2017金融科技留給我們的印象或許應該是“突破”，銀行突破固有格局牽手網紅企業，監管突破寬松底線強力阻擊借貸亂象，頂層設計突破壁壘創建網聯、信聯，國產互金突破地域掀起上市熱潮，比特幣突破常理全年上漲1340.74%……

　　九大關鍵詞，帶您領略2017金融科技的“突破感”。

　　1、大數據

　　回顧：

　　1月17日，工信部正式發布《大數據產業發展規劃（2016－2020年）》，全面部署“十三五”時期大數據產業發展工作，加快建設數據強國，為實現制造強國和網絡強國提供強大的產業支撐。

　　12月8日，總書記在主持實施國家大數據戰略進行第二次集體學習學習時強調，大數據發展日新月異，我們應該審時度勢、精心謀劃、超前布局、力爭主動，深入了解大數據發展現狀和趨勢及其對經濟社會發展的影響，分析我國大數據發展取得的成績和存在的問題，推動實施國家大數據戰略，加快完善數字基礎設施，推進數據資源整合和開放共享，保障數據安全，加快建設數字中國，更好服務我國經濟社會發展和人民生活改善。

　　點評：

　　在政策支撐下，發展大數據上升為國家戰略計劃，產業發展步入正軌，大數據產業鏈將加速形成。從數據采集、數據存儲、數據處理，到數據分析、數據交易、數據應用，圍繞著這些分工環節產生一批大數據生產商、運營商、服務商，逐步釋放出大數據產業的經濟和社會價值，中國也從IT時代邁進DT時代。

　　2、移動支付

　　回顧：

　　12月11日，中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布銀行業統一APP“云閃付”。作為各方聯手打造的全新移動端統一入口，銀行業統一APP“云閃付”匯聚各家機構的移動支付功能與權益優惠。

　　點評：

　　支付寶和微信支付憑借優惠多、入局早、推廣快、場景廣、體驗好、費率低等優勢，將移動支付市場大蛋糕瓜分殆盡。此前，工行、招行等銀行也曾發布自己的移動支付產品，然而面對支付寶和微信強大的市場占有率，各大銀行發現單打獨斗無法與第三方支付機構展開競爭。隨著銀行業的合力反擊，未來的移動支付市場或將演變為三足鼎立之勢。

　　3、數字銀行

　　回顧：

　　3月28日，中國建設銀行和阿里巴巴集團、螞蟻金服集團簽署了三方戰略合作協議；6月16日，工商銀行牽手京東全面合作；6月20日，農業銀行與百度宣布達成戰略合作；6月22日，中國銀行與騰訊簽署戰略合作協議；8月22日，交通銀行與蘇寧展開全面深入合作……

　　2月，工商銀行實現手機NFC和掃碼取款；5月，中國銀行“智能柜臺”上崗；9月，農業銀行推廣ATM“刷臉取款”；11月，工商銀行與京東金融合作成果落地，推出“工銀小白”數字銀行……

　　點評：

　　2017年，五大行與BATJ相繼握手，各家股份制銀行和區域性商業銀行也順應趨勢，積極探尋金融科技合作伙伴，布局數字銀行。銀行一方面對外網羅資源，另一方面也強化自身科技建設，陸續推出劃時代的智能產品。在這場以“科技賦能金融”為主題的競合中，銀行推動數字化轉型，互聯網公司跨界涉足金融，金融科技市場迎來一派繁榮景象。

　　4、現金貸

　　回顧：

　　4月10日，銀監會網站正式發布《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，首次點名“現金貸”，要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。

　　12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，標志著處在風口浪尖上的現金貸終于迎來行業整肅。

　　點評：

　　“現金貸”即小額現金短期貸款業務，其特點是，借款金額小，貸款周期短，無指定用途，也無抵押，互聯網技術的引入，“現金貸”也從線下轉至線上，“現金貸”引發社會非議的核心要點，是其收取的超高利率。

　　今年以來，市面上出現上千家“現金貸”平臺，在“劣幣驅逐良幣”生態下，部分平臺不設貸款門檻，以服務費、管理費的名義掩蓋畸高的利率，逾期費動輒每天上百元，借此攫取暴利，且濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮。一場監管風暴如期降臨，席卷野蠻生長的“現金貸”行業，地方整改措施接踵而至，以“現金貸”為代表的網絡借貸亂象終得以治理。

　　5、智能投顧

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　　回顧：

　　繼2016年末招商銀行推出“摩羯智投”，浦發銀行推出“財智機器人”，2017年，“AI投”、“廣發智投”、“光云智投”、“平安智投”、“藍海智投”、“京東智投”、“投米RA”等30余款產品涌現，智能投顧市場迎來爆發期。

