形成了事實上的協同和接盤，總之一時間快捷飛速蔓延。至于風控訴求，利益都頂不住的事，何況風控乎。。。。其實，沒有各種市場主體的主動積極參執，就算是有規范，也難以踐行，86號文和10號文就是一例。

銀行一定從身份校驗上賺了很多錢吧？

既然沒有銀行的身份校驗，就沒有支付賬戶，也沒有互聯網支付，那么，銀行一定從身份校驗上賺了很多錢吧，不是一直一直在談市場化嗎。按照哥有限的了解，這個真沒有！這個真沒有！這個真沒有！重要的事情說三遍，呵呵。。。銀行迄今為止，從中獲得的，主要是幫助完成銀行卡支付清算時收取手續費?？吹竭@里，一定有看官坐不住了，說來說去，銀行還不是收了支付公司的錢？你看支付公司多好，銀行跟人家收了錢，人家也沒收我們的錢，這才是做良心企業，施粥呢的節奏，有木有？敗激動！哥接下來會講支付公司的。

咱們先把銀行的事講完，哥讓你看看什么叫獲利回吐！親在網上買東西，付了款，直到收到貨而且覺得貨品滿意，才會確認收貨吧？這時錢才會去到賣家吧？如果發生退貨或者換貨，這個服務鏈程就更久了，總之是要流程結束雙方都O了，錢才會去它該去的那里，那么，這個過程，錢在哪里？在干什么？在你的銀行卡嗎？不在！在你的支付賬戶嗎？不在！那去哪里了？在支付公司那里?。?！支付公司把錢放倉庫里嗎？當然不是！存銀行??！你把錢放在銀行卡的時候，你拿活期利息，錢去了支付公司，他能拿到的利息比你高多了。利息誰付的，銀行！你的錢從你的銀行卡到支付公司賬戶轉了一圈，升值了，不過對不起，不給你，給他，他有給你勻點嗎？沒有。

無需多說了吧？哥看很多看官已經熱淚盈眶了，因為你們跟哥一樣，給支付公司創造了價值，還在樂呵呵地幫忙數錢呢，一邊數錢，一遍感恩，看，免費的支付服務，看，這白花花的存款，誰說俺們不是雷鋒俺們就跟他急??！你支付賬戶里的余額也是一樣，從銀行卡出去，銀行不就不會再給你利息，可是這些錢同樣不會放在倉庫，所以，你依舊在為支付公司創造價值！此處不會有掌聲，反而會有親站起來，激動滴說，嫑欺負我文化少，我的錢去了支付賬戶，不是余額寶就開始給錢了，每天都能看得見有那么塊二八毛的，比你們銀行利息多多了嗎？！但是，兄弟，你可知道，你的錢放在銀行你也一樣可以買貨幣基金，只要買了貨幣基金，一樣享有比存款高多了的利息，當銀行還在簽五弄六保護你的知情權、告訴你基金是什么，誰家的，有什么風險、討論你的風險承受能力、主張由你主動發起購買交易，還要為了確認你是你，驗證這個那個的時候，說時遲那時快，支付公司早給你買了，你只是以為，把錢存那利息多，這就對了，都讓你知道，這事兒恐怕就沒那么好辦了，即便你愿意干，成本也增加了呢。。。。

　穩健和快捷，風控和便利，讓你做主和幫你決定，為你好還是讓你煩，是積極穩妥，還是穩妥積極，此中分寸拿捏，無論是監管還是從業者，均當不斷思考，對于無師可學、邊實踐邊積累、變成長的互聯網金融，尤其如是。

快捷支付的羊毛是從哪里薅來的？

那么，快捷支付為支付公司創造了哪些價值呢？

1、用戶和數據。同樣可以套用《向錢看》中“互聯網金融讓普惠金融成為可能，金融門檻大大下降，為用戶著想用戶就越多，用戶越多，技術和數據成本越低，普惠金融就可以做得更好”的觀點，支付公司的注冊用戶和綁卡用戶是越來越多了，因為他承接的不是單獨哪個銀行的支付客戶，而是中國銀行業所服務的所有有網上支付需求的客戶，籠統講是全國人民及其線上交易，全民在交易過程中，不僅留下了海量的交易數據，也留下了豐富的交易痕跡數據，具體來說，不僅包括你的銀行卡信息、手機號信息、身份證信息、收貨發貨的地址信息，還包括你習慣買哪類東西？去哪類網上店鋪？在什么樣的頁面上停留的時間久？白天交易還是晚上交易？到處遷移還是永遠就一個收貨地址。。。。諸如此類不一而足。

在這場互聯網技術帶來的勘稱數據革命中，誰掌握了數據，誰就掌握了未來，這場革命不僅讓“你是你”的判斷更加精準，也讓“你是個怎樣的你”這張拼圖得到極大完善，運用這些數據，已經有支付公司在做分期、信貸等等金融服務，把業務版圖擴展到了支付以外的市場領域，這些數據和用戶，還可以通過挖掘和其他運用，創造出更多的價值，而所有這些革命的基礎卻恰是在綁卡環節證明你是你時銀行所做的身份驗證。這恐怕也是為什么銀監86號和10號文最終難以全面執行的重要原因之一，放棄未來、放棄情懷和謀利，哦，對不起，謀利太過赤裸裸，是放棄創造價值，不管怎么講，那位親，你表個態，換了是你，你干不干？！

