日前，中國銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《意見》。這是銀保監會出臺的銀行業和保險業數字化轉型第一份專門文件?！兑庖姟放c央行近期公布的《金融科技發展規劃(2022-2025年)》（以下簡稱《規劃》）一起，通過強化頂層設計、加強政策規范，將推動銀行業保險業金融機構數字化轉型邁向規范有序、更成體系的新階段。

一、金融業數字化轉型的背景

當前，新一輪信息技術革命浪潮拉開序幕，以人工智能、大數據、云計算等為代表的數字技術正在重構全球經濟。近年來，我國數字經濟的增長速度十分迅猛，與國民經濟和社會發展各領域融合的廣度和深度不斷拓展，一方面不斷激發消費、拉動投資、擴大出口、創造就業，在高速發展中發揮重要作用；另一方面，催生與聚合各類創新要素，為傳統產業、行業注入新的生機和活力，成為高質量發展的重要驅動。數據顯示，2020年我國數字經濟規模達到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，規模位居世界第二。毫無疑問，數字經濟是落實國家重大戰略的關鍵力量，對實施創新驅動發展戰略、構建“雙循環”新發展格局具有重要意義。

因此，《第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》將“加快數字化發展 建設數字中國”單列成一篇，提出加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，并明確要求：穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。2022年1月，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，部署了八方面重點任務，明確到2025年數字經濟核心產業增加值占國內生產總值比重達到10%，數據要素市場體系初步建立，產業數字化轉型邁上新臺階，數字產業化水平顯著提升，數字化公共服務更加普惠均等，數字經濟治理體系更加完善。

因此，金融機構加快數字化轉型、大力發展數字金融，既是金融業順應全球和全國數字經濟快速發展的必然要求，也是金融業深化供給側結構性改革、提升自身競爭力的內在需要，更是金融業提升服務實體經濟質效、助力數字經濟發展的主動行為。

二、《意見》的主要內容與特點

但是，過去一段時間，銀行保險機構數字化轉型雖然取得積極成效，但還存在一些問題和不足：從市場生態看，由于缺乏統籌規劃，機構之間重視程度和投入水平不一，數字化水平參差不齊，“馬太效應”顯現；從金融風險看，技術改變金融運行機理，使得金融風險的隱蔽性、復雜性、外溢性更強，加大風險防控難度；從技術創新看，當前的金融科技創新主要在應用層且同質化明顯，涉及底層的基礎軟硬件研發不夠、自主可控能力不強；從科技倫理看，數字技術在快速發展的同時產生“數字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分弱勢群體排斥在外。

在這種情況下，銀保監會印發《意見》，是及時和必要的?！兑巹潯吩诤喴仡櫋笆睍r期金融科技發展的基礎上，提出“十四五”時期金融科技發展愿景，明確金融科技發展的指導思想和4個基本原則、6個發展目標，確定了8項重點任務和5項保障措施，是金融業“十四五”期間數字化轉型的總綱領。而《意見》是銀行業保險業數字化轉型的具體部署和安排，是對《規劃》的進一步深化和細化。具體而言，《意見》主要內容包括“戰略規劃與組織流程建設”、 “業務經營管理數字化”、“數據能力建設”、“科技能力建設”、“風險防范”等五個方面。在規劃組織方面，要求加強頂層設計和統籌規劃，改善組織架構和機制流程；在業務發展方面，明確數字化轉型重點領域即產業數字金融、個人金融服務、金融市場交易業務，建設數字化運營服務體系，構建金融服務生態，加強數字化風控能力建設；在數據治理方面，要求健全數據治理體系，增強數據管理能力，加強數據質量控制，提高數據應用能力；在科技能力方面，要求加大數據中心基礎設施彈性供給，提高科技架構支撐能力，推動科技管理敏捷轉型，提高新技術應用和自主可控能力；在風險防范方面，要求加強戰略風險、創新業務的合規性、流動性風險、操作風險及外包風險等管理，同時防范模型和算法風險，強化網絡安全防護，加強數據安全和隱私保護。

總體而言，《意見》堅持頂層設計與執行實施統一、鼓勵創新與風險防范并重、制度完善與技術提升融合，明確了銀行業保險業數字化轉型的指導思想、基本原則和工作目標，要求到2025年銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效，為銀行保險機構數字化轉型指明了方向，將成為未來一段時期銀行保險業數字化轉型的基本遵循和引領。

三、持續深化銀行業保險業數字化轉型

在數字經濟時代，數字化轉型不是金融業的選擇題，而是所有金融機構的必答題，是時代賦予的重大課題和重要機遇。對銀行保險機構而言，下一步應以《規劃》和《意見》公布為契機，構建戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的實施體系，加快推進和深化數字化轉型，不斷提升數字化水平，增強與數字經濟的適配性，提升后疫情時代的競爭力。在戰略上，應基于自身業務發展和用戶需求，制定企業級數字化戰略，明確數字化轉型方向和重點，增強戰略的堅定性和策略的靈活性。在組織上，應突破約束數字化轉型的體制機制藩籬，推進組織變革，提升組織敏捷性和扁平化，構建開放、包容、創新的組織文化。在業務上，應運用最小化可行產品（MVP）等理念，加快產品創新和迭代，豐富數字金融產品；以手機APP為核心，加強線上與線下渠道融合。在技術上，要加快核心系統建設和升級，構建面向數字化的分布式系統架構；加強數據治理，打通內部數據壁壘，釋放“小數據”潛能。在人才上，要加快引進和培養既懂科技又懂金融的復合型人才，提升科技研發、網絡金融等人才占比，推動具有科技背景的人才進入董事會和高管層。在生態上，要以“開放銀行”理念，構建更加全面的技術生態、業務生態體系，融入金融和非金融場景，努力為用戶提供泛在、無界的綜合服務。

對金融管理部門而言，下一步還應進一步完善相關配套細則，促進《規劃》和《意見》更好地落地實施，引導和推動金融機構加快數字化轉型。一是加強金融設施建設，加快推進市場化信用信息整合和共享，建設全國統一的信息服務平臺，打破“信息孤島”現象；二是完善金融科技標準體系建設，促進行業之間、機構之間互聯互通、相互賦能；三是加強云計算和科技研發等公共平臺建設，推動技術共研、資源共享，降低金融機構轉型成本；四是平衡好金融創新與審慎監管、提升效率與防范風險的關系，充分運用監管科技，提升數字化轉型監管效能。

與此同時，還要高度重視中小銀行保險機構在數字化轉型中的技術、人才和資金短板，并采取針對性措施加大扶持力度，助力它們跨越“轉型鴻溝”。如支持中小銀行在省會城市等設立研發中心，引入專業人才，用好金融科技，培養一批具有“專精特新”優勢的中小銀行，著力改變中小銀行多而不強的現狀。實施差異化監管，對互聯網存款、貸款等政策適時進行調整和優化，激勵中小銀行在防范風險的前提下，發揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優勢，為小微企業和個體工商戶提供更多個性化、精準性的產品和服務。

（作者董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超