　　11月17日，央行等5部委發布《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見（征求意見稿）》。其中對智能投顧進行了詳細的監管規定，要求金融機構運用智能投顧開展資產管理業務應當嚴格遵守本意見有關投資者適當性、投資范圍、信息披露、風險隔離等一般性規定。

　　點評：

　　國內的智能投顧服務提供機構按派系可分為傳統金融機構系、互聯網金融公司系和創業公司系。其中，傳統金融機構又可拆分為銀行系和券商系?，F階段，智能投顧尚屬于金融企業提升自身附加值的工具，技術的成熟度和應用的廣泛性尚待檢驗，掩藏的業務風險也不容小覷，監管明確后，將有助于行業規范發展，智能投顧有望從差異化競爭利器轉變為金融企業的標配。

　　6、網聯成立

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　　回顧：

　　3月31日，非銀行支付機構網絡支付清算平臺即“網聯平臺”，啟動試運行。 2016年10月20日央行批復網聯籌建，今年9月底網聯平臺全部業務功能上線，并通過聯合壓力測試，待到2018年6月30日，網聯將徹底切斷第三方支付機構與銀行直連。

　　點評：

　　舊有“直連”模式下，第三方支付可繞過銀行和獨立清算機構，存在洗錢、套現獲利等風險。另外，賬戶有大量客戶備付金，其利息回報往往可觀，同時也存在挪用、占用風險?！熬W聯平臺”是國家為網絡支付行業提供的統一、公平、開放的公共基礎平臺，是行業監管思路與頂層設計的具體體現。網聯作為線上支付結算業務的專屬平臺，目的就是剝離第三方支付機構的清算功能，將線上支付清算拉回監管視野，也將改變清算機構的格局。

　　7、信聯

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　　回顧：

　　11月24日，在中國互聯網金融協會舉行的常務理事會上，審議并通過了互金協會參與發起設立個人征信機構的議案。根據監管的意見指引，互金協會牽頭，8家個人征信試點機構參與成立了市場化個人征信機構，即“信聯”。12月20日，正式確定名稱為“百行征信”。

　　點評：

　　機構在獲得授權后可以查詢到“信聯”的個人征信數據，有助于防范互聯網金融風險，降低風控成本。當前，各類互聯網金融機構魚龍混雜，部分客群游離于征信體系之外，“信聯”平臺將有效遏制騙貸、多頭借貸嚴重等亂象?！靶怕摗钡某闪?，彌補了央行征信中心未能覆蓋的“征信空白”，有助于完善我國的信用體系，提升人們的誠信意識，提高社會的信用水平。

　　8、互金上市

　　回顧：

　　2017年4月，信而富、趣店、拍拍貸分別于今年的4月、10月以及11月在美國紐交所上市。

　　而根據京東財報3月宣布京東金融完成拆分重組，轉身為純內資企業為上市鋪路；專注消費金融領域的樂信集團（分期樂）也傳出將登陸紐交所IPO的消息，融資6億美元。此前還有消息稱，螞蟻金服、陸金所、眾安保險也在排隊上市，互金行業上市熱潮正拉開大幕。

　　點評：

　　互金赴美上市成為熱潮一方面反應市場對互金企業盈利能力的認可，也是對金融科技發展預期的認可。另外，此類企業完成IPO，對自身的一些業務規范起到監督作用，比如信批。

　　但其高爆發的收益預期和市場風險并沒有得到完整的銜接，資本的逐利和市場自有的行業規范，并不能真正促使行業發展走向正軌，行業風險依然存在。從12月開始，國家又出臺了相關的政策措施，對其業務發展做進步一的規范要求，也是正當其時。

　　資本助力，企業自律，行業監管，三套馬車才能讓互金上市企業合理合規地發展。

　　9、比特幣

　　回顧：

　　9月-10月，根據相關監管部分的要求，比特幣中國、云幣網、OKCoin幣行、火幣網、微比特相繼關停國內的虛擬貨幣交易服務。

　　據21世紀經濟報道的文章分析稱，根據相關指數樣本統計發現，截至2017年12月26日，比特幣從年初6949.07元/個“不回頭”地飆升至100117.79元/個，全年累計上漲達1340.74%，全年振幅高達1779.12%。

　　點評：

　　一方面是嚴厲的監管，一方面卻是比特幣價格的自我膨脹，不得不說這比特比在2017年里，確實是一個投資甚至是投機的好東西。但其價格的不穩定性和風險的不可預判性，以及各國監管的不確定性，再加上與日俱增的參與者的數量越來越大，風險也越來越高，不得不警惕。

　　我們的問題是，脫胎于區塊鏈底層技術的比特幣因為利益的驅使，人們競相追捧，而區塊鏈自身如何在更廣范圍的生產生活領域，特別是金融科技圈里發光發熱呢？這或許只能交給2018年來回答了。

責任編輯：王超