2、賺錢。就是上面說到的，親們停留在支付公司和支付賬戶里的錢，可以幫支付公司從銀行那獲取收益支付公司賺錢吧？當然是，但不僅如此！支付公司相當于一個萬能收銀臺，不會無緣無故地免費提供給哪個商家，用這通道，就得付費，在銀行給支付公司提供“總包”通道的基礎上，支付公司進一步進行細分，把通道進一步拆解為支付通道和驗證通道，按筆數或按交易額分別輸出，分別收費；有親又要說了，也不能一概而論吧，你看某寶不是免費平臺嗎？

問問賣家，信用卡大額支付，要不要支付快捷手續費？手續費率是不是1%？支付公司從銀行拿到了手續費率是多少？價差有多大？如果賣家不開通信用卡支付服務，問問買家，付款時收取的1%手續費又哪里去了？總之，在信用卡支付這事上，支付公司不是向買家收錢，就是向賣家收咯~賣家收到錢之后，直接回到支付賬戶上，若在PC端從支付賬戶轉到銀行卡中，2小時內到賬的收千2，24小時內到賬的收千1.5，手機客戶端暫不收費，有木有？如果既沒轉銀行卡，也沒開通余額寶，那就無息一直存在支付賬戶上有木有！從賣家發貨到買家確認支付，平均占款時間十天，這十天又是0成本資金！

各位小伙伴可以上支付公司官網查詢”費率“，看看搜索結果再來認真驚詫吧。這還只是定性描述，用國內支付市場總額，其中信用卡支付額、從發貨到收款的平均占款時間等等測算，看看支付市場這個蛋糕究竟有多大。。。另外，賣家們，你交消保押金的吧？這些錢也能產生價值的吧？你會花錢在公司平臺上做商品推廣或者旺鋪推廣的吧？這些不是月費，就是技術服務費扣點也是錢吧？做商城的還要給按交易金額的某個比例提供積分用作推廣。。。。。諸如此類。這就是所謂的“羊毛出在牛身上”的盈利模式。而且實際情況是，羊毛也沒少被薅，幫支付公司賺錢的，有你有我，對不對？！

親們敗激動，讓我們再簡單梳理一下支付公司的盈利點包括：

1、手續費（支付手續費、身份驗證手續費、支付賬戶轉回銀行卡的轉款手續費等等）；

2、占款生息（待確認貨款等各種應付未付資金、支付賬戶余額、銷售回款等等）；

3、廣告收入（運用平臺流量和數據支撐進行的品牌、商品或店鋪等各類推廣）；

4、新業務收入（運用平臺流量和數據支撐，介入分期、小貸等其他業務）。

前二者支付所帶來的直接收益。有興趣的親們還可仔細研究支付公司報表。

基本上，說個大白話，對支付公司而言，越好的體驗可以帶來更多的用戶，更多的用戶可以幫助賺更多的錢，同時更多的用戶還會留下更多的數據，更多的數據有助于把現有的業務做精做細，也可以在此基礎上，擴展新的業務品種，或者輸出用戶和數據創造新的價值。無可辯駁的是，支付公司在客戶體驗上的確下足了功夫，這是傳統金融乃至傳統行業必須面對并學習改進的。

薅羊毛得有個度，所以……是該好好管一下了

驚詫的看官、得意的親們、哭泣的銀行，都嫑著急，我們還需要靜靜！哥還沒說完市場化呢。其實，做完上述分析，價格市場化這點已有答案：

既然網絡支付是個龐大的市場，就應該有明晰的價格體系。是像管理銀行業一樣，出臺一部類似《銀行業服務價格管理暫行辦法》的支付行業價格管理辦法，專門規范定價管理，還是在本次《辦法》中，加入關于定價的條款，哥不知道，但哥腳著，該管的，無論以何種形式，一定要有管理，這不僅是對各類消費者最為直接有效的保護手段之一，也是對各個市場主體的的行為約束。而且，具體到銀行，有必要明晰，銀行所提供的客戶身份認證服務，怎么收費，提供的交易資金清算服務，怎么收費，提供的備付金賬戶管理，以及其他各類服務，怎么收費。

同樣，對于支付公司輸出或引入二級商戶的引入及價格管理，也應給出規范。應該說，當市場上因為種種原因無法自發形成合理且明晰的行業規范時，必定需要監管出來維持秩序。如果在一段時間之內，銀行都不能參與到跨行支付市場業務中，甚至長遠來看，就是要委以銀行在支付公司之后，為其進行交易驗證及資金清算服務的話，那么這個市場格局中的利益該如何分配，亦需考量。任何一個市場，如果不能實現公平競業，如果出現局部或部分的榨取，那么一定無法實現長遠的健康可持續發展。

責任編輯：王超